金融普惠的目标已发展为让所有用户都能充分参与数字经济。
以通信为核心的生态系统正在推动中东和北非地区的普惠发展。例如，Botim 等平台已拓展为多功能平台，提供金融科技和其他服务，不再局限于即时通信。
人工智能和投资正在加速增长与赋能，并让数字金融更容易获得。
长期以来，金融普惠一直由一个狭义问题定义：如何让没有银行账户的人进入正规金融体系？
如今，这种界定已不再充分。挑战已从提供服务接入转向重新构想普惠本身。如今，普惠意味着让所有人都能参与，而不只是服务不足的人群。
我们必须让数字技术的非原生用户和刚刚开启金融之旅、精通科技的年轻人都能充分参与数字经济。
这一转变在中东和北非（MENA）地区尤为明显：普惠不再是对未来的期许，而是在当下切实展开。
近年来，以通信为基础的平台已发展为综合性数字生态系统，在单一界面中整合金融服务、电子政务解决方案、电子商务功能和人工智能（AI）。
这些平台设计上兼具便利性、可扩展性和互操作性，有望成为该地区新兴数字经济的基础设施。
以通信为核心的金融生态系统兴起
与传统金融机构或往往要求用户适应自身的独立金融科技解决方案不同，以通信为核心的平台天然直观易用。
以通信为基础，使这些平台能够提供流畅无阻的用户体验，利用用户的日常使用习惯，而非要求他们改变行为方式。由此，可及性进入了一个新范式：关键不只是服务是否可用，还在于能否无缝使用、是否切合需求，以及能否深度融入用户生活。
中国提供了一个有力范例：微信从一款简单的即时通信应用发展为综合性金融生态系统。如今，微信支付在一个平台内提供无缝的点对点转账、账单支付、投资和政务服务；该平台每天有超过十亿人使用。
这种通信优先的方式扩大了金融普惠，也重新定义了数百万人参与经济活动的方式。
中东北非地区也正在发生类似转变。Botim 最初是一款基于互联网语音协议的应用，如今已拓展至金融服务，降低了人们进入传统银行体系时常面临的门槛。
这一演进由技术和跨行业合作共同塑造。通过在熟悉的界面中整合日常金融事务，Botim 展现了数字平台如何推动更广泛的经济参与。
下一波金融普惠浪潮的关键，不是建立新体系，而是重新构想现有体系。
为包容性创新注入战略资本
战略投资正在催化这一转型。2024年，全球金融机构认可该地区的数字化势头，花旗集团对 Astra Tech 旗下贷款平台 Quantix 的5亿美元投资就是一例。
这笔资金注入凸显了市场对该地区金融科技潜力日益增强的信心，并加快了信贷获取、数字身份和金融知识普及方面的创新。
值得注意的是，这种融合并未取代传统金融，而是在增强传统金融。金融科技公司正帮助扩大受监管金融服务的覆盖范围，并经常与传统机构及监管机构合作。
通过这些努力，它们增强了金融体系、提升了经济韧性，并促进包容性增长。
人工智能：从自动化到赋能
平台设计有助于扩大服务接入，而人工智能是实现个性化和规模化的关键。在中东北非地区，金融科技净收入预计将增长，到2028年每年增长35%，超过全球平均水平两倍以上；人工智能正成为提供定制化金融服务的关键助力。
从自适应信用评分模型到多语言虚拟助手，人工智能让平台能够贴合用户的语言、文化和经济状况提供服务。
对于数字或金融知识有限的用户，人工智能可以将工资发放、水电等公共事业缴费或获取政府服务等复杂流程，转变为流畅且有引导的体验。
将这些功能嵌入熟悉的平台，尤其是植根于日常通信的平台，可以减少使用阻力并加快普及。
在海湾合作委员会等数字化转型迅速推进的市场，人工智能正帮助降低准入门槛，同时促进更深入的用户参与。
它通过提供相关且结合具体情境的互动来实现这一点，通常能够实时使用用户偏好的语言，无论是文字还是语音。注重清晰易用，确保即使是首次使用者也能轻松参与数字经济，并做出明智的财务决策。
普惠作为宏观经济驱动力
包容性金融科技除了具有社会价值，也正成为经济增长引擎。中东北非地区的金融科技市场预计将增长，从2025年的16.6亿美元增至2030年的26.3亿美元。
根据地区预测，全面的数字化整合可使人均国内生产总值最高提高46%，增幅将在未来三十年内实现，仅在实施首年就可创造近3000亿美元的新增价值。
这一增长主要由移动设备和互联网普及率上升所推动。世界银行数据显示，尽管2024年全球仍有13亿成年人没有银行账户，但数字支付正迅速增长，改变服务不足的群体进入金融体系的方式。
该地区各国政府日益认识到数字金融普惠的经济和社会价值，并通过将公共服务整合到熟悉的数字环境中，积极推动其发展。
这种嵌入式服务模式将服务整合到人们已经信任并使用的平台中，展现了公私合作加快提升可及性的力量。
重新审视普惠的必要性
下一波金融普惠浪潮的关键，不是建立新体系，而是重新构想现有体系。曾经仅用于即时通信的平台，如今已成为整合金融科技、人工智能和公共服务的多功能生态系统。
这一转型将普惠定位为数字包容的核心目标，而非附带结果。在数字时代，真正的普惠不再取决于人们是否靠近银行网点，而在于能否使用值得信赖、智能且贴合人们实际需求的平台。
随着中东北非地区不断重新定义数字平台的能力边界，该地区为全球新兴市场提供了蓝图。金融科技和人工智能已不再是边缘工具，而是包容性增长的基础性助力，能够将日常互动转化为实现经济赋能的途径。
