在围绕中央银行数字货币（CBDC）的讨论中，确保数据隐私和消费者保护是至关重要的关切。
涉及密码学的复杂编码系统以及法律框架，将是嵌入隐私保护并确保客户数据安全的关键。
关于这些进展及中央银行数字货币其他要素的详细探讨，可参阅世界经济论坛数字货币治理联盟白皮书系列。
十年前，我们中的许多人并未意识到在网上过度分享个人信息可能带来的隐私隐患。对部分人来说，这导致其资金乃至身份遭到盗用。
社交媒体上“关于您的生活或过往的信息，可能被用来猜测您的密码或安全问题，”微软警告称。
十年快速数字化之后，个人对隐私问题的认识已大为提高，部分得益于为帮助他们而出台的法律保护。其中，欧盟《通用数据保护条例》于2016年生效，旨在使“欧洲适应数字时代”，以及众多美国多个州目前正在出台更为全面的消费者数据隐私法。
随着互联网带来的隐私认知快速提升，当新技术出现时，相关讨论已能更快、更清晰地展开。围绕人工智能的保障措施讨论十分普遍，而在新兴的中央银行数字货币（CBDC）领域，确保数据隐私和消费者保护是所有相关方的首要关切。
运用密码学嵌入CBDC隐私保护
没有银行希望使用存在隐私、保密或其他安全隐患的系统。无论其使用的是现金、支票、信用卡交易还是CBDC——由中央银行发行的数字货币。
正因如此，早在任何中央银行考虑采用甚至试行CBDC之前，人们就已对密码学进行了非常详尽的探索。密码学是一种对数据进行编码的方法，使得只有预定的人员或机构才能查看数据。
多种复杂的密码学类型在世界经济论坛数字货币治理联盟白皮书系列中有所阐述。其中包括零知识证明，该证明确保仅共享账户或交易所需级别的数据，而非全部数据。
“零知识证明可用于证明交易合法，同时隐藏数据，或用于披露CBDC账户余额相关信息而不泄露余额本身，”白皮书写道。“例如，中央银行可以在不查看某账户余额规模的情况下，为该账户计算利息支付或刺激性支付的福利。”
中央银行数字货币隐私保护的实际应用示例
瑞典中央银行（瑞典央行）已为其电子克朗（e-krona）CBDC试点建立了隐私架构。该架构采用开源分布式账本，确保信息仅在有必要知情的基础上，共享给中央银行当局、金融监管机构和金融中介机构。
“这实现了一种与当今中央银行所采用的双层模式相近的隐私保护水平，”世界经济论坛数字货币治理联盟白皮书系列如是说。
目前也在研究更新的系统性和数学方法，以在金融体系中实现最高水平的隐私、保密性和匿名性。
在中国的数字人民币（e-CNY）试点中，交易数据经过加密并安全存储以保护用户信息，但同时以允许中央银行仍可追溯交易的方式运作，以防范洗钱和恐怖融资等非法活动，正如世界经济论坛《中央银行数字货币全球互操作性原则》所指出的
网络安全与CBDC
网络安全是CBDC的另一项关键关切，对于嵌入隐私保护和数据保护至关重要。
在数字时代，银行不断更新其网络安全设置，随着在线威胁不断演变并日趋复杂。推出CBDC的任何举措都需要同步部署新的网络安全措施。
世界经济论坛如何应对日益严峻的网络安全挑战？
网络安全中心为领导者提供了一个可信平台，使其齐聚一堂，共同理解不断演变的网络风险及其系统性影响。该中心致力于在日益互联的数字世界中建立理解与信任。
通过促进跨行业合作与洞察共享，该中心帮助合作伙伴增强网络韧性，并应对需要集体应对的挑战。
除借鉴美国国家标准与技术研究院所列的网络安全最佳实践或STRIDE威胁建模框架外，银行还需探索新的软件和技术，例如多重签名钱包，以帮助保护并恢复遭入侵的凭证，论坛《CBDC技术考量》白皮书中指出。
CBDC消费者保护考量
消费者保护是CBDC设计中的一项关键考量。因此，该领域的风险图谱绘制是世界经济论坛数字货币治理联盟白皮书系列中专门一章的主题。
支付方式的创新始终为消费者带来新的机遇，但也会出现新的挑战和风险。消费者信任对于确保任何数字货币的成功采用至关重要，因此，审慎考虑适当的消费者保护措施，对于实现CBDC的广泛使用至关重要。
对消费者进行教育同样至关重要，以使其能够做出明智决定，将自身需求与合适的数字支付方案相匹配，同时避免使其承受不当风险。
帮助公众了解CBDC
任何行业的任何技术变革都不可避免地会带来新的担忧。中央银行深知CBDC将引发的隐私和安全问题，除了致力于确保保护措施的切实落实外，它们还负有另一项重要职责，即向公众宣导CBDC的益处及其管理方式。
它们需要解释交易数据如何被匿名化和汇总，以保护个人身份和活动。包括欧洲中央银行在内的多家银行，已在探索如何在CBDC中嵌入匿名性，而其他机构，例如英格兰银行已设立信息页面，以问答形式解释CBDC。
法律框架同样需要严格限制任何政府在缺乏适当理由或监督的情况下访问和使用交易数据的能力。
这些举措不仅有助于确保隐私被嵌入CBDC，也有助于确保信任同样被嵌入其中。
