柬埔寨国家银行于2020年10月推出其数字货币Bakong。
近20万人使用其数字钱包，近600万人通过连接的银行应用程序受益。
Bakong表明，金融机构和终端用户都能从此类系统的可扩展性、包容性和成本效益中受益。
日本《日经》报道称，近日报道柬埔寨国家银行成功实施了Bakong数字货币（其名称取自古代高棉帝国的一座寺庙）。该货币于2020年10月推出，旨在帮助强化高棉瑞尔并减少对美元的依赖。
该计划已被证明是成功的：目前Bakong数字钱包的用户超过20万人，而通过与该系统连接的网上银行应用程序间接受益的用户超过590万人。
据《日经》报道，仅2021年上半年，Bakong就记录了超过140万笔交易，交易总额约为5亿美元。这证明，通过传统电子银行与创新数字钱包（如去中心化金融中所使用的数字钱包）的混合使用，银行用户以及服务不足的公民都有望从中受益。
它如何运作？
柬埔寨国家银行（NBC）与日本科技公司Soramitsu合作，基于开源的Hyperledger Iroha区块链框架开发了Bakong系统。利用区块链进行数字资产管理的灵活性，使NBC与Soramitsu得以实现与高棉瑞尔和美元挂钩的法定货币数字化表示，既可用于批发性银行间交易，也可用于日常零售支付。
世界经济论坛在区块链领域开展了哪些工作？
该系统的核心由NBC运营，NBC将“支付网关”的运营委托给金融机构。移动应用程序用户等终端用户通过这些支付网关接入系统。所有交易均以按时间顺序排列的记录链条（即区块链）形式存储，并在多台服务器上复制。与比特币等大多数常用的无许可区块链不同，基于Hyperledger Iroha的Bakong系统在交易确认时不依赖挖矿，而是采用投票机制：维护区块链的服务器中达到绝对多数的服务器对按区块排列的交易进行投票确认。
NBC Bakong核心系统采用地理分布式架构，包含所有交易，但不包含任何可识别个人身份的信息（PII）。相反，所有终端用户的个人身份信息均由加入该系统的金融机构存储。反过来，金融机构仅接收与其用户为交易对手方的交易，无法访问系统中的全部交易数据。正是这种数据分离有助于保护用户隐私，同时仍允许中央银行查看所有交易活动，并利用这些数据改进其货币政策。得益于区块链及相关账本副本固有的安全特性，欺诈、硬件故障、篡改，以及最重要的网络攻击风险均得以缓解。
它有哪些益处？
降低成本和提升用户包容性是该系统最重要的益处。通过在Bakong下统一银行流程，银行间交易相关的成本和费用被降至最低，而终端用户的交易目前是免费的。只要银行和金融服务机构持续通过实施“了解你的客户”（KYC）及其他安全措施履行尽职调查义务，金融犯罪便可以避免。事实上，所有交易的永久数字记录使Bakong等支付系统易于审计，因此不适合用于犯罪活动。
Bakong还通过帮助人们融入金融体系，提升了用户包容性。易于使用的数字工具以及几乎为零的交易成本，激励用户参与并为系统做出贡献。支付变得像扫描二维码一样简单，并且——视交易金额而定——用户验证可通过短信完成（不过较大金额的交易需要金融机构进行身份验证）。
除国内益处外，Bakong系统还为跨境支付提供了新的、更高效的模式。在接受《日经》采访时，NBC总经理表示，许多寻求工作机会的女性从柬埔寨迁往马来西亚。通过Bakong的跨境应用，这些女性可以将钱汇回国内，减少因交易费用造成的资金损失，同时在此过程中实现经济独立。
截至2021年8月12日，NBC宣布Bakong用户将能够以极低的服务费从马来西亚接收资金。虽然目前该服务仅为单向（从马来西亚到柬埔寨），但NBC对实施双向系统以及在不久的将来与其他国家开展跨境合作的可能性持乐观态度。
展望未来
Bakong等数字货币为我们展示了分布式账本系统等先进技术的潜力，这些技术能够为所有参与者改善金融体系。通过降低风险和交易成本，金融包容性对社会各阶层的人群都具有吸引力。并且，由于这些技术的固有特性，网络攻击的威胁——这一威胁已日益普遍——即便无法完全避免，也可以得到减轻。
Bakong表明，数字支付系统有助于强化本币、促进用户包容性并减少对外部因素的依赖。尽管政策、地缘政治、汇率及其他诸多因素仍可能限制新兴市场实现稳健的金融独立，但柬埔寨已朝着正确的方向迈出了一步。
