2025年，全球自然灾害事件造成的保险损失达到1000亿美元。
保险业为此买单，同时也是一个基础性层面，支持为抵消气候变化进一步造成的危害所需的投资。
该行业的部分机构已开始适应不断变化的全球形势，并证明保险可以在社会韧性中发挥基础性作用。
气候变化已经迫使全球保险业作出改变，因为灾害和冲击风险正被纳入测算之中。
气候变化可能会对保险保费产生重大影响。目前，许多企业董事会实际上可能正在低估其影响。
再加上能源关联问题——它探讨土地、水和能源系统如何相互交织，以及对企业和社会的影响——保险公司的工作便开始显得更加复杂。
然而，世界各地越来越多的项目开始勾勒出为气候时代打造的保险业可能的面貌。这项工作的重点在于，在灾后赔付的同时增强韧性。它提供了一份可供他人效仿的蓝图。
保险：为能源关联提供资金的关键
就这一关联将如何获得资金而言，迄今为止，大部分关注都集中于如何最有效地配置资本以加快转型，尤其是能够降低私人投资风险的混合融资模式。但这类融资中，很大一部分是通过保险和担保实现的投资风险分担与承保。
若没有可行的保险业，这些资本配置中有很多对许多私人投资者而言风险过高。为私人投资提供此类兜底保障并非该行业的新做法，但应对气候冲击保险的复杂性又增添了一层复杂性。
近年来的极端天气事件日益可预测，因此投保成本更高，甚至可能完全无法投保。这会影响农民、房主以及所有重要的商业资产。风险加剧必将影响粮食系统、住房的可负担性，以及各类能源生产和输送。
人类活动已经突破多项地球边界，这些越界行为也带来了经济代价。
全球气候风险态势
2025年上半年标志着全球气候风险态势迎来新的转折点。据领先的专业服务公司韬睿（Aon）称，全球自然灾害事件造成的保险损失达到1000亿美元。仅2025年加州野火就造成了介于200亿至250亿美元之间的保险损失。
如果此类事件以更短的间隔反复发生，将危及房主、农民以及任何拥有大量实体资产的企业。
与其他形式的金融不同，保险对公众和企业行为的影响是即时的。如果一个项目低估了其洪水暴露程度，保费就会上涨。如果承包商在工人安全上偷工减料，保障范围就会缩减。如果治理出现疏漏，投资者就会要求更昂贵的保护。保险不会等待监管机构跟上步伐；它能实时将风险转化为经济成本。
环境失效与地缘政治不安全、冲突和大规模移民的影响相叠加，可能对保险业构成生存性威胁。该行业能够而且必须适应这些不断变化的条件。通过优先推进创新和韧性建设，保险业可以继续在全球范围内提供经济保障，并以切实支持向更安全、更公正世界转型的方式开展工作。
通过保险建设韧性的5项原则
韧性的目标并非消除风险，而是降低风险的严重程度、集中度和放大效应。有效的策略由五项原则界定：
1. 必须从源头降低风险通过土地利用规划、建筑标准、基础设施设计和生态系统保护实现；保险无法无限期地吸收不断上升的风险暴露。
2. 投资必须在灾害发生前进行因为尽管防洪堤坝和预警系统等预防性措施的政治吸引力有限，但它们能带来高额的长期回报。
3. 风险分担必须明确且公平通常需要透明的公私合作伙伴关系来应对系统性威胁。
4. 尽管改进的数据有助于风险评估，数据无法取代关于可接受风险和集体投资的政治决策。
5. 韧性取决于合法性：基于风险的定价可能加剧不平等，因此社会认同、清晰的沟通以及公平的适应机制至关重要。
以下是保险业当前在实际中逐步采纳上述一项或多项原则的一些示例。
保险业如何为气候时代而变革
为韧性提供资金
保险公司正在资助相关举措，以增强其投保客户的韧性，从而降低其需要索赔的可能性。这需要特定地理区域内保单持有人高度集中。
例如，英国威尔士的Admiral Insurance是该地区唯一一家主要保险公司，因此能够投资于当地的韧性项目，降低洪水发生的可能性，方式是投资泥炭地。这既保护了其客户和地球，也减少了其突发大量索赔的可能性。重视生态系统服务的保险机制——例如湿地的威尔士的洪水防护——还可以奖励社区的环境管护和当地韧性建设。
新机制
人们重新关注能够最好地保护弱势和低收入工人免受极端高温等外部因素导致收入损失的保险形式。
担保债券、承保标准和再保险定价等机制将越来越需要纳入可持续发展标准，才能得到正确定价。参数化保险——其保费并非依据个别工人或消费者的风险状况定价，而是由温度、空气质量或洪水等外部变量触发——提供了另一种潜在路径。
基于社区的方法
在印度，80%的农民在没有任何商业保险的情况下从事生产，农场工人以及其他所有低薪工人普遍没有投保。诸如古吉拉特邦的自营女性协会自营女性协会等举措，以及由Peoples Courage International提供保护的非正规和流动工人，为工人提供每日的高温压力保障，但依赖慈善捐助以及工人自身的缴费。
孟买的The Blended Finance Company等组织正在开发公私融资方法，以努力使此类计划在商业上可行。通过为小农户、当地合作社或社区能源项目提供保障，保险可以使转型更加公正和包容。
随着能源关联日益成为组织经济的关键原则，韧性必须成为核心的组织原则。保险在其中发挥着关键作用。
社会韧性或许不限于保险，但保险业有望成为更广泛的集体韧性推进中的关键支柱。积极践行这一理念的保险公司和决策者，不仅将为整个社会的福祉作出贡献，还将为其所在机构在该行业中建立战略优势。
全球未来理事会能源关联专题组通过其“能源关联洞察”系列分享理念和案例，该系列包括博客、文章和信息图表；面向公共和私营部门决策者的指南；以及行业分析。
