本文与 The Conversation合作发表。
自20世纪50年代末计算机首次引入零售银行系统以来，人们就一直设想着一个 现金被淘汰的未来世界。个人支票几近消亡、借记卡与信用卡使用增加，以及PayPal、Square、Apple Pay和比特币等创新，使我们相信无现金社会已触手可及。
但是 Retail Banking Research的数据（该领域最具权威性的来源之一）显示，尽管无现金支付在全球迅速增长，实体货币依然保持韧性。由ATM行业协会委托、针对13个国家样本开展的一项研究证实了这一趋势，该研究表明全球现金需求 在2009年至2013年间增长了4.5% （当时可获得的最新数据）。
因此，在这一历程走过50年后，我们仍未抵达终点。不过，世界各地已出现多项创新。以下是各大洲的情况对比。
欧洲
在英国，十分之一的银行卡支付 于2015年首次 采用非接触式完成。通过让小额支付更加便捷快速，非接触式支付对现金构成了重大威胁。伦敦也正迅速成为全球金融科技之都，尽管其可用于投资的资源 远少于美国。
明年夏天，哥本哈根将举办Money 20/20，这是全球新兴支付技术领域的主要年度盛会。这将是该论坛首次 在美国境外召开，见证了欧洲在支付与金融科技创新方面日益增长的重要性。在荷兰等国，有咖啡馆甚至超市 已不再接受现金。
许多人都提到了 斯堪的纳维亚地区现金的缓慢消亡，但现金不太可能彻底消失——例如，那里或许很少有人会开发适合难民移民需求的移动应用。
北美
尽管美国汇聚了全球顶尖的科技企业和研究机构，但在应用其中部分技术方面仍落后。芯片加密（chip and pin）支付卡仅于2015年10月推出，在圣诞假期期间似乎表现不佳，有报道称大型零售商绕过读卡器， 转而恢复使用签名。这看似倒退，但需要记住，芯片加密卡既是一种安全功能，也是一种用于确定谁将 承担欺诈成本 的协议。
与此同时，尽管美国在推行芯片加密方面进展缓慢，智能手机支付领域仍有发展。银行 JP Morgan Chase 和零售商沃尔玛均已推出与Apple Pay竞争的产品，这表明零售商、银行和 监管机构 正在通过创新推动更快速的支付，并促成可能的无现金社会。
非洲与中东
肯尼亚移动支付系统M-Pesa在提升金融包容性方面的成功 广为人知，大多数人口即使没有银行账户，也能够使用手机转账。类似的移动支付增长也出现在 博茨瓦纳和南非。但Safaricom（M-Pesa背后的电信公司）未能在坦桑尼亚等邻国复制其模式。关于央行推出的 Cash-less Nigeria Project ，其成效仍有待观察，该项目旨在减少经济中流通的实物现金数量。
非洲与中东仍是全球成年人银行账户拥有率最低的地区，而中东和北非国家（以及中国和其他亚太国家）过去和未来都将继续是世界增长市场 ，对ATM制造商而言。这表明这些地区的人们日常生活中纸币的使用率很高。
亚洲、拉丁美洲与大洋洲
在中国，移动应用微信值得关注。微信隶属于数字巨头腾讯，自2011年作为即时通讯应用起步以来，其服务已扩展至叫车、订餐 和转账。微信位列 中国最受欢迎的应用 ，拥有6.5亿用户，用户之间可借助其发送 人民币和加密货币 （如比特币）。
在贫困经济体中，以技术推动金融包容性是核心议题，那里底层三分之一的人口几乎无法接触金融服务，移动货币被视为潜在解决方案。 智利 是政府在此方向上成功举措的一个显著例子。但最值得关注的，是印度政府推动以移动支付取代现金的努力，该努力建立在日益壮大的 私营网络 （由14万个私营企业与公共部门银行代理机构组成）的基础之上。
然而，移动货币面临的挑战在于，它处于金融与电信的交叉地带，因而同时受到两方面的监管。此外，印度及亚洲和拉丁美洲其他国家有大量交易发生在正式金融体系之外，而电信行业通常受到过度监管。与此同时，处于“金字塔底层”的人群对既有金融机构既心存畏惧，也缺乏信任。
澳大利亚的前景要乐观得多。2010年推出的非接触式支付卡取得了巨大成功，因此塑料卡 大幅削弱了现金与ATM的使用。事实上，近期一项 由澳大利亚储备银行开展的研究 发现，纸币和硬币的使用比例从2007年的69%降至2013年的仅47%。这一下降趋势涵盖所有年龄段和收入群体，农村地区人群比大城市居民更可能使用现金。
尽管一些国家已广泛采用以电子形式为主的支付方式，但这并不意味着仍在使用纸币和硬币的其他国家效率较低或落后，尽管有些人似乎如此认为。各国之间以及一国之内富人与穷人之间的差异，部分仍源于习俗、文化和监管，但也因为新技术未能让用户信服其价值。
市场上寻找买家的创新技术，远多于寻求替代支付方式的消费者。现有支付方式本身并无问题——它们，尤其是现金，在大多数国家、对大多数消费者而言，99%的时间都运作良好。当然，人们会改变习惯，金融科技初创企业也可能有朝一日打破现状。
刊登文章并不代表世界经济论坛认同文中观点。
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作者：Bernardo Batiz-Lazo，Bangor University商业史与银行管理教授。Leonidas Efthymiou，Intercollege Larnaca管理与战略讲师。Sophia Michael，Intercollege Larnaca英语语言系协调员兼英语讲师。
图片：一名顾客在ATM上进行交易。REUTERS/Laszlo Balogh。
