到2050年，气候变化每年造成的损失可能高达38万亿美元。
资产管理和保险行业可以成为其他行业创新的榜样。
良性循环有望兼顾盈利能力与可持续发展。
世界正处于一个关键的十字路口：气候风险不断加剧、经济不稳定和社会不平等相互交织，亟需创新解决方案。近期针对环境、社会和治理（ESG）的反弹，带来了一个紧迫机遇：将可持续实践的必要性与盈利商业模式的独特优势相结合。
面对这些挑战，金融业有望成为推动可持续发展的强大力量，但其潜力尚未得到充分发挥。尤其是保险业，肩负着关键作用。
在金融行业中，保险业占据着独特地位。与其他行业不同，气候变化直接影响其核心商业模式，因此，保险业可以成为其他行业的榜样，展示如何将应对这一重大挑战转化为可持续的商业机遇。一个兼具保险盈利能力与可持续韧性的新良性循环是有可能实现的。
过去二十年间，极端野火的发生频率增加了一倍多，气候变化造成的全球损失未来可能达到每年38万亿美元。
保险业传统上被视为转移金融风险的机制，如今正准备重新界定其在全球可持续发展中的角色，并努力减轻和防止这一灾难性局面的发生。
我们与安联联合发布的2025年研究指出，尽管气候变化造成的损失不断加剧，保险业仍可在解决方案中发挥作用。
保险业在应对气候变化中的作用
保险公司负责管理全球相当一部分资本，因此在引导投资流向可持续发展举措方面发挥着举足轻重的作用。此外，保险业的核心业务围绕风险的识别、量化和管理展开。许多此类风险——无论是气候变化、健康疫情还是社会动荡——都与联合国可持续发展目标（SDGs）所涵盖的挑战密切相关。了解这些风险与SDGs之间的交集，为保险公司提供了机遇：既能应对自身面临的重大风险，也能影响更广泛社会背景下的可持续发展成果。
保险覆盖率与SDGs之间存在显著关联，尤其体现在财产和意外伤害（P&C）保险方面，显示出该行业的潜力。P&C保险覆盖率每提高1%，一个国家实现SDGs的进度就会提升5.8%。然而，当前全球趋势揭示了一个恶性循环：保险覆盖率低加剧了脆弱的可持续发展，推高经济不稳定性并加剧气候风险。
解决之道在于推动良性循环：扩大保险覆盖面能够增强韧性、减缓全球变暖，并促进社会凝聚。
保险业的良性循环
当保险覆盖率提高，家庭和企业能够免受冲击，同时保险业积极减少这些冲击的根本诱因时，良性循环便会形成。
承保的风险越多，保险公司投资于风险预防措施的动力就越强，因为预防损失比事后赔付成本更低。进而，气候和灾害相关索赔的发生频率和严重程度会下降，保费趋于稳定，公众对保险的信任也会增强。随着信任提升，保险覆盖面进一步扩大，让更多人口和经济活动具备韧性。这一持续的反馈循环会自我强化：韧性带来盈利，而盈利又为进一步增强韧性提供资金。
历史上已有类似情况。在许多欧洲国家，19世纪末至20世纪初火灾保险的广泛普及，推动了城市规划、建筑规范和消防基础设施的重大改善。保险公司为消防队提供资金、支持早期预警系统，并游说推动更安全的建筑标准——这些举措大幅降低了火灾损失，同时扩大了保险市场。日本和新西兰等国也出现了类似情形：接近全民覆盖的地震保险推动了严格建筑规范的实施和积极的风险减缓。这些案例表明，保险市场达到足够规模后，能够改变社会面临风险的程度。
如今，同样的机制可以应用于气候和可持续发展挑战。保险公司将气候科学纳入保费厘定和承保流程后，可以引导整个行业转向低碳且具备气候韧性的技术。例如，保险覆盖率较高的沿海社区往往会更快地投资于防洪设施和基于自然的适应方案。
这一良性循环也具有社会层面。广泛的保险覆盖能够避免弱势家庭在遭受冲击后陷入贫困，从而减少不平等。随着社会凝聚力和经济稳定性增强，社会更有能力投资于长期气候减缓，由此形成社会韧性、经济生产力和环境可持续性之间相互促进的联系。这样，保险业可以帮助将当前覆盖不足、风险上升的恶性循环，转变为自我维持的韧性与可持续发展动力。
通过投资推动系统性变革
保险业管理的资产超过30万亿美元，在引导资本投向变革性举措方面具有独特优势。通过优先投资绿色基础设施、可再生能源和社会影响项目，保险公司可以加快实现环境和社会领域SDGs的进程。例如：
投资可持续住房有助于实现SDG 11（可持续城市和社区）。
为低收入群体提供小额保险资金支持，可以减少不平等（SDG 10），并增强其抵御经济冲击的韧性。
灵活调整保单，例如免除额外费用，并向受家庭暴力影响的客户发放善意补偿款，有助于实现性别平等（SDG 5）等目标。
推动保险业采取行动
安联的研究提出了切实可行的策略，以最大限度地发挥保险业对全球可持续发展的贡献：
- 开发以增强韧性为重点的产品：保险公司应创新保单，激励气候适应并促进社会公平。
- 扩大可及性与包容性：设计包容性保险方案，为弱势群体提供金融保障，从而增强韧性并减少不平等。
监管机构在推动保险业成为可持续发展动力方面也发挥着关键作用。政府可以建立有利的监管框架，激励保险公司使其承保和投资与可持续发展目标保持一致。绿色投资税收优惠、创新保险产品公私合作等举措，都能扩大该行业的影响力。
监管机构还应要求开展透明的ESG报告，并制定标准化指标，用于评估保险公司对可持续发展的贡献。这将确保问责，并鼓励保险公司在核心运营中纳入长期社会和环境考量。
保险业的共同责任
实现SDGs需要系统性转型和集体行动。政策制定者、保险公司和跨行业联盟必须携手合作，构建一个让可持续发展成为竞争优势的生态系统。监管机构可以通过强制透明报告和激励可持续实践来推动这一转变；保险公司则应承担起韧性与创新守护者的角色。
保险业具备管理风险、动员资本和增强韧性的能力，因此在应对我们时代的挑战方面不可或缺。通过拓展视野并运用相关框架，该行业能够引领各方共同创造一个可持续、有韧性且公平的未来。
