去年，美国退休账户余额在强劲的市场表现和稳定的缴存推动下，以两位数的速度增长。
与此同时，困难提款有所增加，凸显出短期财务压力日益加大。
这一趋势表明，财务教育和韧性对于支持长期退休保障至关重要。
在波动、不确定性和通胀担忧交织的经济环境中，美国的两大退休趋势揭示了美国人如何管理其长期财务保障的复杂图景。
一方面，根据近期报告，退休账户余额正以健康的速度增长，许多员工尽管市场波动，仍保持较高的缴存比例。另一方面，越来越多的美国人动用退休储蓄以应对财务困难。
“储户依然坚守其财务未来”
本月early，美国金融服务公司富达投资（Fidelity Investment）发布了一份报告。报告发现，去年年末的平均退休账户余额以两位数的速度增长。
雇主发起的主要退休账户类型——401(k)和403(b)——与上一年相比分别增长了11%和13%，这是两位数年度余额增长连续第三年。与此同时，个人退休安排（IRA）账户增长了7%。
这些收益得益于市场表现与员工持续稳定的缴存，尽管整体经济存在不确定性，这些员工仍继续重视长期储蓄。
“退休储户通过坚持退休储蓄，依然坚守其财务未来，”富达投资职场投资业务总裁Sharon Brovelli在一份声明中表示。“许多美国人在保持负责任的储蓄行为和长期视角方面表现出的一贯性，将在退休后为他们带来良好回报。”
富达的报告指出，复利增长与持续缴存相结合，正帮助许多员工积累可观的长期储蓄。员工也继续受益于自动参保功能和雇主配套缴存计划。
富达管理的资产超过7万亿美元，报告还发现，良好的储蓄习惯跨越了不同世代。
对于X世代的年长员工而言，其储蓄率已接近推荐目标，正逐步临近退休年龄。与此同时，千禧一代和Z世代的年轻员工正在提前参与退休规划，包括增加个人退休缴存，这类缴存在长期内可带来税收优惠。
世界经济论坛的《全球零售投资者展望》也发现，年轻员工正在形成更健全的投资习惯：30%的Z世代在成年初期开始投资，而婴儿潮一代的这一比例仅为6%。
经济现实
尽管退休账户余额呈上升趋势，甚至带动了创纪录数量的401(k)百万富翁，研究表明储户仍面临诸多挑战。
可及性也起到了作用。在18至65岁的员工中，仅约40%的员工可以参加职场退休计划，而专家认为这类计划对退休准备至关重要至关重要。此外，兼职员工和低收入员工更不可能获得此类计划，或在计划可用时参与其中。这些事实共同导致一个现实：无论年龄，仅十分之四的美国人能够在退休后维持当前生活水平。
经济冲击和短期财务压力也正在扰乱长期储蓄策略。
美国投资咨询公司先锋领航（Vanguard）在本月发布的一份报告中发现，2025年，其管理的401(k)计划参与者中约有6%进行了困难提款。该比例显著上升，高于前一年约4.8%的水平，且高于疫情前的水平。
困难提款通常允许用于紧迫的财务需求，例如避免被驱逐或止赎、支付医疗费用或应对其他紧急开支。
“对于一小部分面临财务压力的员工而言，困难提款可能起到安全网的作用，而在没有计划自动解决方案的情况下，这种安全网可能并不存在。”先锋领航的报告指出。
先锋领航并未按人口统计细节拆分其困难提款数据，但一项单独的小样本调查发现，财务不安全正驱使各年龄段的人进行提款，其中46%的Z世代储户表示，他们曾использовать困难提款来支付意外账单和偿还债务。
专家指出，即使是相对较小的提款也可能带来重大的长期后果。从享受税收优惠的退休账户中提取的资金，将失去多年复利增长的机会，参与者还可能根据具体情况面临税费或罚款。
尽管如此，先锋领航的报告也发现，整体退休账户余额仍在持续增长。
2025年，强劲的市场表现带来了可观的收益：与2024年底相比，平均账户余额增长了13%，中位数余额增长了16%。近一半（45%）的退休计划参与者去年还提高了缴存比例。
“总体而言，参与者在2025年保持了韧性，并始终专注于长期财务目标，”报告称。
财务韧性与教育
从年轻时就优先进行退休储蓄，对长期财务健康仍然至关重要。这包括建立应急储备金、充分利用退休缴存的福利，并了解提前支取对长期的影响。
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