人工智能（AI）和生成式人工智能可以将海量复杂数据转化为量身定制的金融洞见，提供实时财务辅导、富有同理心的行为提示等服务。
语音优先界面、基于替代数据的信用评分以及类人的数字教练，正帮助打破与读写能力、语言和有限金融记录相关的障碍。
随着人工智能融入金融领域，信任必须成为根基——机构需要可解释的人工智能、强有力的偏见缓解措施和严格的数据隐私实践。
在全球各地，追求财务安全是一项普遍需求。然而，现实中的差距触目惊心。即使到了2025年末，数字金融日益普及，获得金融服务者与服务不足群体之间的鸿沟依然深刻。
最新的世界银行《全球金融普惠数据库》报告显示，仍有14亿成年人没有银行账户，被排除在正规经济之外，且易受经济冲击。对数十亿其他人而言，包括Z世代、零工经济从业者和农村社区居民，获得银行服务仍是日常难题；他们的生活脆弱不堪，一笔意外开支就可能引发危机。
这不仅是获取服务的挑战，也是赋能的问题。成熟的数字基础设施、开放金融以及如今易于获取的生成式人工智能（GenAI）汇聚一处，带来了一个关键转折点。我们如今首次拥有了相关工具，能够摆脱千篇一律的产品，在全球范围内提供高度个性化、由人工智能赋能的普惠金融与福祉服务。
问题已不再是人工智能能否服务所有人，而是我们将如何负责任地构建金融新时代。
重新定义个人财务福祉
人工智能在金融领域的根本承诺，在于将海量数据流转化为高度个人化且可付诸行动的洞见。通过吸收丰富多样的信息——从实时交易数据和市场信号，到行为模式和明确的人生目标——人工智能正在打破通用金融模式。
这一高度个性化引擎正在打造主动、可预测且真正提供支持的金融服务历程。
人工智能赋能的财务辅导：新平台远不止是简单的预算跟踪工具，它们可充当全天候财务教练。通过分析消费习惯和现金流，这些系统不仅对开支进行分类，还能找出储蓄机会、提前预警潜在资金短缺，并提供量身定制的应急储备金积累策略，让财务自律成为直观且自动化的过程。
动态退休与财富规划：人工智能正在让长期财富创造大众化。机器人顾问如今利用强化学习，根据个人不断变化的收入、风险偏好和市场状况，持续建模并调整投资策略。这确保用户的长期财务计划不是一份静态文件，而是一项能随生活变化而调整的动态策略。
福祉提示：人工智能持续互动的能力正在改变财务健康。通过识别与财务压力相关的行为诱因，例如错过还款或高息债务突然增加，这些系统可以推送富有同理心、结合情境的提示。这些提示会建议切实可行的替代方案，将用户连接到有用资源，并培养积极习惯，增强长期经济韧性。
普惠金融的新前沿
如果说传统人工智能提供了分析引擎，那么生成式人工智能则提供以人为本的界面，通过弥合语言、读写能力和信任方面的关键差距，重新定义普惠金融。它对常被数字化转型落下的人群尤其具有变革意义，标志着人工智能赋能普惠金融向前迈出重要一步。
正如近期分析所指出的，世界经济论坛强调，性别包容和农村包容是实现全球经济平等面临的两大重要障碍。生成式人工智能直接应对这两个方面。在印度农村，人工智能赋能普惠金融最具影响力的案例之一，是使用当地方言的语音优先界面，让读写能力有限的用户能够支付款项并管理账户。
在拉丁美洲，金融科技公司正在开辟新的信贷途径。在巴西和墨西哥，Nubank 和 Konfío 等公司利用人工智能驱动的信用评分模型，分析包括公用事业缴费和企业现金流在内的替代数据来源，为数百万此前没有银行账户的个人和小企业主提供服务。
市场正从依赖缺乏人情味的聊天机器人，转向全天候的生成式人工智能财务教练。这些教练能够用通俗语言解释复杂的金融概念，模拟财务决策的影响，并在不确定时刻提供富有同理心的指导，从而增强信心和能力。
世界经济论坛如何改善全球金融体系？
金融与货币体系中心召集各方领导者，共同理解全球金融体系各领域的转型，从可持续性和韧性到创新与数字化。
中心通过促进合作与增进洞见，帮助合作伙伴推动金融体系与长期经济稳定和共同繁荣相协调。
应对伦理与监管格局
随着人工智能日益深入地融入我们的金融生活，信任不再是一项附加功能，而是核心产品。这些系统拥有巨大力量，也承载着同等重大的责任。金融机构不能把伦理当作事后考虑，而必须将其纳入人工智能战略的核心。
全球监管格局正迅速成熟，以回应这一迫切要求。例如，欧盟的《人工智能法案》为基于风险的管控确立了全球基准，要求在信用评分等高风险应用中确保透明、公平和问责。为建立并维护信任，金融机构必须负责任地整合人工智能，具体包括：
倡导可解释的人工智能：必须确保内部审计人员和外部客户都能理解人工智能驱动决策背后的逻辑。透明且可供审计的信贷系统使客户能够理解结果，并在必要时提出异议。
主动缓解偏见：基于历史数据训练的人工智能模型可能会延续历史偏见。机构必须实施严谨的框架来识别并缓解偏见，确保算法为所有人口群体带来公平、公正的结果。
维护数据隐私与同意权：在获得同意的基础上使用数据，并明确数据来源，是赢得客户信任的先决条件。客户必须能够清楚地掌控自己的数据，并了解这些数据如何用于提供个性化服务。
呼吁协同治理
要实现人工智能服务所有人的承诺，需要建立新的合作伙伴关系与共同治理机制。没有任何单一实体能够独自解决这一问题。前进之路需要监管机构、金融机构、金融科技创新者和各国政府团结协作。
监管机构必须建立灵活的框架和“监管沙盒”，鼓励负责任的创新，同时制定明确且可执行的透明度与公平规则。
金融科技公司和金融机构必须合作分享伦理人工智能开发的最佳实践，并部署以最脆弱用户的需求为考量设计的解决方案。
各国政府在提升数字与金融素养、投资公共基础设施方面发挥着关键作用，以确保数字化转型不会让任何人掉队。
各方协同合作，能够确保公平、隐私和创新原则保持平衡，打造以人工智能赋能普惠金融为根基、让人们受益而非受排斥的数字金融未来。前进方向清晰：通过负责任地塑造人工智能，我们能够赋能每个人实现财务健康，为子孙后代建设一个更具韧性、更公平、更繁荣的全球社会。
