人工智能（AI）、机器学习（ML）和自动化的兴起，基于互联网的技术平台日益普及，以及收入来源日趋创业化，这些因素共同从根本上改变了人们的工作和谋生方式。但这种转变能否带来更大的繁荣与平等，取决于我们。如今，我们有机会打造新的金融服务，更好地满足全球新兴劳动力群体的需求，尤其是那些现有产品和服务未能充分满足其需求的人群。
如今的金融服务主要是为受雇于单一雇主、从事朝九晚五工作的人设计的，他们往往整个职业生涯都如此。以支付、储蓄和财富管理体系为例，它们的建立基于收入稳定、每两周发薪一次的假设。但赚钱方式的变化，必须伴随资金支付和管理方式的变化。通过这些改变，我们可以助力新一代实现财务健康；他们的收入并不固定，而且在再培训和退休等方面承担着更多个人责任。
秉持普及金融服务的使命，我们一直关注这样一个事实：人们未来的工作方式将影响金融服务行业为他们提供服务的方式。因此，PayPal委托开展了同类首个全球调查，采访了100位全球专家，并对八个国家的8,000人进行了调查，以了解金融服务需要如何发展，才能更好地支持人们赚取和支配收入。
根据调查结果，我们发现了预计将在未来几年塑造全球劳动力的四大趋势，并确定了金融服务行业需要如何发展，以满足这些不断变化的需求。
1. 在线平台经济正在迅速发展，参与平台经济的劳动者需要新的金融工具来满足自身需求。
超过2005年至2015年美国净就业增长的90%属于“非传统就业”类别，这意味着几乎所有2005年至2015年美国新增的1,000万个工作岗位都不是传统的朝九晚五工作。人们越来越可能通过在线平台赚取收入。PayPal也观察到了类似趋势：2014年至2018年，使用PayPal的平台企业的总支付额平均同比增长47%。
平台经济的发展为劳动者带来了诸多财务方面的益处，包括即使失去主要收入来源，也更有能力应付开支。不过，通过这些平台赚取收入的人仍有大量未得到满足的财务需求。例如，51%的人表示，过去12个月中，他们曾逾期支付账单并因此产生费用。
更快获得收入有助于这些劳动者更好地管理自己的财务生活。在接受调查的平台经济劳动者中，共有63%表示，他们更愿意更频繁地收到工作收入（定义为每日、每周、“每当我卖出/生产某样东西时”或“我完成工作后立即”）。PayPal也观察到了类似趋势。例如，通过PayPal近期收购的Hyperwallet平台向平台经济劳动者提供的实时付款同比增长了200%以上。
2. 自动化、机器学习和人工智能将带来就业变动，收入也可能变得更加不稳定、难以预测；劳动者需要再培训，并获得新型信贷和储蓄服务。
未来15年内，全球五分之二的工作岗位可能实现自动化；一项近期的麦肯锡研究发现，未来十年可能有7,500万至3.75亿人需要转换职业类别并学习新技能。
但个人和家庭在财务上尚未做好准备。在对8,000人进行的调查中，我们发现，在自动化风险较高的岗位上工作的劳动者中，只有38%拥有足够储蓄，可在失去主要收入来源时支付六个月或更长时间的开支。
金融服务行业需要打造鼓励短期储蓄的解决方案，并推出着眼未来的新信贷产品，使劳动者能够再培训、胜任新岗位，或在快速变化的经济环境中投身更多创业活动。
3. 创业正日益成为重要的收入来源，但创业者和小企业需要更快获得资金、更完善的财务管理工具和信贷，以帮助企业启动运营并平抑收入波动。
出于各种原因，人们正转向更多创业活动，例如创办自己的企业，以此谋生。研究发现，小企业主比传统朝九晚五的劳动者拥有更强的财务韧性，对未来也更有信心；然而，接受调查的小企业主中，只有46%表示每月收入稳定，而所有调查受访者中这一比例为72%。此外，过去12个月中，55%的小企业主表示曾逾期支付账单，这一比例高于研究涉及的任何其他人口群体。
为缓解其中一些问题，77%的小企业主表示更愿意更频繁地收到收入；这是调查中反复出现的一个重要主题。满足这些不断变化的需求，需要新的解决方案。例如，PayPal近期推出了Funds Now，希望让小企业能够即时获得资金成为常态，而非例外。不过，还有更多工作有待完成。
我们还需要为这些小企业主打造更完善的财务管理工具和信贷解决方案，支持他们继续扩大经济机会、增加就业、促进多元化并提升社区整体福祉。
4. 千禧一代要求工作场所具备更大的灵活性，并倾向于使用数字工具管理个人财务。我们需要更强大、覆盖全流程的数字财务管理工具。
在接受调查的千禧一代中，34%表示自己有多份工作，而X世代这一比例为25%。千禧一代青睐灵活性，似乎也能适应更频繁的工作转换。一项2016年盖洛普民意调查发现，在美国，21%的千禧一代表示自己在一年内换过工作，是非千禧一代的三倍多。与新兴市场的受访者一样，千禧一代偏好通过数字支付应用收取收入的可能性比X世代高16%。值得注意的是，巴西、中国和印度的调查受访者偏好通过数字支付应用收取工作收入的可能性高出54.5%。
为了更好地服务这一新兴劳动者群体，金融服务行业需要普及强大的数字财务管理工具，使其能够处理多种收入来源，并帮助劳动者为收入波动做好准备、加以管理。
金融服务行业的创新必须优先致力于提升个人、家庭、企业和社区的财务健康与韧性。令人震惊的是，全球仍有17亿人无法获得正规金融服务，还有数十亿人未能得到传统金融体系的充分服务。金融服务改革应着力增强这些人的收付款能力、开支管理能力、应急储蓄能力、信贷获取能力以及未来规划能力。
我们将生活在这样一个世界：技术将推动工作的未来，也将推动金融服务的未来。但重要的是要记住，决定如何构建和使用技术的始终是人。如果我们未能在金融服务领域作出审慎、负责任且有益于人们财务健康的选择，那么未来工作的挑战可能只会进一步加剧。
