根据《2014年全球金融普惠指数》（Global Findex），中国近八成成年人如今拥有银行账户。这比2011年增加了15个百分点。调查显示，过去三年，全球没有银行账户的人数从25亿降至20亿，中国的进展是推动这一变化的重要因素。事实上，《2014年全球金融普惠指数》发现，全球新增的5亿名拥有银行账户的成年人中，超过三分之一（1.8亿）生活在中国。
这些数据呈现出三项积极趋势。
1. 农村人口和贫困人口在“新开户”成年人中占很大比例。
中国最贫困五分位群体中，66%的人如今拥有正式账户，较过去三年增加了28个百分点。农村人口——其中包括中国大多数贫困人口——也大幅增长了20个百分点，2014年有74%的农村成年人拥有正式账户。女性从这一增长中受益显著，如今在金融服务覆盖方面已几乎与男性相当。
来源：世界银行《2014年全球金融普惠指数》
2. 中国在账户使用方面相对领先，储蓄尤为突出。
金融服务的使用情况和质量至关重要。开设数百万个无人使用的账户，并不能解决金融排斥问题。在这方面，中国表现相对良好，只有8%的账户处于不活跃状态。作为比较，印度有43%的账户仍处于不活跃状态。进一步来看，《全球金融普惠指数》报告称，中国有52%的账户属于“高频使用”，即账户持有人每月使用账户取款三次，或在过去12个月内至少使用账户进行一次支付或储蓄。这一数据也使东亚和太平洋地区在高收入经合组织国家之外拥有最高比例的高频使用账户。
3. 使用手机通过银行账户付款的成年人数量正在迅速增长。
《全球金融普惠指数》显示，中国有账户的成年人中，19%使用手机通过账户付款。在这一指标上，中国超过了部分高收入经合组织经济体，包括德国；德国仅有15%的成年账户持有人通过手机进行银行交易。2014年，手机快速普及，独立用户超过6.22亿，这推动了手机支付的发展。值得注意的是，超过80%的中国人通过手机上网，这为移动银行业务带来了巨大机遇。
哪些因素推动了中国普惠金融的发展？
中国近期在普惠金融方面取得进展，可能有多种原因。尤其重要的是，有利于银行业扩张的政府政策，以及由新技术驱动的模式兴起。
例如， 近期政策使新的金融服务提供者得以出现 ，包括小额信贷公司和村镇银行，并为未获得银行服务的人群提供服务。中国邮政储蓄银行持续扩张，如今服务超过4亿名客户。同样重要的是，政府对个人的转账显著增加了使用账户的人数。中国政府如今通过银行账户向受益人发放补贴。受益人可以前往 90万名银行代理点 ，例如夫妻店，并使用银行卡通过电子销售点设备领取资金。
在技术方面，互联网接入和使用的增加推动了数百家电子商务企业的发展， 包括阿里巴巴；该公司如今利用电子商务数据向客户发放小额贷款。F-Road等科技公司也通过让数百万低收入客户能够在偏远地区使用SIM卡覆盖层访问银行账户，促进了账户使用率的提高，适用于 任何类型的手机。
还有哪些挑战尚待解决？
不过，《全球金融普惠指数》带来的中国消息并非全都积极。中国未拥有银行账户的成年人总数仅次于印度。指数数据有助于我们描绘中国2.34亿未拥有银行账户的成年人：
55%为女性；
71%生活在农村地区；
54%来自最贫困的40%家庭；
约80%仅受过小学或更低程度的教育。
尽管中国在农村地区和贫困人口中的普惠金融取得了显著进展，但这些群体仍有很长的路要走。
中国面临的另一项挑战是获得正规信贷，这仍比高收入国家更受限制，尽管过去三年有所增加。2011年，中国有7%的成年人在过去一年中借过款；2014年这一比例为10%。大量小企业主、农村贫困人口以及农民工发现，很难获得开展业务或个人项目所需的信贷。
来源：世界银行《2014年全球金融普惠指数》
接下来会怎样？
毫无疑问，如果中国政府继续沿着有利于金融发展的政策和监管方向前进，那么2017年下一次更新《全球金融普惠指数》时，将会显示出更多进展。国有程度很高的银行业正在经历重大改革。例如，中国银行业监督管理委员会（CBRC）近期向新的民营银行发放了牌照，其中包括两家互联网银行：由腾讯推出的微众银行，以及 网商银行 ——将于今年6月由阿里巴巴蚂蚁金融集团推出。这些新银行有望加快向未获得银行服务的人群提供金融服务。
此外，CBRC正牵头制定普惠金融战略。在这项工作中，中国政策制定者和金融服务提供者需要更好地了解仍未获得银行服务的不同人群的需求和行为。鉴于中国在全球事务中的影响力日益增强，其先进的普惠金融技术解决方案将受到更多关注，并可能为其他国家树立榜样。
本文最初刊载于 世界银行东亚及太平洋地区“崛起”博客。
本文刊载并不意味着世界经济论坛认同其中的观点。
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作者：Eric Duflos常驻新加坡，致力于深化CGAP在东亚和太平洋地区的合作。Leora Klapper是世界银行发展研究部金融与私营部门研究组的首席经济学家。
图片：照片显示中国100元人民币钞票。该照片为插图，于北京拍摄。路透社/Jason Lee
