疫情增加了对数字金融服务的需求，但仍存在重大障碍。
世界经济论坛与剑桥另类金融中心正在合作，共同探寻解决方案。
为金融服务搭建数字基础设施是当前最为紧迫的任务。
新冠疫情加速了几乎所有行业的数字化转型。在金融服务领域，封锁、社交距离和远程办公使大多数国家对数字支付、银行服务及其他产品的需求增加，个人和企业借此有效管理其金融生活。因此，在追求包容、公平的经济复苏与增长的过程中，获取可负担的数字金融产品的需求显得更为迫切。随着数字商业成为常态，在发展包容性数字金融方面仍面临诸多重大挑战。
在过去几个月里，论坛与英国剑桥大学贾奇商学院下属的剑桥另类金融中心（CCAF）合作，共同举办了一系列区域圆桌会议，重点推动促进包容性数字金融服务发展的伙伴关系。这些圆桌会议覆盖四个地区——撒哈拉以南非洲、中东和北非、拉丁美洲和加勒比地区以及亚太地区——each of these roundtables汇聚了金融科技（fintech）企业、现有金融机构、央行、金融监管机构和发展领域的领导者，共同探讨主要挑战与机遇。
每个地区，坦率地说，每个司法管辖区，都有独特的背景，影响着数字金融服务的发展轨迹。然而，这些圆桌讨论表明，许多利益相关方在各自国家和地区扩大包容性服务时面临着非常相似的挑战。讨论还清楚地表明，涉及公共和私营部门利益相关方的伙伴关系型解决方案，有潜力应对许多共同挑战。讨论的三大最普遍挑战及部分潜在解决方案如下：
1. 金融科技企业应如何应对监管环境
金融监管制度历来是为大型金融机构、商业模式更为成熟且广为人知的机构而设计的。大多数金融科技企业都希望以安全、合规的方式运营，但无论是在单一司法管辖区内还是跨境运营，创新型金融服务提供商往往难以理解相关法规，更遑论合规。尽管近年来许多金融监管机构已推出创新办公室和监管沙盒等措施，但企业往往仍需应对来自多个机构的零散要求，同时对未来监管的演变存在很大的不确定性。此外，许多国家的国内市场相对较小，迫使金融科技企业走向国际化；然而，在多个司法管辖区运营时，理解和满足监管要求的挑战往往会更加复杂。
那么，可以采取哪些措施？在每一次区域圆桌会议中，各方清楚地认识到，监管机构与金融科技企业之间的开放对话和坦诚交流，是应对这些挑战的关键步骤。通过持续对话，监管机构有机会更好地了解推动创新的技术和商业模式，金融科技企业也有机会更深入地了解具体的监管方式和要求，并探讨现有监管框架可能造成不当负担的问题。定期对话并非开创性之举，但在建立有助于循证监管的创新者与监管者之间的关系方面，可能极为有效。许多圆桌会议参与者提到，无论是线下还是通过数字方式开展的国家或地区级监管机构与金融科技企业论坛，都是一种低成本、高影响力的解决方案。
2. 如何提升金融素养和数字素养
尽管金融包容性取得了进展，智能手机和其他技术也迅速普及，但金融素养和数字素养仍然是更广泛、可持续地采用数字金融服务的障碍。金融素养不足是全球长期存在的挑战，而数字素养不足又加剧了这一问题，同时，随着数字金融中介、渠道和工具的使用日益增多，新的消费者风险也随之出现。各地区的圆桌会议参与者发现，综合运用多种策略和干预措施，有助于提供所需的教育基础，从而更好地保护消费者和投资者，并推动更具包容性和可持续性的数字金融服务应用。
这些策略通常分为“自上而下”和“自下而上”两类：前者通常是由中央银行、监管机构、教育主管部门、金融机构、金融科技企业和媒体共同参与的国家战略；后者则通常侧重于数字金融服务提供商在其产品和服务的设计与部署中嵌入教育工具。两种方式中，有效的伙伴关系均被视为成功的关键，包括与公共和私营部门的多元利益相关方合作、利用可信媒体，以及与民间社会组织密切协作，以打造相关、引人入胜且具互动性的教育内容与体验，从而弥补金融素养和数字素养方面的迫切缺口。
3. 如何发展数字金融基础设施
或许，各地区普遍认定的最根本挑战，是需要建设更切合实际需求的数字基础设施，以便金融科技企业和现有金融机构都能规模化地提供数字金融服务。数字金融基础设施包括支持互联互通的关键技术组件，如移动网络和宽带网络；同时也包括用于客户开户、交易处理和隐私保护所需的数字身份、数据标准和协议。
发展数字经济基础设施是一项跨行业、全社会的当务之急，因此需要政府、技术提供商、基础设施建设者以及数字金融生态系统内的各利益相关方群体共同努力。这一领域的工作成效显著，包括论坛的EDISON联盟，该联盟致力于推动公私部门在数字包容方面的伙伴关系。然而，通过建立合作性、创新性的伙伴关系，聚焦于发展国家、区域和全球数字金融基础设施，仍有更多工作可以开展。
这些挑战体现了数字金融服务所处生态系统的复杂性与多变性。采用这一生态系统视角应对挑战，让公共和私营部门的所有关键利益相关方群体共同参与，是确定哪类伙伴关系型解决方案最能应对这些挑战的必要条件。
未来一年，论坛与CCAF将继续召集源自这一系列区域圆桌会议的工作组，以拓展并深化现有的伙伴关系模式。包容性经济复苏需要一个蓬勃发展且可持续的数字金融服务行业，这需要我们每个人都发挥自身作用，通过建立创新伙伴关系来应对共同挑战。
