本文发表于2022年8月，并于2022年10月更新。
澳大利亚央行正在试点一种数字货币，以探索家庭和企业使用“创新方式”进行支付和资金转账。
目前，包括19个二十国集团成员国在内，已有逾100个国家正在探索央行数字货币（CBDC）。
专家表示，央行数字货币或可改善金融包容性，但网络安全威胁和盗窃是潜在风险。
货币已不再只是纸币和硬币。
货币日益数字化，越来越多的央行正在考虑发行自己的数字货币。
澳大利亚是最新一个试点央行数字货币（CBDC）的国家。
澳大利亚央行澳大利亚储备银行表示，该项目将探索引入央行数字货币的潜在经济效益。
该项目还将研究如何使用澳大利亚央行发行的数字货币为家庭和企业提供“创新且增值”的支付和资金转账方式。
什么是央行数字货币？
数字货币就是电子形式而非实体形式的货币。
央行数字货币是一个国家实体货币的数字版本，例如数字美元、欧元、英镑或人民币。
这意味着，“10英镑的英国数字货币始终与一张10英镑纸币等值”，英国央行英格兰银行解释说。
央行是负责发行和管理这些数字货币的国家金融机构，负责监管一国货币、货币供应和货币政策，例如设定利率，而利率会影响借贷成本。
央行数字货币有多安全？
据欧洲中央银行（ECB）称，央行货币是一种“无风险的由国家担保的货币”。欧洲中央银行预计将在本十年中期前向其27个成员国推出数字欧元。
英格兰银行解释说，央行数字货币与一国本币挂钩，因此不像比特币、以太币（以太坊）和XRP等私人发行的数字货币那样价格波动。
美国央行美联储表示，如果推出央行数字货币，它将是“面向公众的最安全的数字资产，且不涉及信用或流动性风险”。
央行数字货币如何运作？
英格兰银行表示，人们使用现金的频率越来越低，可以使用央行数字货币进行数字支付。
世界经济论坛在其《央行数字货币政策制定者工具包》中解释，人们可以将数字货币存放在央行账户中，也可以持有电子代币。电子代币可存放在移动设备、预付卡或其他形式的数字钱包中。
企业和其他金融机构（例如商业银行）也可以使用央行数字货币。
欧洲中央银行表示，数字货币将与实体现金并存，而不是取而代之。
央行数字货币会让社会受益吗？
数字欧元将为人们提供一种“快捷、简便且安全”的日常支付方式，欧洲中央银行表示。它将让人们在“如何支付”方面有更多“选择”，也有助于提高金融包容性。
据世界银行数据，全球约有17亿成年人无法使用银行账户。这是减贫的一道障碍。大西洋理事会这一美国智库表示，让人们更容易、更安全地获取资金，央行数字货币有望改善金融包容性。
央行数字货币也可能增强金融体系的韧性。国际货币基金组织表示，如果自然灾害或支付公司倒闭导致现金无法使用，央行数字货币可以作为备用支付手段。
减少金融犯罪也是推动央行数字货币发展的原因之一。现金基本无法追踪，这有助于犯罪活动。大西洋理事会表示，央行数字货币则可以提高资金流动的透明度。
有多少国家正在考虑发行央行数字货币？
据大西洋理事会的央行数字货币追踪器这一交互式地图工具，逾100个国家正在探索央行数字货币。
已有10个国家推出了自己的数字货币，包括非洲的尼日利亚和加勒比地区的牙买加。西印度群岛的巴哈马是全球首个推出国家级央行数字货币的国家，该货币名为“沙元”，于2020年10月推出。中国计划于2023年推出央行数字货币。二十国集团代表着全球最大的经济体，其中19个成员国正在探索央行数字货币，包括日本、印度、俄罗斯和韩国。
如上所述，美国和英国正在研究央行数字货币，但尚未承诺推出。
据路透社报道，2022年9月，瑞典、挪威和以色列央行与国际清算银行启动了一个项目，旨在使用央行数字货币测试国际零售支付和汇款。
央行数字货币取得了哪些成效？
在巴哈马，推出沙元让人们更容易在“广阔的群岛”之间进行资金交易，德勤表示。
牙买加岛今年早些时候开始推出其数字货币JAM-DEX。据大西洋理事会的央行数字货币追踪器，该国预计每年可在现金更换、储存和处理方面节省约700万美元。
那么，央行数字货币面临哪些挑战？
在南美洲的厄瓜多尔，由于民众对央行信任度较低，该国数字货币在2017年推出三年后被取消。
探索数字货币的央行面临的挑战包括潜在的网络安全威胁。
在数字货币领域，伪造、盗窃和网络故障带来的风险可能造成“比现金更灾难性的后果”，世界经济论坛警告说。
论坛补充说，另一项挑战是如何确保央行数字货币在一国境内得到充分普及，从而改善金融包容性，而非使其恶化。
各国还需要建立适当的技术和法律框架，才能发行数字货币。
