新兴市场如何借助人工智能改写金融业未来

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科技已不可逆转地改变了全球金融格局。然而，在数字革命带来的快速进步中，14亿成年人仍无法获得基本金融服务。这清楚地提醒我们，创新的步伐已经超过普惠的步伐，大量人类潜能因此未获释放。这是一个世代难逢的机遇，可以促使我们从根本上重新定义金融服务可及性。

实现这一转变的最大障碍并非基础设施或地理条件，而是意愿。真正的挑战在于构建有意识地促进普惠的金融体系。这样的体系必须以公平为根基，并秉持为所有人创新的决心。

全球大多数没有银行账户的人生活在新兴市场，当地获得正规金融服务的机会有限。但这些地区对变革的渴望十分强烈，这种需求正推动一场有力的转变。波士顿咨询公司与QED Investors在2023年的一份报告中预测，到2030年，全球金融科技收入将达到1.5万亿美元，其中新兴市场将成为重要推动力量。

金融科技创新的挑战

这种潜力已在现实中显现。从开罗到拉各斯，从雅加达到圣保罗，新兴经济体不仅在采用技术，也在共同打造未来的金融运行体系。其催化剂是什么？人工智能（AI）。

人工智能使各市场能够彻底绕过传统基础设施，跨越式发展，并重新定义“获得金融服务”的真正含义。那种认为普惠虽高尚却成本高昂的过时观点正在被取代。面向移动优先用户设计的人工智能驱动生态系统，正证明其可扩展性更强、可及性更高，商业上也更可行。

这不是从发达市场照搬来的模式，而是一个立足于服务不足群体独特需求与现实的新框架，正为金融业的未来提供蓝图：每一次互动都支持多语言、以语音为先，并由结合语境的替代数据驱动。在这里，金融身份不再由传统信用评分定义，而是依据日常数字足迹与行为——从消息往来到手机充值和地理位置模式。

金融与货币体系中心汇聚各方领导者，共同理解全球金融体系的转型，涵盖可持续发展与韧性、创新和数字化等领域。

中心通过促进合作与交流，帮助合作伙伴推动金融体系与长期经济稳定及共同繁荣相协调。

2025年及以后，普惠金融将不再只是给某人分配一个银行账户号码，而是让他们能够无缝使用全方位金融服务——交易、储蓄、借贷和投资——并在单一、整合的体验中完成。这并非乌托邦式愿景，而是已经发生的现实。

巴西的无网点银行Nubank通过重新审视信用资质实现了规模扩张。尼日利亚金融科技公司MoniePoint围绕长期被忽视的小型企业构建了金融生态系统。这些公司及其他类似企业证明，普惠并非慈善事业，而是一种利润丰厚且可持续的商业模式。

阿联酋具备独特的综合优势：人口多元、监管环境进步，以及具有前瞻性的框架，例如储值设施和零售支付服务与银行卡计划法规。这为开发和推广普惠金融解决方案创造了无与伦比的环境。

沙特阿拉伯利雅得，2024年4月 - 金融科技开启机遇之门 - 英文版

46:27

这场转型不仅关乎结构，也深深关乎人。真正的普惠金融始于承认人们本来的样子，而不是要求他们符合传统系统的预期。对没有银行账户的人而言，金融活动从未缺席，只是一直不可见。传统机构常认为他们风险太高或无关紧要。如今，人工智能与替代数据正在扭转这种局面。

人工智能不只是自动化流程，还能解读人类行为的复杂细节。当别人看到杂音时，它能辨识金融意图；当传统系统只看到风险时，它能发现储蓄、投资或借贷的机会。至关重要的是，人工智能让人们有机会通过一笔笔交易逐步建立金融身份。

这并非仅仅是一种愿景，在印度、东南亚以及日益扩展的中东和北非（MENA）地区，现实已经如此；该地区超过70%的人口年龄在35岁以下。这意味着，人工智能驱动的金融科技解决方案有巨大潜力，可以满足以年轻且数字互联人群为主的人口的金融需求。创造替代金融身份的能力将带来根本性改变。

在Astra Tech，我们通过旗舰产品Botim将这一理念付诸实践。如今，Botim的活跃用户已超过1.5亿，它的发展始于简化一项普遍需求：沟通。试想，汇款聊天能即时触发小额贷款邀约，或一段本地方言语音消息能带来由人工智能提供的储蓄建议。这些并非未来的设想，而是金融赋能的新前沿，正在此刻展开。

在非洲、亚洲和中东，金融科技生态系统迅速兴起，正在革新金融业。尼日利亚的金融科技行业在2024年增长了70%。在印度尼西亚，数字交易量激增226%，时间同样是2024年。埃及的金融科技生态系统在过去五年中增长了5.5倍。这些不只是数据点，更是未来的蓝图。

未来十年将由运用人工智能解决真实社区实际问题的创新者塑造，而非传统金融巨头。金融业的未来不会在硅谷书写，而将在拉各斯、雅加达、开罗和迪拜成形。融合本地知识的人工智能解决方案将开启这一未来。

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