每天约有10,000名婴儿潮一代达到退休年龄。这意味着，在您阅读本文的 每一句话 的同时，大约有一名婴儿潮一代正在退休。遗憾的是，证据表明，许多婴儿潮一代并没有存够足以真正退休的钱。数字令人触目惊心：据美国退休安全研究所（National Institute on Retirement Security）称，临近退休的美国家庭的储蓄中位数为12,000美元。即使你和配偶每天早上除了分享一杯星巴克卡布奇诺之外什么都不做，这笔钱也仍然无法支撑整个退休期间的开销。
这种储蓄缺口可能演变为社会危机，并不需要太多想象力。当数百万年长的美国人发现自己的银行账户已经空空如也时，会发生什么？如果我们再次遭遇经济衰退，联邦政府能否负担得起如此大比例人口的支持？
防止这一退休储蓄危机的显而易见的办法，是让美国人提高储蓄率。尽管决策者和雇主已尝试了各种各样的补救措施，从储蓄税收优惠到金融教育宣传活动，但我认为有一个更容易的解决方案。而这个解决方案就装在你的口袋里。
让我来解释一下。行为经济学的一个重要启示是，即使对退休储蓄流程进行细微调整，也可能带来储蓄行为的显著转变。例如，我与芝加哥大学的理查德·塞勒教授共同开发了 Save More Tomorrow，这是一项让消费者能够现在就承诺未来提高储蓄率的计划。该计划已带来了巨大的储蓄改善，使超过四百万美国人的储蓄率翻了一番。其他研究表明，简化甚至自动化注册流程，使人们无需处理大量文书工作和令人应接不暇的决定，可使参与率超过90%。
但仅靠这些干预是不够的。如果我们真正想提高美国人的储蓄率，那么还需要让另外7800万无法使用 401(k)计划的美国人也能更轻松地储蓄。虽然经济学家传统上假定人类是理性的行为主体，而且那些有意储蓄的人会自行找到时间和精力开设个人退休账户（IRA），但行为经济学家一直在记录我们的心理缺陷。问题不在于人们不想储蓄，这是一个广泛认同的目标。而是即使是细微的付出要求——比如需要填写地址，或为个人退休账户选择金融机构——也可能让我们放弃这一目标。
然而，我认为技术可以提供帮助。我的建议是：我们应该在智能手机上推出一款退休储蓄应用程序。这款应用将是终极的省力工具。因为电话公司已经知道你的姓名、出生日期、社会安全号码和地址，表格可以自动填写；注册应该只需点击一下。之后，一旦账户建立，消费者便可以每月自动将所需金额转入其退休储蓄账户。这些费用随后将出现在电话账单上，就像通过短信向慈善机构捐款一样。
这听起来可能是个激进的想法，但发展中国家一再证明，电话银行既安全、有效，又极受欢迎。
以肯尼亚为例。几十年来，小额账户的使用门槛高、手续费高，使大多数肯尼亚人无法享受银行服务（“无银行账户”）。这阻碍了商业与储蓄，并助长了盗窃和腐败。随后，Vodaphone推出了商业性电话银行系统。如今，70%的肯尼亚成年人使用该系统转账、付款和储蓄。
发达国家完全没有理由不能采用类似策略。我们用智能手机开展各种活动，从网上购物到Facebook。为什么不把退休储蓄也加入这份清单呢？我们不应落后于发展中国家。
但这款应用的意义不仅在于提高储蓄的便利性。它还将利用另一种长期阻碍我们投资未来的心理弱点：冲动性。通常，我们缺乏自制力，会导致负债累累。与其把钱存入401(k)或IRA，我们往往屈服于即时满足的诱惑，用信用卡消费购物。
然而，这款储蓄应用将使人们得以做到 “冲动式负责”。每当我们手头宽裕时，就可以向退休账户捐出5美元、50美元或500美元。没买新毛衣？今天没喝拿铁？你现在就可以把同样的金额存入你的储蓄投资组合中。这将首次使储蓄变得和消费一样容易。
这款应用还有一项优势：它将成为像我这样的研究人员的金矿。首次，科学家将能够测试各种能促使人们更负责任的数字助推手段。（企业不断试验各种设计、提示和布局，以鼓励你消费；我们的实验则将探索帮助你储蓄的方法。）而且，这些新技术不仅与退休账户相关。社会科学中最紧迫的问题之一，便是如何促使人们更有效地规划未来。当然，这对退休储蓄至关重要，但对肥胖症流行、全球变暖，甚至国家债务等问题同样关键。一次又一次，我们为了今天而牺牲明天，过度看重了眼前。
移动技术已改变了现代生活的诸多方面。若运用得当，我相信这些设备也能改变我们规划未来的方式。
作者： Shlomo Benartzi是加州大学洛杉矶分校安德森管理学院教授、安联集团（AllianzGI）行为金融中心首席行为经济学家，同时担任世界经济论坛 “神经科学与行为”全球议程理事会的副主席。全球议程理事会网络年度会议，即 全球议程峰会，将于11月18日至20日在阿布扎比举行。“超连接社会”是其主题支柱之一。
图片：一位老年妇女正在遛狗。REUTERS/Ricardo Moraes。
