卢旺达的金融普惠水平正快速提升，这得益于雄心勃勃的目标以及创新的政策和监管举措。2008年和 2012年FinScope调查 显示，金融普惠程度已从21%增至42%，翻了一番，预计2015年的新一轮调查将显示持续进展。但是，随着如此大规模且迅速的成年人群进入正规金融部门，确保“新纳入银行体系”的人群能够有效且负责任地选择和使用金融产品至关重要。
尽管非洲当前的趋势聚焦于移动货币等技术驱动型模式，但卢旺达随处可见的Umurenge储蓄与信贷合作社（SACCO）等传统金融服务提供商，仍是将卢旺达人纳入正规金融部门、提供全面金融产品的关键。这些SACCO——拥有农村及“新纳入银行体系”的成员基础，并秉持以社区为导向的使命——也是开展金融教育的一条有前景的渠道。为此，世界银行在 金融普惠支持框架（FISF）项目 之下，并与经济规划与财政部（MINECOFIN）、卢旺达合作社管理局（RCA）以及Enclude有限公司合作，正在为SACCO开发一套金融教育课程。
过去几周，我们在五家SACCO中试点了该项目，以评估课程内容的相关性与适用性、培训渠道的有效性以及培训结构的可持续性。SACCO工作人员和成员的初步反馈令人鼓舞。不过，我们也学到了很多，并计划在全面推广前做出重要调整，包括延长SACCO工作人员的培训时间、加强SACCO贷款专员的参与度，以及由主培训师进行后续走访。
试点金融教育课程涵盖多个主题，包括目标设定、预算编制、负责任借贷和消费者权益。该课程设计为通过互动式、寓教于乐的课堂培训开展，并在SACCO内配以可带回家的工具和海报予以强化。
为确保培训持续、可持续地开展，该项目依靠SACCO工作人员和当地领导者定期提供培训，作为每家SACCO面向成员的核心服务。这些讲师由与卢旺达合作社、创业与小额金融研究所（RICEM）相关的专业人员对其进行培训。
我们深知，善意的历史中充斥着成效不彰的金融教育项目。不过，有若干已被证明行之有效的特点，我们力求纳入其中，包括：
寓教于乐？已做到。每个模块均围绕一部广播剧设计；对于配有电视的SACCO，音频配以视频动画，该动画由 Inkstain（一家总部位于基加利的动画工作室）设计。
经验法则？已掌握。课程及配套材料大力强调这些易于记忆且可直接践行的规则。
教学良机？是的！卢旺达人与SACCO互动时，本就已处于做出财务决策的心态，这正是嵌入金融教育的绝佳时机。
我们也竭力在成功的本地模式基础上推进工作。音频部分由卢旺达最受欢迎的广播剧《 Urunana》的演员录制。这些声音对大多数卢旺达人而言一听即知。更好的是，《Urunana》本身今年已将金融教育主题纳入剧情，我们与其制作团队合作，统一主要信息，使卢旺达人能够从不同渠道听到相似的信息，并通过相同的声音促进两者之间的关联。
此时，你们中的怀疑者想必已在想：“这听起来在博客上很不错，但它真的行得通吗？”卢旺达政府也很想知道答案。我们正与世界银行及Innovations for Poverty Action（IPA）的研究人员合作，对全面推广的项目开展影响评估。我们将采用培训师培训的随机分批推广方式，以构建可靠的反事实情景，随后收集调查数据和行政数据，以判断培训是否影响卢旺达人的知识、态度、技能与行为。我们尤为关注培训是否提高了储蓄的普遍程度与比率、将贷款用于生产性投资的情况、贷款偿还情况、SACCO账户开立情况，以及家庭财务安全。我们希望研究结果能反馈至项目设计与运营之中，使我们能够推广有效之处、剔除无效之处，并高效利用有限资源。
试点将于下个月结束，目标是在9月前开始为全国规模化推广的第一阶段做准备。敬请关注今年晚些时候的进展更新，届时实施工作将全面展开。
本文首次发表于 The World Bank Africa Can End Poverty Blog。
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作者Douglas Randall是金融与市场全球实践部金融基础设施与普惠金融团队的研究分析师。
图片：卢旺达商贩在首都基加利的一个早市上等待出售成捆木柴。REUTERS/Finbarr O’Reilly
