中东是全球增长最快的实时支付市场。
这场数字革命的推动因素包括需求侧因素，例如该地区年轻且熟悉科技的人口，以及政府投资。
数字支付正通过服务于未被充分覆盖的市场，推动经济增长并提升金融包容性。
通过即时银行转账和移动支付应用程序实现的实时支付，正在彻底改变银行业，使支付处理比以往任何时候都更加快捷、便利和安全。
它们对整个社会也产生了类似的变革性影响，尤其是在中东地区，该地区是全球增长最快的实时支付市场。2022年，该地区的实时支付规模达到6.75亿美元；预计到2027年，其规模将达到26亿美元。那么，是什么推动了这场数字革命？它可能带来哪些影响？
驱动因素一：年轻且熟悉科技的人口
中东是全球最年轻的地区之一：超过一半的人口年龄在25岁以下，中位年龄为22岁，而全球中位年龄为28岁。这些年轻人是伴随数字技术成长的一代，沉浸于让生活更加便利的各类技术之中。他们往往是新产品和新服务的早期采用者，尤其是当这些产品和服务来自与其价值观相符且秉持善意的品牌时。例如，巴林是一个拥有年轻化早期采用者人口的国家。该国的截至2023年，移动普及率为137%，并且拥有全球最高的互联网普及率，几乎全体人口都已接入互联网。
正是得益于这一年轻且熟悉科技的人口，该地区对更优质、更无缝的数字支付形式的需求才得以迅速兴起。那些倾听年轻人需求的企业，用户数量迅速增长。总部位于巴林的BenefitPay应用程序就是一个例子，它允许用户通过智能手机快速、安全地支付和转账。该平台2023年的交易量达到3.454亿笔，较上一年增长37%。
驱动因素二：移动设备普及率提升
智能手机的广泛普及是该地区实时支付增长的另一个重要驱动因素，在海湾合作委员会（GCC）国家尤为明显，其智能手机普及率预计将从2022年的76%升至2030年的92%。
移动设备普及率的提升意味着数字支付比以往任何时候都更加便捷。因此，该地区国家的移动支付使用量激增也就不足为奇了，要知道该地区历来依赖现金交易。移动支付服务让消费者的生活更加简单便捷：人们可以通过BenefitPay等应用程序转账、付款购物、缴纳账单，并在同一平台上获取其他服务。
Apple Pay和Google Pay等全球支付应用程序在整个海湾合作委员会国家中被广泛接受，而沙特阿拉伯的STCPay以及总部位于阿联酋的Careem Pay等本地解决方案，则在这一快速增长的市场中为客户提供量身定制的移动支付服务。中东和非洲的移动支付市场预计2022年至2027年将实现30.1%的复合年增长率。
驱动因素三：电子商务繁荣
即便在新冠疫情之前，中东的电子商务行业就已蓬勃发展，而疫情进一步推动了该地区的繁荣：2021年，80%的年轻阿拉伯人经常网购，而2019年这一比例为71%。“先买后付”服务提供商的使用也日益增多，使客户能够以免息分期的方式支付商品款项。Tabby和Tamara在沙特阿拉伯、科威特、阿联酋和巴林等地区各拥有约1000万用户，估值分别为15亿美元和10亿美元。
这种向线上转移的趋势也推动了数字支付的快速普及。在阿联酋（该地区最成功的电子商务案例之一Souq.com的所在地），64%的本国国民预计该国将于2030年前实现完全无现金化。
驱动因素四：政府投资
尽管中东数字支付的增长主要由消费者需求推动，但该地区各国政府愿意营造恰当的支持性环境，也产生了重大影响。
商用5G网络服务早在2019年就已在该地区推出，它与日益提升的网络速度一道，帮助加快了数字支付的普及。截至今年，全球网速最快的十个国家中，有四个位于海湾合作委员会国家，分别是卡塔尔、阿联酋、科威特和巴林。巴林也是全球最早推出商用5G网络的国家之一。这类由政府主导的网络基础设施投资，已被证明是数字支付兴起的关键驱动力。
公私部门之间的合作也在很大程度上营造了数字支付得以广泛普及的环境。例如，“电子客户身份识别服务”系统使企业能够将曾经冗长、人工且成本高昂的流程（尽管这一流程至关重要，没有它金融交易便无法进行）转变为高效且无缝的服务。
该地区各国政府正将数字化转型作为未来增长与繁荣的关键驱动力。沙特“2030愿景”、埃及“2030愿景”以及阿联酋的数字化战略都是这一理念的具体实践。沙特阿拉伯货币管理局一直在积极推动该国数字支付的发展。2022年，数字支付增长了62%，录得80亿笔交易，相当于超过4260亿美元。
数字支付革命对中东社会意味着什么
中东在数字支付领域的创新举措，通过服务于未被充分覆盖的市场，正在推动经济增长并提升金融包容性。
例如，数字支付应用程序通过基于IBAN的实时支付等服务，帮助微型、小型和中型企业减少对现金的依赖，同时避免投资于成本高昂的数字基础设施。电子汇款等功能也使仍然难以获得传统银行服务的外籍劳工更容易、更安全地将钱汇回家乡。
中东正处于数字支付革命的前沿，其动力来自年轻且熟悉科技的人口、移动设备普及率的提升以及电子商务的繁荣。政府投资以及与私营部门合作的意愿已表明，该地区不仅在抓住机遇，更在积极塑造发展格局。
