通过小企业的力量推动全球增长

• 中小企业推动着世界经济发展，创造了大部分就业岗位，贡献了全球近一半的GDP。它们的影响力绝不微小。

• 小企业并不缺乏雄心，它们所需要的是更多资金和数字技能。

• 强有力的公私协作是提供金融教育、数字支付普及和更多资本获取渠道的关键。是时候放眼宏大目标了。

每个繁荣社区的背后，都有一批将雄心转化为现实的创业者。据估计，全球约有4亿家中小企业（SMEs），约占全部企业的90%，70%的员工，并占50%的全球GDP。这些创业者及其中小企业推动着就业和经济产出。尽管按定义而言这些企业规模较小，其影响力却绝不微小。从社区小店到创新型初创企业，中小企业将创意转化为生计，适应能力强，并且往往在推动经济韧性与增长方面走在前列。

在新兴市场，中小企业的影响是变革性的：它们为年轻人创造了有意义的就业机会，并帮助家庭建立经济保障。世界银行估计，撒哈拉以南非洲到2050年之前每年需要新增2500万个就业岗位，以跟上不断增长的劳动年龄人口。这些新增就业岗位中，许多需要由在经济不确定性面前具有韧性的小企业提供。

如今，约五分之一的超大型企业在其发展历程中曾是中小企业，这些企业蕴含着推动经济增长的巨大潜力。然而，约20%的小企业在第一年即告失败，只有约50%能够存活五年。近年来的经济挑战，包括新冠疫情、通胀上升和供应链中断，在一定程度上难辞其咎；但归根结底，若无法进入数字经济，中小企业就有被甩在身后的风险。政策制定者可以通过金融教育和商业培训、推动数字支付的普及以及增加资本获取渠道，助力这一数字化转型。

通过金融教育和商业培训提升技能

为潜在创业者提供金融素养和实用商业技能的培训，是成功实现数字化转型的基础。据标准普尔全球（S&P Global）的一项研究显示，全球仅有三分之一的成年人能够回答基本的金融问题。涵盖预算、储蓄、负责任的信贷使用和企业管理的培训项目，有助于创业者就采用新技术做出明智决策。例如，Visa通过我们的全球实用理财技能和全球实用商业技能平台，向全球各地的年轻成年人和小企业主免费提供在线教育服务。迄今为止，这些项目已覆盖逾1亿名消费者和35万名企业主，遍及150多个国家。

与此同时，Visa基金会的合作伙伴关系也对上述努力形成补充，并提供商业教育机会。例如，我们与世界妇女银行（Women's World Banking）的多年期合作，专注于提供量身定制的培训项目、数字学习平台和资源，已帮助全球800万家中小企业提升了金融与创业技能。

除金融教育和商业培训外，Visa还通过我们广泛的支付网络为小企业提供支持，该网络连接了1.75亿家商户与消费者，覆盖200多个国家和地区。我们的网络使企业能够寻找新的全球客户，与相关利益相关方建立合作关系，并物色导师，以助力其早期阶段的发展。

推动数字支付的普及

在关键数字技术的应用方面，中小企业的代表性仍然不足，这些技术涵盖从先进的人工智能到更易获取的工具，例如电子商务平台、数字支付系统、代币化、搜索引擎优化和社交媒体营销。

通过数字支付收到的销售总额占比。Image: 图1由Visa利用世界银行《2024年企业调查》的数据制作。

图1显示了在50个经济体中，通过数字支付（信用卡、借记卡或网上银行）完成的销售总额占比，并按收入水平分组。虽然所有企业的数字支付普及率均与收入水平呈正相关，但在每个收入组别中，中小企业均落后于规模更大的同行。在中低收入及中高收入国家，这一差距尤为令人担忧，差距超过12个百分点。通过超越现金交易，中小企业可以进入更广阔的市场，提高交易安全性，并与客户建立信任。

提供资本获取渠道

许多小企业资源有限，缺乏发展所需的资金。世界银行估计，在119个新兴和发展中经济体中，微型、小型和中型企业的融资缺口为5.7万亿美元。为中小企业提供资金，使其能够投资于价格合理且易于使用的数字技术，对于释放增长潜力和增强抵御经济冲击的韧性至关重要。

自2017年以来，Visa基金会已向全球100多个合作伙伴投入了超过3.5亿美元，帮助支持了超过1200万家中小企业，并促成了1400万个就业岗位的创造，使其能够获得资本和教育。例如，我们对Aruwa Capital的投资帮助其额外筹集了6000万美元，用于支持非洲小企业，例如OmniRetail。该公司致力于实现库存采购数字化，并为非正规零售商提供资本获取渠道。在Aruwa Capital投资的部分推动下，OmniRetail已彻底改变了估计12万家小企业的经营方式。

通过Visa非洲金融科技加速器，Visa已为来自15个以上非洲国家的60多家初创企业提供培训、导师指导以及获取资金的机会。该项目对尼日利亚企业OkHi的联合创始人兼首席执行官Timbo Drayson而言是一个转折点。OkHi是一个由人工智能驱动的地址验证系统。项目结束时，OkHi参加了路演日，并向非洲各地的投资者进行了推介，助其获得了进一步的投资。

中小企业的影响力绝不微小

证据清晰明确：通过数字化释放中小企业的潜力，不仅是一个机遇，更是一项当务之急。怀揣远大抱负的创业者推动着经济进步，但他们面临的障碍需要集体解决方案，而公私合作关系正是可以带来改变的所在。

随着数字平台预计在未来十年推动超过70%的新增经济产出，政府、监管机构和行业领袖必须果断行动，建立能够激励合作、扩大可负担融资并扩大培训项目规模的框架，以培养数字和金融技能。通过携手合作，我们能够为现实中的人们带来切实进步，并建设一个更具韧性的全球经济。