在全球增长最快的地区亚洲，扩大更多人获得金融服务的渠道，将带来更高的增长，并降低贫困和不平等程度。
原因何在？当个人和企业能够开设支票账户或获得信贷额度时，他们就能更好地借款，并管理自己的储蓄和支出，这些都有助于润滑经济的运转。
我们的最新研究表明，亚洲可以通过让更多人获得金融服务而从中受益。
弥合差距
好消息是，得益于自动取款机的普及和移动银行的流行，亚洲使用金融服务的人数比以往任何时候都多。尽管取得了这一进展，各国在获得金融服务和使用金融服务方面仍存在较大差距，这一现象被称为金融包容性不足。
例如，亚洲在富人与穷人、农村与城市人口以及男性与女性之间的差距，是全球最大的之一。在印度，最贫困收入群体中仅约52%的成年男性拥有银行账户，而最高收入群体中这一比例为80%。
收入并非造成“有银行账户者”与“无银行账户者”之间差距的唯一因素。该地区的广泛多样性意味着，地理环境、金融行业结构和政策等因素同样重要。
更多获得金融服务的机会，有助于贫困人口摆脱贫困。
实施促进广泛获得金融服务的政策，包括利用金融科技更广泛、更有效地传播惠益，有助于缩小亚洲的这些差距。
广泛获得金融服务的益处
我们的研究发现，更多获得金融服务的机会可以带来可观的经济收益。
更多获得金融服务的机会，可以帮助贫困人口摆脱贫困，因为这使他们能够获得信贷和保险，用于经营企业、投资教育或健康、管理风险并应对金融冲击——这些都能带来收入并改善生活质量。这对缅甸和尼泊尔等低收入国家至关重要，这些国家中拥有银行账户的家庭不足40%。
此外，我们发现，如果所有金融商品和服务获取程度较低的亚洲国家都提升至泰国的水平——泰国是亚洲的一个新兴市场经济体，在金融包容性方面处于前沿——该地区的贫困人口可减少约4%，即约2000万人。
我们的研究进一步表明，扩大金融服务的覆盖范围，尤其是覆盖贫困家庭，可以增加他们的经济机会，改善其生计，从而降低一国整体收入不平等水平。
我们采用收入分配的统计指标发现，当各国将金融服务覆盖面扩大至新加坡的水平（新加坡可以广泛获得必要且负担得起的金融服务）时，不平等程度可下降多达10至20个百分点，目前该水平为30%至43%。
此外，如果老挝人民民主共和国达到泰国的金融包容性水平，收入不平等程度将下降五个百分点，达到自2002年以来从未出现过的水平。
金融包容性之所以重要，还在于它能够提升宏观经济政策的有效性。
例如，我们发现，金融包容性可以提高公共支出的效率。当更多家庭和企业能够获得金融服务时，政府便可以直接将转移支付和款项汇入个人及企业账户。这有助于减少政府支出中的浪费，从而可能释放出一些资源，用于促进惠及广大民众的增长，例如社会支出。
金融科技蓬勃兴起
鉴于获得金融服务对经济增长和降低收入不平等至关重要，金融服务领域的技术创新——即通常所称的金融科技——凭借其成本优势和可及性，可以成为向以往被排除在外的群体扩大金融服务的重要工具。
例如，中国是全球移动支付的领先者，2017年有61%的人口进行数字支付，占该地区移动支付总额的55%，并超过了多个高收入国家的水平。其他新兴市场经济体和部分低收入发展中国家也在使用金融科技，例如孟加拉国、柬埔寨、印度尼西亚和马来西亚。
该地区也已成为移动货币服务提供商和用户的主要聚集地，仅次于撒哈拉以南非洲。
斐济、萨摩亚、所罗门群岛和汤加等太平洋岛国正日益利用移动技术获取基本金融服务。移动银行有助于绕过基础设施不足和地理条件等障碍，而这些障碍使得前往实体银行等传统银行业务相当困难。
尽管取得了这些进展，但该地区金融科技的惠益分布并不均衡，亚洲农村与城市之间的金融科技差距是全球最大的之一。
需要进一步扩大金融服务的覆盖面
不存在一刀切的政策，亚洲的政策制定者在实施一系列广泛政策时，需要在促进创新与维护金融稳定之间取得适当平衡。
例如，孟加拉国小额信贷的兴起，以及亚洲和非洲许多国家移动支付的发展表明，社会试验及公私伙伴关系能够深化并扩大金融服务的覆盖面，有助于更广泛地传播其惠益。
同时，继续推进能够降低金融服务成本、并鼓励无银行账户者融入金融体系的改革，也将有所帮助。
例如，萨摩亚的政策制定者已将在该国《国家金融包容性战略》中优先制定适当的金融服务产品设计和定价方案，以促进其广泛使用，尤其是低收入人群使用。
我们的研究表明，最大和最小的国家都为提升亚洲金融包容性提供了经验。关键在于为每个国家制定适合的政策组合。
