在人工智能（AI）时代，金融服务机构必须在创新与投资同公共和私人利益保护之间取得平衡。
人工智能可能拓宽金融服务的覆盖面，但也可能加深鸿沟，关键取决于其如何被部署。
人工智能为改善获取金融咨询提供了机遇，使更多人能够获得相关且透明的指导。
人工智能（AI）正在重塑各行各业，包括金融服务业。该行业目前正迎来首批人工智能理财规划师和数字顾问的浪潮。这一趋势可能使高质量的金融指导像谷歌搜索一样易于获取，但如果人工智能学习了错误的方法，它只会加剧金融服务中一直存在的老问题，例如鼓励不必要的交易和消费，以及投资频繁轮换。
真正的问题不在于技术，而在于驱动技术的激励机制。如果当今的模型奖励交易而非结果，人工智能只会帮助金融公司更快地销售，而非更好地服务。然而，如果激励机制与长期财务福祉保持一致，人工智能就能真正实现财富的普及化。
这既是人工智能时代金融服务行业的机遇，也是其责任所在。
世界经济论坛关于金融服务的未来与负责任的人工智能的报告呼应了这一矛盾。报告强调，需要在创新与投资同公共和私人利益保护之间取得平衡，同时警惕诸如全球财富差距扩大等风险。
简而言之，人工智能可能成为推动金融包容性的最强大工具之一，但前提是人工智能驱动的金融服务平台以正确的意图构建。
人工智能映射意图
人工智能会放大其所训练系统的特征。如果一个人工智能金融平台被设计为鼓励行动，用户很可能会被鼓励更多点击、更多交易、更多消费。但如果它围绕结果来设计，该平台就可以帮助更多人保持投资、保持纪律，并专注于实现其目标，而这正是优质金融咨询最擅长的。
这一差别听起来简单，但却至关重要。金融平台已经在影响个人的储蓄和投资方式。人工智能如今通过学习习惯、识别偏见和预判情绪触发点，并利用这些信息精准定制推荐，进一步扩大了这种影响。负责任地使用，人工智能可以赋能；使用不当，它则可能操纵。
人工智能既可以同时拓宽金融覆盖面，也可能加深鸿沟，这完全取决于其如何被部署。当优化目标是活跃度而非结果时，以参与度为导向的模式可能加速财富侵蚀，在金融素养仍然参差不齐的市场中尤为如此。金融素养仍然参差不齐。
当自动化遇上人类偏见
每位投资者都知道，在市场波动时保持理性有多难。恐惧、过度自信和急躁等行为偏见对决策的影响，远大于电子表格。如今再设想这些偏见被一个智能系统放大，而该系统精确知道何时、如何触发某种反应。
这一现实已经出现：游戏化交易和受社交媒体影响的投资导致了过度冒险。在人工智能赋能的世界里，这些反馈循环可能呈指数级增长。
危险并不在于自动化本身，而在于错位的自动化：机器学习的是最大化参与度，而非提升福祉。一旦如此，投资者将遭受双重损失：首先是糟糕的入场时机，其次是成本与失误的复合效应。
因此，监管至关重要。但基于信息披露的金融保障措施并非为适应性算法而设计。等到金融服务行业的政策制定完成时，人工智能技术可能早已演进。真正的保障在于商业模式设计，即使客户利益与金融服务提供方的利益保持一致。
如果金融机构因长期结果而非交易量获得回报，人工智能自然会学会服务这一使命。该行业必须从追求更多数据转向追求更好的意图。
实践中的一致性是什么样的
这一转向必须从衡量成功的方式入手，即从活跃度转向进展。有三项原则可以指导这一变革：
结果导向的商业模式：成功应以客户长期是否过得更好来界定，而非以其交易频率来衡量。这使人工智能的优化目标从活跃度转向结果。
透明度与可解释性：指导真实金融决策的算法必须可审计、可理解。如果人们无法看到推荐为何做出，或无法理解其生成过程，信任将始终脆弱。
共同问责：行业需要协作性标准，其目的不是扼杀创新，而是随着人工智能应用加速，建立共同的信任基础。人工智能治理与金融包容性将为此提供坚实基础。
这些原则并不新鲜，但人工智能使其变得迫在眉睫。
融合机器与人类的各自所长
人工智能永远不会完全取代人类的建议，但它将帮助重新定义人类建议的角色。机器擅长规模化、模式识别、处理复杂性和精确度。人类擅长共情、判断和行为指导。两者的交汇处，正是金融服务领域真正的人工智能机遇所在。
基于人工智能的咨询模式可以让过去可能无法获得个性化指导的人群获得此类服务，包括年轻储蓄者、女性、低收入家庭以及被传统咨询服务排除在外的人群。与此同时，人类顾问可以专注于技术无法替代的工作，例如帮助人们应对不确定性，并在理财过程中坚持到底。
人工智能有助于弥合金融覆盖中长期存在的差距，方式包括降低咨询成本、减少进入门槛，以及使指导适应多样化的人生阶段和文化背景。想象一下，任何拥有智能手机的人都能获得高质量的金融指导，而教育或退休规划也会变得直观而非令人望而生畏。
基于人工智能的未来取决于意图
作为一个行业，金融服务业数十年来一直致力于改善金融产品的可获得性。人工智能提供了一个机会，可以改善获取金融咨询的渠道，从而提供相关、透明且一致的指导。
但仅靠技术无法弥合信任鸿沟。如果金融服务行业设计的系统在客户成功时获利，人工智能自然会放大这种成功。因此，金融创新的下一篇章不应以我们部署人工智能的速度来衡量，而应以我们负责任地构建人工智能的程度来衡量。
财富的普及化始终关乎信任、可及性与一致性，也关乎确保系统服务于人，而非相反。人工智能提供了一个难得的机会重新开始。以正确的意图构建，将使每个人都能实现金融进步。
