本文最初发表于 世界银行私营部门发展博客。
由于全球超过 50%的中小企业（SMEs）难以获得充足的信贷支持，国际社会正在提议相关改革，以帮助各国加强金融基础设施，并使中小企业更容易借入经营和扩张所需的资金。
弥补目前超过2万亿美元的中小企业融资缺口是一项紧迫问题，对实现 可持续发展目标至关重要，因为据估计，未来15年所需的6亿个新增就业岗位中，大部分将由中小企业创造，以吸纳不断扩大的全球劳动力。
由 世界银行集团与 中小企业融资论坛 及二十国集团（G20）共同起草了关于降低中小企业融资壁垒的 《金融基础设施中小企业行动计划》 ，该计划已由 二十国集团领导人 于上周批准。
拟议改革旨在通过支持现代、高效的放贷模式，使各国更接近国际最佳实践，从而让更多中小企业获得融资，同时降低金融机构的成本与风险。
该行动计划聚焦于三个优先改革领域：
完善中小企业信用报告体系，这将有助于降低放贷机构的风险。
推进相关改革，允许中小企业以动产作为抵押借款，动产包括设备、应收账款、存货和知识产权等，而不仅限于以固定资产（土地和建筑物）作抵押，而大多数中小企业并不拥有此类固定资产。
改革破产法将减少法律不确定性，这些不确定性会增加放贷方的风险，并制约融资供给。
这些金融市场基础设施改革将尤其惠及传统上缺乏成熟信用记录或固定资产的规模较小、成立时间较短的企业，以及女性持股的中小企业、青年创业者和农业中小企业，这些群体通常需要跨越更多障碍才能获得信贷。
信息与通信技术（ICT）及数据采集方面的进展使这些改革成为可能，因为它们开辟了获取融资的新途径，并使电信公司、支付公司和众筹等新型参与者能够提供金融服务。鉴于这些创新将持续影响金融服务的可及性，该行动计划建议将探索这些创新的潜力作为其知识议程的一部分持续推进。
金融科技行业正在降低银行获取客户信息和数据的成本，提供替代渠道以降低服务交付成本（包括手机、卡片和互联网），并通过实时、价格可承受的服务，帮助中小企业更好地管理其业务。
它还有助于丰富用于评估中小企业信用状况的数据来源，并将目光投向银行信贷之外的非银行债务（包括短期和长期），甚至借款人的非金融数据。
最后，信息与通信技术正在增进我们对不同长期融资工具（如担保、资产支持和基于资产的结构）所发挥作用、其使用方式及其对中小企业融资构成的挑战的理解。
换言之，金融科技使发展中国家能够实现跨越式发展，并创造前所未有的融资产品和融资方式。
在传统金融领域，通常是发达经济体向新兴市场输出经验。金融科技为发达国家提供了一个机会，使其能够向新兴经济体学习数字金融或移动银行等创新。事实上，就数字金融而言，一些国家已经发挥着引领作用。
在世界银行集团，我们发挥着召集者的作用。借助传统金融与金融科技，我们可以搭建一个平台，将这些新兴市场的经验与创新推至前台，并推动监管机构加以采纳。将这些创新纳入国际标准制定的最佳实践，将有助于中小企业起步并成长。
此外，我们正致力于落实中小企业行动计划，并支持客户国家推进改革和监测进展。
目前，我们已通过支持60个新兴国家的公共和私营信用报告工作，帮助中小企业。我们的全球信用报告计划已促成超过60亿美元的新增融资，惠及约600万零售客户及小微企业客户。
此外，我们与加纳、中国和墨西哥政府合作，制定适当的法律和制度框架，以允许将动产用作贷款抵押品。在拉脱维亚、毛里求斯和摩尔多瓦，我们帮助提高了债权人从不良贷款中的回收率，这进而带来了风险溢价更低的更多放贷，以及企业家更多的机会。
联合行动计划中所述的金融基础设施改革将同时惠及二十国集团成员和非二十国集团成员国家，并可在合作的基础上，在低收入发展中国家获得支持。
但我们需要牢记，这些改革可能需要时间。一些国家会发现实施起来较为容易，而另一些国家则需要更长时间，并且需要对现有法律和制度作出更多调整。
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作者：Gloria M. Grandolini，世界银行集团金融与市场全球业务高级总监，全球汇款工作组主席。
图片：一名女孩在安哥拉城市鲁班戈城外路边售卖苹果，等待顾客。REUTERS/Finbarr O’Reilly。
