在她的新书《Clay Water Brick: Finding Inspiration from Entrepreneurs Who Do the Most with the Least》中，Kiva小额贷款网站联合创始人Jessica Jackley分享了她所结识的资源丰富的企业家的故事，并解释了为何你所需的资源远比想象中少，也能开启一项新事业。
Jackley近期以“Authors@Wharton”系列特邀讲师的身份到访校园。在校期间，沃顿商学院管理学教授 Adam M. Grant 就她结识的企业家、她创办Kiva的原因以及小额金融的未来走向对她进行了访谈。
以下为经编辑的访谈实录。
Adam Grant： Jessica，请谈谈你为什么写这本书。
Jessica Jackley： 我写这本书，是为了与大家分享我自己的创业历程；更重要的是，分享我在旅途中从意想不到的企业家身上获得的深刻洞见与智慧。
在我接受正规商学教育的大部分时间里，我被引导去关注许多常见的典型案例，即商界名人榜，尤其是硅谷的名人榜，以及创业圈的名人榜。这些案例往往只指向某一类科技初创企业，由某一类人领导，因此有时让人感觉视野相当狭窄。
当我有机会走出去、四处旅行，并与大量企业家合作时——常常是在发展中国家以及社会经济处于劣势的社区——我遇到了许多令人钦佩的人。他们受教育程度很低、资源非常有限，而且往往与任何有权势的人都没有联系，却仍在做着非常重要的工作。他们失去了很多，或曾经拥有的东西已经丧失殆尽，但他们极具智慧、思维异常清晰，是聪明且正在做出非凡事业的人。我发现，他们的故事比我接触过的其他任何创业故事都更能激励人、赋予人力量、给人启发。
Grant： 你从他们身上学到了什么？如果回想那些对你影响最大的企业家，你从中获得了哪些重要收获？
Jackley： 本书书名—— Clay Water Brick ——的灵感来自我在乌干达遇到的一位名叫Patrick的砖匠的故事。他一无所有，但某天他决定改善自己的生活，并尝试建立些什么。他字面意义上（而非比喻意义上）地用赤脚踩进地里，挖出黏土，将其塑造成砖坯，并加入适量的水，调和到合适的稠度。
几年后，他开办了一家砖厂，雇用了数名员工，经营得很好——与他此前的处境相比，这无疑是相当大的改善。这只是众多故事中的一个小小缩影。他能够教给我们所有人的主要道理是：你真的无需等待才开始，不必等到所有资源都整齐就位。只要从眼前已有的一切开始，哪怕它杂乱、粗糙、棱角毛糙——说它棱角毛糙，也是字面意义上的。只管开始，你就能建立起相当了不起的事业。
Grant： 你自己也是这样做的。那么，请简单谈谈你是如何创办Kiva的。
Jackley： 十年前，我在东非结识了许多像Patrick这样的人，并由此意识到几件事。第一，我意识到他们确实是出色的企业家。这对我而言意义重大，因为在我生命的大部分时间里，我所听到的关于贫困的叙述都不允许这种情况成为现实。那些出于善意的非营利组织希望我以捐助者的身份参与其工作，它们告诉我，穷人未必具有企业家精神。他们的故事大多充满悲伤、苦难和绝望，需要我作为捐助者参与进来。其余的工作则由机构去完成。
我从未听到过那些关于力量与赋权的故事，也没有听到过人们靠自身奋斗改变命运的故事，前提是他们能获得一点我一生都拥有的资源：少量资本，一笔小额贷款。对我而言，这改变了整个故事。我认为这些故事确实值得分享……
第二，我这一生大多数时候都算得上是个技术恐惧者。本科时我学的是哲学和诗歌。计算机科学的课程我有，但没有修；商学课程也有，同样没有修，直到后来回去攻读了MBA。
但在攻读MBA之前，我在乌干达、坦桑尼亚或肯尼亚工作期间，即十年前，便在那些没有电力供应的偏远村庄里看到了技术的潜力。我看到，我可以把手机递给我遇到的一位牧羊人，让他与远在家乡的父母通话。我可以留下我的相机，拍下那个村庄里正在发生的事情，而那里原本几乎与外界毫无联系。只需借助我自己所拥有的一些小小工具，就能很容易地将他们连接起来。
我由此看到，一个全新的故事有待讲述，而这个新故事能够带来一种不同的回应：不再只是让听到故事的人作为捐助者，参与某个大型非营利组织的工作，最终惠及某个人，而是也能让人直接做出回应，比如直接提供贷款，而这正是当时所需要的，而不仅仅是捐款。进而，我看到技术真正能够将每一个人连接起来，这便催生了Kiva的构想。
我读到关于Kiva的案例研究时总会忍不住笑，因为……它通常被写得非常精致，带着一种令人生畏的口吻。我读到时会想：天哪，这真的发生过吗？哦，这就是我，这是我的故事。他们会写道：“由此诞生了全球首个点对点小额贷款市场的构想。”通篇都是这些宏大的字眼。有时它甚至被描述为早期众筹的一种形式。直到很久以后，我才第一次使用“众筹”这个词。
Kiva源于一个非常简单的愿望和一套非常朴素的想法：把我在美国认识的人，与我在旅途中结识的这些新朋友连接起来，这些出色的企业家有着不同的故事要讲述。连接他们的方式就是贷款。于是，我们就这样尝试去做。
Grant： 许多人都受到这样一个事实的启发：这并非单纯的慈善。你实际上可以获得一笔贷款。还款率惊人。你能简单介绍一下这一机制是如何运作的吗？
Jackley： 我有一个关于小额信贷、小额金融的冷笑话，现在讲给你们听。做好准备。 功劳应当归于 ——哈哈——并不一定归功于Kiva那高得惊人的还款率（其平均还款率至少为98.5%，在任何给定时点通常高达99%），而是因为在整个小额金融领域，有大量工作正致力于帮助人们取得成功，尤其是那些使命驱动型的机构。现在有大型银行也提供小额贷款。此外还有非营利组织和草根组织提供贷款。它们有时会面向不同群体提供服务。但即便是面向同一群体，你也会看到许多机构非常努力地确保这些人取得成功，并确保还款率保持在较高水平，无论这意味着延长贷款期限、确保有小组支持，还是诸如此类的做法。贷款通常以小组形式发放……
看到这一切真是令人惊叹。能够见证世界做出回应，并表示：是的，我们同样珍视这些企业家——这是我一生中最美好的经历之一。我们愿意免息放贷，利率为零，不谋取任何经济回报。我们愿意借钱给某人，让他们去尝试实现自身潜能。这一切都非常美好……Kiva即将达到7亿美元的贷款规模，这些贷款由来自世界各地的人们以每次25美元的小额“押注”汇聚而成。
Grant： 哇。当然，人们难免会想知道其影响力如何。我知道你也注意到，最近有一些证据表明，小额储蓄计划或许比小额贷款计划更为有效。你对此有何看法？你如何理解这一点？
Jackley： 正如美国作家尼古拉斯·克里斯托夫（Nicholas Kristof）……所提到的，世上没有灵丹妙药。我绝不会声称小额信贷、小额贷款是一剂灵丹妙药。他在此前的多种场合中都谈到过，包括在这里及其他语境中，提到“散弹式方法”，这是一个我非常喜欢的比喻。小额储蓄通常是小额贷款计划的一部分。小额金融是我们可以讨论的最大类别……小额信贷是该类别下的一种产品，一种服务。小额保险是其中之一。小额储蓄则是另一种。这些方式往往相互配合，效果最佳。
我相信培养人们以创业思维思考的力量，或者更好的做法是，只需给他们机会，让他们自己去发掘内在的那一面。这未必一定需要明确地传授。我认为你只需给人们机会，让他们去发挥已经蕴藏在内心的潜能。我重视观察人们接受小额贷款的整个过程，而不论这项事业最终的可行性结果如何。
当然，我更希望这些企业能够蓬勃发展，并为人们带来更可持续的生计。但我见过这样的情况：有人获得了贷款，却出现了异常情况，比如需要动用部分资金应对灾难，而无法全额偿还贷款；或者企业维持了一段时间，之后却发生了转向。无论结果如何，如果在这段旅程结束时，企业并未取得商业上的成功，我从未遇到过一个人，因为整个获得贷款的过程（被信任、获得这项资源和机会，得以蓬勃发展、在生活中建立起有意义的事物）而没有以积极的方式成长或改变。
以上大致是我的看法。不过，我对小额储蓄计划非常感兴趣，也非常支持这一理念。或许它会成为真正占据这一领域的下一个重点，并被置于小额贷款及其他项目之上。那将会很有意思。
Grant： Jessica，你认为企业家普遍存在的最大误解是什么？
Jackley： 无论身处何地、无论我们身处世界的哪个角落，企业家往往比实际需要的更容易陷入困境，因为他们认为自己必须先拥有某些东西才能前进。其实路径多种多样：可以翻越、绕行、穿越。他们总能找到办法。企业家通常非常擅长这一点，但我常常看到，人们会在某些特定节点停下脚步，而那时他们未必真正具备自认为需要的东西。
例如，有一位女士认为，她的小企业需要筹集9万美元。那是一家观鲸旅游公司。事实证明，她把这一需求公之于众：我需要这笔资金，这样我就能购买一艘新船以及其他各种设备。她的朋友们没有足够的钱在经济上支持她，但他们知道她需要这艘船，于是一直留意此事。结果，他们以十分之一的成本找到了这艘船，价格极为优惠。
她最终实现目标的方式，与她原先设想的并不相同。但她显然认为路径是：先筹钱，再找到所需之物，而不是直接去找到那件东西本身。这只是一个小例子。
Grant： 我们作为企业家，并不总是需要先获得资金支持才能开始，对吗？
Jackley： 绝对不需要。资金很有帮助，对某些人而言，它确实是首要的必要条件。但情况并非总是如此。这正是创业的乐趣所在，对吧？
经授权转载自 Knowledge@Wharton，这是宾夕法尼亚大学沃顿商学院的在线研究与商业分析期刊。”
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作者：Jessica Jackley是小额贷款网站Kiva的联合创始人。
图片：一名女子于2014年4月10日走在位于巴黎以西、金融与商业区拉德芳斯（La Defense）的步行广场上。REUTERS/Gonzalo Fuentes
