本文最初发表于Quartz。
如今的退休和养老金计划并非为人们寿命更长、生活更健康的现实而设计。在寿命前所未有地延长、工作方式和健康状况不断变化的时代，传统的三阶段人生——求学、工作和退休——已不再适用。
许多人会希望在达到强制退休年龄后继续工作，因为他们还将生活20-30年；另一些人则需要工作更久，才能在晚年保持财务韧性。
随着社会持续老龄化，许多女性的寿命长于男性，我们必须探索应对退休储蓄缺口的新方法，以解决性别和种族差异、年长劳动者不断变化的需求，以及零工劳动者日益增多等问题。
人口结构变化
全球人口结构变化背后的数字有时令人难以理解。自工业时代以来，人类预期寿命大幅增长，在1900年至2000年间翻了一番。科学家预测，如今在富裕国家出生的婴儿中，超过一半将活到100岁。
然而，全球出生率下降意味着，目前60岁以上的人口已多于5岁以下儿童。事实上，根据世界卫生组织的数据，未来30年，全球60岁以上人口占比将近乎翻倍，从12%升至22%。
现有退休和养老金制度无法应对寿命前所未有地延长、工作方式和健康状况不断变化的现实。大多数人的人生规划也同样如此。斯坦福长寿研究中心最近提出，人们多出来的30年寿命应被视为“一笔红利，可以经过策略性安排，分配到人生的各个阶段”。
我们也需要发挥想象力，制定新的、更完善的政策，以应对所有公民在百岁人生历程中不断变化的财务需求。
多阶段人生
数百万劳动者已经打破了传统的社会规范：先求学、建立职业生涯，然后退休。人们可能会决定暂停工作，以抚养子女、照料患病的亲属，或在中年重返校园学习新技能，从而在现有职业中晋升或转行。他们可能从事零工，按需工作，也可能选择能够自行安排时间的自由职业。
随着劳动者年岁渐长，有些人并不想退休；他们依然觉得自己健康而有生产力，可能不愿放弃工作场所带来的社群归属感，而且他们的工作或许没有那些会让人无法无限期继续工作的体力要求。另一些人希望逐步退休，每周继续工作几天；还有一些人则期待更传统、按惯常年龄开始的完全退休生活。。
我们工作、生活和消费方式各不相同，因此过去那种千篇一律的退休计划已不再可行或实用。这类计划要求人们先存钱，留待晚年花用。许多人或许希望在前述某个转变阶段动用这笔钱，或因其他原因使用。如今这些原因可能被视为职业生涯的“中断”，但有朝一日会被看作漫长而充实的人生中正常的起伏。
真正的变革需要多方利益相关者共同参与
应对人口结构变化及其带来的财务影响，是一个没有国界的问题。未来几十年，各国都将面对这一现实，我们需要多方利益相关者共同制定解决方案，做好准备。
为了帮助人们在寿命延长的同时保持财务韧性，我们应该向领导者和自己提出哪些要求？
政策制定者：更具创新精神。帮助人们制定更完善的储蓄计划，使之契合我们在21世纪的生活和工作方式。上个世纪的养老金计划已不再适用。
私营部门：更加包容、公平。为全社会提供金融产品，而不只是服务富人。零工劳动者、全职居家的母亲和低收入劳动者都需要储蓄选择。根据这一新的人口结构现实，更新金融知识普及计划。
个人：更大胆一些。现在正是重新思考一切的时候。不要害怕转向，转换职业或学习新技能。网上有数千门课程、证书课程和学位课程，费用都很低。
社会：多一些善意。不要再宣扬把人口结构变化描绘成问题的年龄歧视刻板印象。寿命更长、生活方式选择更多，是一种幸运。无论它给我们长期持有的观念或退休储蓄等既有制度带来何种挑战，也为我们拓展对自身可能性的认知创造了机会，并推动政策回应实际需求——例如为下个世纪的所有公民制定更完善的储蓄计划。
