新冠疫情正在加速市场对新型银行技术和降本增效的需求。
云技术和人工智能可帮助银行应对新冠疫情带来的变化，并在长期内形成差异化服务。
新冠疫情暴发前，2020年代就已被视为银行数字化转型的十年。这些变化反映出人们对必备创新的需求日益增长，其中包括无缝且高度个性化的用户体验。
这一转变也反映出提升运营效率的现实需求，以及银行提高股本回报率、降低成本收入比的压力不断加大。与此同时，诸如开放银行（允许第三方应用访问银行账户）等体系正在扰动行业，将价值链拆分为分销和制造，并加剧了来自谷歌、亚马逊、脸书和苹果等新入局者的竞争。
新冠疫情正在加速这些需求。它甚至改变了消费者的行为，促使他们考虑使用新的工具和技术。Lightico于2020年3月开展的一项调查发现，82%的客户担心亲自前往网点，受访者中有63%如今更愿意尝试数字应用。这些变化将持续很长时间。
为了解银行业不断变化的需求，Temenos每年都会与《经济学人》智库（EIU）合作开展一项关于银行业未来的全球研究。研究基于对300多位零售银行、商业银行和私人银行业务高管的访谈。超过半数受访者属于企业高管层。今年的研究是在新冠疫情危机期间进行的。研究结果深入展现了银行业领导者应对这一前所未有时期的方式，以及他们对未来几年本行业发展的看法。
研究结果指出，以下三大趋势将塑造银行业的未来：
1. 新技术将在未来5年推动银行业转型
绝大多数受访者（66%）认为，新技术将在未来五年对银行业产生最大影响。这一比例较去年上升了57%，可能反映出新冠疫情危机的影响。客户需求、外部环境变化和外部竞争者也受到关注。不过，新技术提供了应对许多此类问题的工具，例如抵御大型科技公司的新竞争。
新入局者和现有银行对云计算和软件即服务（SaaS）的需求都在增加。云计算基础设施成本低，能够快速创建和修改产品，并具备弹性、可扩展性和安全性。84%的受访者认为，云技术将为银行业带来变革。云计算还跻身银行技术投资优先事项前三名，超过四分之一的高管将其列为重点。
云计算和SaaS使银行能够以敏捷的方式和速度运营，而这通常是金融科技竞争者的特点。仅用三周时间，大西洋联合银行就在美国利用云端SaaS解决方案，为6,500家企业提供了超过14亿美元的美国政府薪资保障计划贷款。加拿大首家数字原生银行EQ Bank利用云计算的可扩展性应对数字需求激增，最近存款额达到30亿美元。
2. 人工智能将决定银行业的赢家与输家
在所有先进技术中，银行业领导者普遍坚信（77%），人工智能（AI）将带来最大变革。
他们认为人工智能用途广泛。首要用途是通过个性化服务改善客户体验。许多银行也看到了人工智能支持新业务的潜力。例如，一些私人银行正在使用先进的投资算法来加强投资组合管理。最后，由于数字化转型是端到端的流程，受访者计划在未来业务中将人工智能用于欺诈检测和后台职能。
全球33%的高管将开发人工智能平台列为技术投资重点，仅次于网络安全。鉴于数据泄露和网络犯罪引发的广泛担忧，网络安全位居首位并不意外。
人工智能要在银行业切实可行，就必须具备可解释性。如果人工智能帮助银行决定不提供贷款，这可能会改变客户的人生，客户需要知道原因。因此，监管机构正日益要求人工智能具备可解释性。例如，欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）赋予个人“解释权”，可以了解人工智能算法等新技术所产生结果的依据。这也是本报告中42%的受访者将“新技术监管”列为未来五年对行业影响最大的趋势之一的原因。
可解释性也为银行建立更好的客户关系提供了机会。它能让客户了解作出负面决定的原因，也可以向客户提供有助于纠正问题的步骤。
3. 银行将全面改革商业模式，打造数字生态系统
最后，我们的报告显示，数字化转型正开始改变银行业的商业模式。超过80%的受访者认为，银行业务将成为服务平台的一部分。45%的受访者则致力于将商业模式转变为数字生态系统，并使银行成为这些平台的中心。
过去几十年间，技术逐步改变了银行的商业模式。首先，服务从网点转移到了互联网。随后，银行走向移动化，客户通过平板电脑和手机等设备，几乎随时随地都能使用关键服务。不过，服务本身并未改变，改变的只是访问方式。
生态系统模式进一步推动了这些变化。客户通过银行应用使用所需的产品和服务。这些应用基于直观且能够自我学习的软件，可根据客户需求改进和增加服务。此类技术带来新的价值和全新的客户体验。移动银行让银行服务融入日常生活，而生态系统则将日常生活与银行业务相结合。它们把云计算、可解释人工智能和开放API等现代银行技术的诸多关键要素整合到无缝的用户体验中。
早期成功案例包括服务于华特迪士尼公司的Partners Federal Credit Union。为满足用户日益增长的数字化需求，Partners开发了一款应用，提供核心银行服务、本地商家的优惠券，以及帮助会员提升理财技能的教育平台。内置的反馈功能为创新功能提供参考，其中包括移动支票兑现服务：借助图像识别和验证技术，会员可直接通过智能设备存款。
应用推出后，Partners每月新增1,800名用户，远程存款增加了20%，移动银行卡支付增加了64%。
独特机遇
当前环境无疑给银行带来了挑战。新冠疫情危机的行为和经济影响将十分深远，并叠加在持续存在的金融、运营和消费者压力之上。
但银行仍拥有资本、合规能力，以及最重要的客户信任。这意味着，只要采取正确战略，银行就拥有长期成功的独特机遇。采用先进技术并打造数字生态系统，将是成功的关键。具备这些条件后，银行可以降低成本、提高效率，帮助自身渡过即将到来的风暴，并在不断变化的市场中重新定义对客户的价值。
