巴基斯坦政府已为1200万户家庭推出紧急现金援助计划。
该计划的设计着眼于长期目标，即提高金融普惠水平。
该计划将推动支付生态系统由现金支付向数字支付转变。
受益人将受到鼓励，在各自社区中推广此类产品的益处。
3月中旬巴基斯坦实施全国封锁后，这个世界第五人口大国的经济活动随之陷入停滞。在该国，近40%的人口生活在贫困之中，超过2400万名工人要么按日计薪、按件计酬，要么是自营者，随之而来的经济危机对民众造成了沉重打击。
封锁实施后10天内，政府便推出了“Ehsaas紧急现金”（EEC）计划，向1200万户家庭提供紧急现金支付。该安全网以前所未有的速度推出，短期设计目标是以75美元的形式为最贫困、受打击最严重的家庭提供即时救济。该计划目前仍在进行中，截至目前已帮助全国超过900万个家庭度过危机初期的冲击。
然而，该计划的遗产不仅仅是短期救济。其设计中纳入了长期目标，即提高金融普惠水平并加强巴基斯坦整体安全网，这两者都将为受益人和整个国家带来持久的益处。
EEC所选用的支付机制体现了快速应对新冠疫情的需要。每位EEC受益人都拥有一个有限授权账户（LMA），并可选择开通与该账户绑定的移动储蓄钱包。他们每个人都已完成账户开设的前提条件、制裁名单筛查以及“了解你的客户”（KYC）核查，为现金转账做好了准备；目前他们只需提供一个以本人名义登记的手机号码，并在代理网点提出申请，即可即时开通移动钱包。这些移动钱包将使他们能够使用一整套全面的数字金融交易功能，可通过手机应用程序、借记卡、二维码或借助代理协助完成的交易来访问。
目前，紧急现金发放通过有限授权账户进行，使政府无需受益人拥有手机即可完成现金转账。这一点十分重要，因为在巴基斯坦最低收入群体中，手机拥有率并不普遍，因此要惠及最需要帮助的人群，不能以使用移动钱包作为前提条件。
此外，在这些受益人居住的大多数社区，零售店并不具备接受数字支付的条件，因为该国整体金融生态仍以现金为主。在此危机时期，有限授权账户允许用户在全国数千家现金存取（CICO）商户提取现金，并可直接用于交易。这是迈向巴基斯坦金融普惠的一块垫脚石，因为国际经验表明，CICO网络在一国从现金金融体系向全面数字金融体系转型过程中发挥着关键作用。
通常，普惠金融计划的受益人在首次接触金融体系时都要经历陡峭的学习曲线，尤其是在面对复杂的KYC核查和开户流程时。通过收集简单的数据字段并在基本核实之后开设账户，此次危机应对措施已将新的家庭纳入银行体系，这些家庭未来可从更广泛的金融普惠中受益。通过适应前往代理网点、使用生物识别技术和阅读等任务，最贫困家庭已熟悉了银行业务流程，从而提高了未来使用类似服务的可能性。
尽管此次危机应对的时间框架更为紧凑，但其他国家也走过了类似的通往更广泛金融普惠的道路。巴西通过类似的全国性现金计划，引导其民众迈向更深层次的数字金融普惠。该计划的付款最初存入有限授权账户，并通过银行卡访问。随着使用率的提高，受益人逐步被引导提供简化的文件以开设功能更全面的银行账户，最终还包括用于支付的磁卡。因此，有250万人开设了银行账户，并正在使用这些账户进行商业交易。
对于已经受益于Ehsaas Kafaalat“一位女性，一个账户”倡议的450万名女性，合作银行将自动允许所有受益人将其账户与功能齐全的无网点银行储蓄账户相关联，并将其每月的Ehsaas津贴转入个人储蓄账户，以供未来使用。女性往往更倾向于将储蓄用于全家的健康和教育，从而改善下一代的状况。Ehsaas计划鼓励拥有储蓄账户的受益人充当推广大使，在各自社区中推广此类产品的益处。女性还可以接受培训，成为销售点代理，进而帮助那些难以融入代理网络的其他女性，而目前该代理网络中男性占比高达99%。
EEC为未来更深层次的金融普惠奠定了基础，尤其是将原定的Ehsaas金融与数字普惠目标从700万人扩大至1200万人。Ehsaas紧急现金的影响或许更为深远，因为该计划强化了银行体系的价值。大量并不符合条件的人也纷纷前往支付点，希望能够获得款项，这一点便是明证。
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然而，受益人和私营合作伙伴能否接受这些金融普惠举措，取决于营造有利的监管环境和提高金融素养等因素。这些关键基石将是Ehsaas今后倡导工作的重点。电信公司也将作为合作伙伴参与进来，以较低成本为受益人提供SIM卡，推动移动银行的普及。改善手机终端的可及性是Ehsaas整体战略的一部分，将进一步推动该计划的发展。此外，正在推进中的统一支付接口将促进支付服务提供商之间的互操作性，从而有助于支付生态系统更大程度地由现金支付向数字支付转变。
总体而言，Ehsaas紧急现金计划不仅帮助我国应对迫在眉睫的危机，为巴基斯坦最贫困的家庭提供救济，还为巴基斯坦建立更稳健、更具包容性的金融行业奠定了关键基石。通过为所有公民打造更稳健、更具包容性的经济，Ehsaas正在为巴基斯坦构建更稳健、更具韧性的未来。
