非洲本土创新金融科技解决方案正推动金融普惠，让此前无法获得银行服务、遭到排斥的人群——如贫困者、年轻人和女性——获得更多金融服务。
非洲在全民健康覆盖（UHC）目标方面进展滞后：约43%的人口无法获得基本医疗服务，每年约有1,100万人因支付医疗费用而陷入贫困。
但推动金融科技热潮的技术能够改造医疗体系，服务最受排斥的人群。
移动技术正以20年前无人能够想象的方式改变非洲各地的经济和行业：推动金融普惠并加快经济增长。
金融科技如今是非洲增长最快的初创行业，预计将继续以每年10%的速度增长，到2025年达到2,300亿美元。这一增长部分得益于手机普及率提高和网络覆盖范围扩大，同时也受到年轻且快速城市化的人口的推动。非洲在移动支付创新和普及方面处于领先地位，占全球1万亿美元移动支付市场的近70%。在撒哈拉以南非洲，接近10%的GDP交易通过移动支付完成，相比之下，亚洲为7%，美国和欧洲等其他地区为2%。
该地区传统银行服务匮乏，加速了金融科技热潮。撒哈拉以南非洲目前每10万名成年人仅有4家商业银行分行，而高收入国家为17家。手机的普及让数百万人能够以极低成本、随时随地使用替代性金融服务——移动支付账户如今已超过该地区的银行账户数量。到2025年，撒哈拉以南非洲的独立移动支付用户将超过6亿，覆盖人口逾50%。
至关重要的是，贫困人口无需智能手机或银行账户即可使用移动支付；只要有电话号码，他们就能通过功能手机（例如旧款诺基亚机型）顺畅使用这项服务。因此，它已成为推动非洲金融普惠的变革性力量，让此前没有银行账户、遭到排斥的人群也能获得金融服务。肯尼亚的M-PESA是最著名的例子，它采用类似短信的技术，服务于非洲七个国家的5,100万客户。
移动支付带来的连锁影响十分巨大：一项研究指出，在肯尼亚，更便捷地获得移动支付服务使贫困率下降了2%，这得益于金融韧性增强和储蓄增加。移动支付也能促进储蓄，为客户提供便捷工具来存储和管理资金。例如，巴布亚新几内亚的女性使用MiCash主要用于存钱。储蓄增加能提升应对财务需求和外部冲击的能力，让女性得以投资生计和未来，并增强其经济自主权。
将金融科技的益处带给医疗领域
非洲大多数国家的医疗服务可及性有限且分配不均。低效支出、投资不足和人口增长导致医疗质量低下、公众信任度不高，进而阻碍各国实现全民健康覆盖（UHC）的努力。非洲超过半数人口无法获得基本医疗服务。此外，约有1,500万非洲人每年陷入贫困，原因是他们不得不动用家庭收入来获得基本医疗服务。
与此同时，手机的高普及率以近乎零的边际成本连接了几乎所有人。要推动医疗体系实现全民健康覆盖，就必须释放这一巨大潜力。虽然有应用程序和网站向个人提供医疗需求信息，但大多数人仍无法充分利用移动技术获得更好的医疗服务。
例如，医疗机构以零散且低效的方式存储患者数据，信息技术系统之间也未互联，导致服务提供者和患者难以获取数据以改善健康结果。移动技术有助于解决这些问题，同时促进资金和医疗服务的调动与公平再分配，从而覆盖弱势和边缘化人群。通过实时生成资金流动和医疗服务交付数据，技术还有助于提高支出的透明度和效率，改善医疗质量，从而为患者带来更好的结果。
至关重要的是，数字化和数据为发展以患者为中心、以价值为基础的医疗模式打开了大门。这类模式确保医疗服务提供者根据患者的健康结果获得报酬，从而激励高效支出。
对于政府而言，数字工具能够及时生成数据，为资源配置决策提供依据，并增强卫生系统在突发卫生事件中所需的韧性。对于患者而言，创新让个人能够获得服务并掌控自己的医疗事务。特别是在医疗筹资方面，数字化能够以较低的边际成本扩大低成本医疗保险的覆盖面，让大量未参保人群受益。
例如，荷兰与肯尼亚合资的社会企业CarePay通过包容性数字平台为各国提供支持，将患者、服务提供者和支付方（医疗保险机构）连接起来，为医疗服务筹资和交付提供便利，以扩大服务覆盖、提高效率并降低成本。在肯尼亚，该平台名为M-TIBA，已有500万人和4,000家医疗服务提供者接入。平台包含一个移动健康钱包，让个人可以存钱、使用应享权益，并用手机支付医疗服务费用。对于政府、捐助方、医疗服务提供者和医疗保险机构而言，该平台能够汇集资金流动数据和健康数据。
促进投资，赋能女性创业者
移动技术也在推动资金流入私营医疗领域。该领域提供了非洲大陆50%的医疗服务，但长期面临投资不足。Cash Advance是医疗信贷基金（MCF）推出的服务，让医疗领域的中小企业能够通过手机快速、便捷地获得贷款。还款依据移动支付收入，且无需抵押品。这是一项变革性举措，尤其有利于女性医疗保健创业者。她们往往缺少获取资本所需的抵押品，而现在可以扩大业务并改善为患者提供的医疗服务（许多患者属于低收入人群或非正规部门）。迄今为止，MCF已向2,000家小型医疗服务提供者发放1.5亿美元贷款，贷款偿还率为96%。
远程医疗与远程护理
在加纳，数字健康创新企业推出了一款非传染性疾病（NCD）护理应用程序。该企业Luscii与加纳大学医疗中心、第37军事医院和大阿克拉地区医院共同开发了这款应用。糖尿病和高血压患者可借此跟踪血压和血糖，医生则通过远程方式实时监测和管理这些指标。肯尼亚、坦桑尼亚等国也在开发类似的远程监测解决方案，这些方案对于应对非洲卫生系统日益沉重的非传染性疾病负担至关重要。
创新筹资模式，扩大影响
数字工具最具变革意义的作用或许在于，它们能够为资源配置提供创新筹资模式。例如，以价值为基础的医疗保健（VBHC）将卫生系统的重点从服务数量转向服务价值，其定义是以具有成本效益的方式为患者带来尽可能好的结果。技术可以通过数字化跟踪医疗质量，并将向服务提供者付款与良好的健康结果挂钩，帮助实现VBHC。
在肯尼亚和坦桑尼亚，由PharmAccess与MSD for Mothers、Children’s Investment Fund Foundation（CIFF）及荷兰外交部合作开发的MomCare项目，是数字化VBHC模式的典范，为5万名母亲提供优质孕期护理。与此同时，加纳是非洲医疗保险领域的先行者之一，已有1,700万人参保。该国正准备借助数字工具和数据实施VBHC，以提高支出效率并让更多人获得服务。
这些案例表明，将数字化和数据作为公共产品加以利用，能够打造更健康的社会，为所有人带来社会和经济效益，包括最需要我们团结互助的人群。
