印度初创企业表现出色的一年，展现了该国金融服务业创造更大价值的潜力。
除金融科技外，电子商务、食品科技、网约车聚合、支付等领域也正涌现出大型银行业外数字生态系统。
数字化持续推进，关键在于机构是否有能力和意愿通过持续引进新时代人才、采用新流程来改造其传统系统。
2021年，印度初创企业生态系统表现尤为亮眼，共有42家公司跻身备受瞩目的独角兽行列。其中12家公司来自金融科技领域，是当年新晋独角兽中规模最大的行业。
这一数据说明了两点：第一，金融服务业通过拥抱数字化创造价值的潜力巨大；第二，现在正是采取行动的时候。
金融科技初创企业的指数级增长表明，过去几年间，银行及其他机构已大力投资建设数字化能力，而数字基础设施的发展也使数字化服务得以实现。此外，COVID-19疫情进一步加速了客户对数字金融服务不断演变的偏好。
印度数字银行基础设施的发展尤其值得一提，因为它构成了提供金融服务的基础。通过数字方式支付、进行数字化KYC验证，以及允许客户与机构共享数据以协助信贷承保决策，这些能力构成了独特的全球性基础设施。另一项创新是可以在线为证券设定担保权益并进行数字化查询。
如何让“数字银行”成为推动金融服务
印度采取了一条独特路径，将这些能力建设为公共服务。统一支付接口（UPI）或许是迄今涌现出的最成功的数字支付方式之一。UPI由印度国家支付公司（NPCI）设立，并由银行体系提供支持，让消费者可以直接从自己的银行账户向任何人即时付款。
这些支付可以通过第三方应用完成。2022年3月，UPI上线不到六年，交易量便突破54亿笔。UPI即时到账且对消费者免费。UPI成功的关键在于，它作为公共基础设施建立，将支付服务拆分开来，并向所有人开放。
同样，印度独特的身份识别系统Aadhaar发挥了重要推动作用，已有超过12.5亿印度人注册该平台。经历了一些挫折后，如今可以使用Aadhaar为客户进行数字化KYC。此外，银行监管机构推出了视频KYC方式，以支持客户通过数字渠道办理开户。
印度近期还推出了用于数据共享的账户聚合器（AA）框架。借助账户聚合器，客户可以向任何机构分享自己的银行账户信息。客户对自己的数据拥有完全控制权，包括数据的用途、将使用何种数据、使用期限等。
包括Axis Bank在内的多家银行已成为AA框架下的数据提供方和使用方。预计还会有更多银行加入。随着时间推移，数据覆盖范围预计将从银行数据扩展至其他来源，例如所得税、商品及服务税、公积金和水电等公用事业账单。
这些基础设施要素结合起来，可能创造奇迹。设想一下，你想在电商应用上购买自己最喜欢的手机，而一家银行正通过该应用向你提供购机贷款。
你点击应用后，银行会通过AA框架请求你分享另一家银行的账户对账单。随后，银行使用Aadhaar启动电子KYC，最后请你通过UPI设置定期月供还款指令。完成后，银行会直接向商户放款，手机也会送到你手中。
尽管这种模式已有多种形式，但它扩大金融包容性、显著提升更多人生活质量的潜力非同寻常。数字化应用已取得巨大进展；根据印度储备银行近期报告，截至2021年9月，数字银行交易同比增长40%。
2021年9月，印度储备银行数字支付综合指数（RBI-DPI）为304.06，高于2021年3月的270.59。在截至2021年3月的财年中，数字支付总量接近翻倍，达到433.7亿笔，而2018—2019财年为232.6亿笔。
银行在数字包容中的作用
在印度，银行一直积极推动数字化议程，投资于技术、客户认知和应用推广。因此，大量业务已转向数字银行渠道。
金融科技公司的兴起也推动了数字化应用。它们采用以客户为中心的方法，大幅简化客户办理流程；还通过向客户提供各种激励措施，推动客户转向数字平台，在提高数字化应用率方面发挥了重要作用。
除金融科技外，电子商务、食品科技、网约车聚合、支付等领域也正涌现大型银行业外数字生态系统。这些生态系统如今在销售环节提供完全数字化的金融服务。如今，只需点击一下按钮，就能在同一处预订假期、申请旅行贷款、购买外汇和旅行保险。
前路并非一帆风顺
不可否认，数字银行的普及也带来了一些挑战，其中最突出的是安全和欺诈问题。社会工程是最常见的网络攻击方式之一，攻击者通过心理操纵诱使人们泄露敏感数据或凭证，再利用这些信息实施欺诈。随着网络安全风险和运营风险日益频发，机构必须持续改进网络防御策略，以维护客户信任。
最后，数字化能否持续推进，取决于机构是否有能力和意愿通过持续引进新时代人才、采用新流程来改造其传统系统。银行如今招聘的工程师比以往任何时候都多，因为它们正寻求将大部分开发工作转为内部完成。随着工作重心转向数字化，工作场所和员工队伍也随之演变。
能够为员工带来更大灵活性和更多选择，同时通过技术实现运营韧性、成本审慎和创新的新型模式，正受到市场青睐。
这些因素，加上机构改变思维方式、运营模式和系统的能力，将真正决定其数字化战略能够取得多大成功。
