东南亚正寻求走出疫情影响的道路，需要更广泛地获得资本和其他金融服务，为可持续的经济复苏奠定基础。
好消息是，金融服务数字化带来了新的工具，有助于消除长期存在的金融普惠障碍，而东南亚完全有条件从中受益。
金融科技企业可以通过推动创新和试验发挥作用，但政府与企业之间更深入的合作同样至关重要。
过去十年，东南亚经济取得了长足发展，但如今，超过十分之六的东南亚人仍未充分享有银行服务或完全没有银行账户。
微型、小型和中型企业（MSME）是东南亚经济的重要驱动力。据一份亚洲开发银行的报告显示，2010年至2019年，这些企业雇用了全国劳动力的69%。然而，缺乏正式信用记录和繁琐的申请要求，妨碍了它们获得资本，限制了其增长潜力。根据Tech for Good Institute于2021年开展的一项研究，超过60%的受访微型、小型和中型企业在需要融资时未能获得贷款。
据估计，非正规劳动者占东南亚劳动力的70%以上，他们也未能充分获得金融服务。许多人没有银行账户，负有债务，交易也主要使用现金，因此难以建立信用记录，无法获得正规金融工具。
即使是能够获得正规金融服务的消费者，许多人也只能使用储蓄账户等基础服务。对一些人而言，缺乏认知、担心隐藏费用以及价格高昂，都会让他们不愿购买保险和投资产品；而这些产品对于应对意外情况、确保财务目标顺利实现至关重要。另一些人则可能需要更实惠、分期小额支付的保险计划，而非一次性大额付款。
东南亚正寻求走出疫情影响的道路，扩大资本和其他金融服务的可及性，对奠定可持续经济复苏的基础至关重要。
弥合东南亚的鸿沟
好消息是，金融服务数字化为消除这些长期存在的金融普惠障碍带来了新工具，而东南亚完全有条件从中受益。
东南亚大多数国家的手机普及率远超信用卡或银行账户普及率。以印度尼西亚为例，约75%的人口拥有手机，而信用卡持有率微乎其微，仅有一半人口拥有银行账户。此外，东南亚约一半人口年龄在30岁以下，且熟悉科技；该地区采用线上支付的速度快于西方国家的同类群体。
与此同时，COVID-19加快了数字金融服务和支付的普及。封锁和保持社交距离的规定促使用户使用线上交易满足日常需求，从购买食品杂货到支付账单。
2018年至2021年，各国无现金支付的普及程度均有所提高（见下方信息图），企业也纷纷跟进，提供数字金融服务（DFS）。
数字金融服务提供商利用线上购买记录、非正规劳动者收入等大数据，为缺乏信用评分的人建立客户风险档案。例如，在印度尼西亚，Grab与数字信贷提供商JULO合作，为司机和配送合作伙伴提供当日微型贷款。
数据也有助于向微型、小型和中型企业发放贷款。例如，Grab可以评估企业通过Grab应用获得的营业收入数据、客户评价及其他交易信息，以判断其信用状况，再决定是否放贷。
大额支出如今有了“分拆”支付的新方式。数字金融服务提供商将金融服务的大额付款拆分成较小的分期付款，并将购买流程嵌入直观且贴合需求的服务触点。
在新加坡，一些保险公司已开始为自由职业者提供按使用情况计费的个人意外保险。劳动者根据零工任务类型按小时缴纳小额保费，且仅在从事该项工作期间获得保障。这提高了保险的可负担性和可及性。Grab的PayLater解决方案也让消费者可以将商品货款拆分为免息分期付款，以便更好地管理现金流。这些服务为没有信用卡的人提供了选择，也使他们免于使用风险更高或不受监管的信贷。
与政府合作至关重要
这些可能性令人振奋，但企业无法独自推进。要进一步扩大金融普惠，仍有一些障碍需要公共部门和私营部门加强合作。双方可以在多个领域携手，实现互利共赢。
1. 数字化应用：使用并普及数字支付是第一步，但在2020年，东南亚消费者与企业之间的所有交易中，超过80%仍以现金完成。数字金融服务提供商可以与政府合作，为不愿放弃现金的特定群体设计推广计划，包括小型传统企业、老年人或农村居民，并通过重要提醒和激励措施推动全国普及。例如，2020年，马来西亚政府推出一项全国性刺激计划，选用包括GrabPay在内的电子钱包服务提供商，向1500万名符合条件的马来西亚人发放政府资金，并在疫情期间鼓励安全、便捷的消费。
EDISON联盟：世界经济论坛正在采取哪些行动来弥合数字鸿沟？
2. 认知与信任：人们对数字金融服务的益处及潜在风险仍缺乏了解。随着更多金融产品向过去接触有限的人群开放，金融科技公司、教育机构和政府部门可以携手提升金融素养。新用户需要学习如何使用数字金融产品管理资金，以及如何管理数据隐私、防范网络安全风险。
3. 治理：同样重要的是，政府和数字金融服务提供商需要共同制定监管框架，促进安全使用和采用新的金融服务，其中包括负责任地使用个人数据等议题。这对于建立信任、回应人们对线上金融交易安全性较低的担忧至关重要。
我们正处于令人振奋的时代，新的数字工具有助于破解金融普惠这一全球性难题。解决这一问题对于推动东南亚实现更可持续的社会经济进步、支持当地民众的日常生活至关重要。
但成功无法孤立实现，这项使命也十分艰巨。金融科技企业可以通过推动创新和试验发挥作用，政府与企业之间更深入的合作同样不可或缺。若能做到这一点，东南亚的未来将一片光明。
