过去十年，数字金融发生了翻天覆地的变化，在开启金融普及新时代方面发挥了关键作用。世界银行的 全球金融指数 调查发现，全球 79% 的成年人现在拥有金融账户，高于 2011 年的 51%。
虽然新的数字工具降低了进入金融体系的门槛，并开辟了通往经济稳定的新途径，但它们也使消费者面临新的风险。
下一阶段的普惠金融不应只关注金融服务的普及，还应确保个人拥有建立长期财务韧性所需的正确工具和保障。
如今的投资者需要在两个关键领域获得更好的建议和保护：一是应对日益增多的复杂金融产品，二是防范普遍存在的欺诈和诈骗。
技术、投资和财务建议
全球零售投资正在增长，年轻一代更早地进入市场。2024年 全球零售投资者展望 研究发现，30%的Z世代（1997年至2012年出生）在大学或成年早期就开始投资，而前几代人的这一比例分别为：千禧一代15%，X世代9%，婴儿潮一代6%。这种投资参与度的提高为个人积累财富和保障未来财务安全创造了新的机遇。
个人投资者不仅拥有了更广泛的投资渠道，也拥有了更丰富的投资产品选择。科技的进步使得投资衍生品、加密货币和其他资产等更复杂的产品变得更加便捷。如今，20%的Z世代投资者投资衍生品，而所谓的婴儿潮一代投资者中只有7%的人从事此类投资。
虽然更复杂的产品通常能带来更高的回报，但也需要对流动性和潜在损失有更深入的了解，因此可能并不适合所有投资者。高质量的财务建议对于妥善应对这些风险至关重要。然而，目前获得财务建议，尤其是高质量建议的渠道仍然匮乏。
在新兴市场，专业的财务咨询服务往往价格昂贵且不易获得。例如，高净值投资者使用财务顾问的可能性几乎是普通投资者的两倍。在印度等快速增长的市场中，散户投资者的数量也在不断增加。 数量远远超过 注册投资顾问的数量。
鉴于只有 38%的成年人 使用在线金融服务符合经合组织制定的最低数字金融素养标准，这凸显了在数字金融领域提供更多支持的必要性。
在投资者高度依赖非正式数字渠道的市场中，这种建议缺口显得尤为重要。世界经济论坛（WEF）最近的一项调查显示，在泰国，44%的受访者会通过社交媒体或在线社区寻求投资建议，这一比例是全球平均水平的两倍，而全球平均水平仅为22%。
当能够帮助人们获取金融信息的在线渠道也可能使他们接触到错误信息、诈骗和不合适的产品时，就需要健全的金融教育来做出明智的金融决策。
数字工具和金融欺诈
赋予消费者更多金融选择权的技术，也为诈骗分子提供了更多接触消费者的途径。在东盟地区，声称曾遭受诈骗的消费者比例上升了。 31%至43% 在2024年至2025年之间，而 67%的消费者 东南亚地区的人们表示，他们非常担心诈骗问题。
这不仅因为诈骗受害者会遭受经济损失而重要，还因为这些经历会削弱金融体系赖以生存的信任。
在泰国，人们对系统安全的担忧尤为明显。世界经济论坛最近的一项调查显示，49%的泰国受访者认为平台安全功能（例如欺诈监控或身份验证）是影响他们对金融服务信任度的关键因素，而全球这一比例为31%。
因此，普惠金融不仅关乎获取金融服务的机会，还关乎让个人掌握了解金融产品的知识，并识别哪些平台、产品和咨询来源是安全可靠的。
技术是解决方案的一部分
科技在带来新的金融风险和欺诈的同时，也能成为解决方案的一部分。科技既可以用于持续扩大金融服务的覆盖范围，也可以帮助个人安全地参与数字金融活动。
例如，人工智能可以帮助用户更好地理解金融产品，并允许进行后续查询，从而根据投资者的目标和风险承受能力提供个性化指导。然而，人工智能顾问的成功取决于是否为用户提供适当的保障措施。理想情况下，这些工具应包括透明度方面的保障措施、利益冲突披露，以及在需要时联系人工顾问的明确途径。
科技在提升金融素养方面发挥作用的另一种方式是，将理财建议功能整合到消费者已经使用的应用程序中。例如，东南亚最大的网约车和外卖平台Grab就已将理财建议功能集成到这些应用程序中。 综合金融素养模块 将其整合到面向零工工作者的应用程序中。类似的举措也可以应用于其他应用程序，例如先买后付、投资或其他支付应用程序，以便在服务点支持财务决策。
但仅靠技术是不够的。政府打击金融犯罪、实施促进负责任投资的监管措施，也是确保投资者安全的重要因素。此外，还需要开展金融教育、加强消费者保护，并协调公私合作，以帮助人们安全地参与数字金融活动。
在曼谷举行的国际货币基金组织-世界银行年会提供了一个契机，让我们重新定义包容性金融，从单纯的获取金融产品扩展到获取金融产品、提升金融素养和增强金融保障。公共和私营部门的领导人可以携手合作，在继续扩大金融产品获取渠道的同时，防范科技赋能的欺诈和投资风险。
本文最初由《标准报》以泰语发表。 这里。
