柬埔寨于2020年10月推出Bakong，为十几家银行和金融机构提供了一个平台。
新冠疫情期间人们对现金交易的担忧，使该平台的使用量有所增长。
该应用程序可用于服务柬埔寨社会中没有银行账户的人群，为转账提供了一种有效方式。
2019年7月，柬埔寨央行推出数字支付系统试点，其目标是提高该国的金融包容性，并扩大本币相对于美元的使用范围。随后，新冠疫情来袭。
对于一直从2016年起研究基于区块链支付系统的柬埔寨国家银行（NBC）而言，疫情是一个利好因素，加速了Bakong的采用。Bakong得名于暹粒附近的一座古老高棉寺庙。
据柬埔寨国家银行介绍，Bakong于2020年10月正式推出，为十几家银行和金融机构提供平台服务，目前已拥有约590万用户，迄今交易总额接近20亿美元。
“我们在2020年推出该系统时，并未预见到会有一场疫情，”柬埔寨国家银行总干事Chea Serey表示。
“但这却是因祸得福，因为人们担心接触现金，采用速度因此更快，”她说。
在全球范围内，疫情加速了数字交易的增长，企业鼓励在线支付，各国政府也采取措施提高金融包容性，以覆盖因网络连接不畅、手机普及率低或文化水平有限而被排除在外的人群。
Bakong由日本区块链公司Soramitsu开发，柬埔寨人可以使用免费移动应用程序，通过平台上的任何银行进行支付和转账，即使他们没有该银行的传统账户。
柬埔寨国家银行表示，现在已有超过20万名此前没有银行账户的柬埔寨人使用Bakong电子钱包。
这仅占超过70%的一小部分，该国估计有1700万人口没有银行账户，其中大多数从不或很少使用银行服务。
“由于很大一部分人口没有银行账户，要打造一个没有银行使用经验的人也能觉得直观易用的系统，需要付出大量努力，”东京Soramitsu Holdings集团首席执行官竹宫诚（Makoto Takemiya）说。
但手机普及率很高，且人口“以年轻人为主，且习惯使用手机”，因此采用速度相当快，他对汤森路透基金会表示。
现实挑战
在全球范围内，实体现金的使用正在减少，各国当局正努力应对加密货币日益增长的威胁，他们称这些货币波动性极高，可能加剧系统性风险、助长犯罪并损害投资者利益。
国际清算银行今年早些时候对65家央行进行的一项调查显示，86%的央行正在探索或测试数字货币，新兴经济体和发展中经济体的央行更倾向于发行央行数字货币（CBDC）。
巴哈马于2020年10月率先推出央行数字货币“沙元”（Sand Dollar），成为首个发行央行数字货币的国家；而尼日利亚则于今年10月推出数字货币eNaira，成为首个推出数字货币的非洲国家。Bakong被描述为一种混合型央行数字货币。
Asian Institute of Digital Finance金融科技培训负责人Emir Hrnjic表示，近年来，大多数金融科技创新都出现在新兴市场，因为发达市场已经由信用卡和借记卡提供了良好的服务。
“较小的国家更快接受数字货币，因为它们面临着亟待克服的现实挑战，而且采用新技术的风险可能低于不作为的风险，”柬埔寨国家银行的Chea补充道。
Bakong还旨在帮助小企业，并降低海外100多万柬埔寨移民工人汇款的成本；这些工人此前需要向汇款服务机构和非正规中介支付高额费用。
2019年，海外柬埔寨移民工人汇回的款项约为15亿美元，相当于该国国内生产总值的近6%。
柬埔寨移民工人现在可以通过Bakong向马来西亚的没有银行账户的家人汇款，柬埔寨国家银行也正考虑将该平台扩展至其他国家。
“农村家庭在很大程度上依赖城市或海外工人寄回的钱款。因此，这一点至关重要，”全球慈善机构ActionAid柬埔寨分部主任Hong Reaksmey说。
“对政府发放现金转移支付，以及在新冠疫情等时期由援助和发展部门协助家庭，这也很有帮助。而在没有银行账户的人群众多的情况下，这些工作本来相当困难，”他说。
他补充说，但数字和金融素养较低是一项挑战，他同时指出柬埔寨网络诈骗有所增加。
手段而非目的
使用Bakong，用户只需一个电话号码或二维码，即可以美元或柬埔寨瑞尔（两种在该国通用的货币）进行支付和转账。
区块链以按时间顺序排列的一系列加密保护记录，记录所有交易。
虽然基于区块链的系统支持更快、更透明的结算并降低成本，但Hrnjic表示，它也使央行拥有“观察和控制个人财务的权力，这可能侵犯客户隐私”。
竹宫表示，Bakong系统不使用任何可识别个人身份的信息，在保护用户隐私的同时，仍允许央行查看交易。
他表示，区块链固有的安全特性也意味着欺诈、篡改和网络攻击的风险更低，并补充说，他们正在研究老挝的央行数字货币模型，该国同样拥有庞大的没有银行账户人口和较高的手机普及率。
然而，数字和金融素养较低，以及互联网和移动网络接入不平等，这些根本性挑战依然存在。
Thea Chounly是柬埔寨首都金边的一名服装工人，他长期使用Wing这一汇款服务向省内的家人汇款。该服务要求汇款人和收款人都必须前往网点办理。
“Bakong是一个新系统，所以没人在用，”他说，“大家都用Wing或TrueMoney，所以对我和家人来说，继续用那些更方便。”
Chea表示，柬埔寨国家银行了解这些挑战。
“技术是达成目标的手段，而不是目的本身，”她说，“我们希望通过提高移民工人及其家人的金融和数字素养来增加采用率。”
