若在设计金融产品和服务时不考虑女性，现有的不平等将持续存在。
以女性为中心的设计旨在消除这些障碍，为女性创业者创造更加公平的竞争环境。
当女性能够更好地获得金融服务时，她们便能为社会做出显著的经济贡献。
女性在车祸中丧生的可能性高出17%，比男性高出，而这要归咎于存在性别偏见的设计过程。
以人为本的设计常常将“男性”视为人的代表。碰撞测试假人的尺寸和体重代表的是男性平均水平，这意味着安全带没有考虑到女性的身形，其后果可能是致命的。死亡是极端的例子，而舒适度和实用性则是女性日常面临的普遍困扰，因为这个世界是由男性为男性设计的，女性被错误地视为小众群体，而实际上她们占据了50%的市场。
若产品设计未以女性为设计过程的核心，其影响也可能带来巨大的经济后果，并形成无休止的不平等循环。试想一下，因为丈夫的债务而被拒绝贷款，或因为找不到男性为贷款提供担保而被拒，而这在世界部分地区仍然存在。
什么是以女性为中心的设计？
以女性为中心的设计认识到，女性的需求和她们面临的障碍与男性存在根本差异。这些障碍可能包括对女性不利的法律和政治制度、有害的性别及社会规范，以及因缺乏信用记录或抵押物、需要男性担保人或受土地所有权限制而导致的金融服务受限。
以女性为中心的设计流程可概括如下：
发现通过了解女性的需求、诉求和障碍。
界定并综合梳理最主要的问题与机遇。
构思为女性提供服务的新方式。
测试与女性一起尽早、快速地检验初步构想和概念。
调整并设计满足女性客户需求的新产品和服务。
推出并迭代根据定期反馈改进产品。
乳腺癌筛查如何成为商业贷款的一部分
CARE的Ignite项目支持希望扩大业务的女性创业者，为她们提供急需的金融、技术和人脉资源，并提升创业能力与技能。我们与当地合作伙伴合作，开发量身定制、满足其具体需求的产品和服务。我们的职责是确保这些女性的声音在董事会中被听到，因为影响客户的关键业务决策通常是由男性在董事会做出的。
在秘鲁，我们希望与微金融合作伙伴Financiera Confianza合作，为女性创业者开发一款量身定制的贷款产品，该合作伙伴认为投资女性是一项出色的投资。通过采取以女性为中心的方法，我们得以了解她们获取金融服务的障碍，并通过焦点小组、访谈、方案测试和线上调查与她们一同构思和测试解决方案。我们发现了三个关键问题：由于缺乏信用记录，她们无法获得合适规模的贷款；她们需要更灵活的还款方式，以及适用于业务繁忙时期的更短期季节性贷款；她们也无力支付全部医疗费用，尤其是预防性护理费用。
世界经济论坛如何应对性别差距？
我们借助测试所获得的洞察，并将客户偏好与业务参数进行交叉比对，以检验可行性与可操作性，随后与Financiera Confianza团队合作，设计出一款可用于试点的原型产品，名为“Emprendiendo Mujer”（意为“女性创业”）。我们还增设了一系列非金融服务，为女性创业者提供指导、培训和人脉网络支持。
最终成果是一款专为女性设计的贷款产品。该贷款无需信用记录，并包含基于推荐信和行为表现的替代性信用评估，且与市场上其他产品不同，不会考虑其丈夫的债务。还款期限为45天，以契合业务需求的季节性特点，贷款还包含癌症保险，涵盖乳腺癌筛查费用。最高贷款额度有所降低，使女性可以先申请较小额度的首笔贷款，还清后凭借新的信用记录转而申请更大额度的贷款。
该产品于2021年6月推出，我们持续迭代产品，并定期与女性沟通以了解其满意度，确保产品保持相关性并以需求为导向。我们收到的反馈非常积极。秘鲁创业者Delia Nizama告诉我们：“对我来说，重要的是，正是那些将使用这一宝贵工具的女性创业者，应当被征询她们还期望它具备哪些功能。”在全球疫情期间，我们在六个月内发放了15,000笔贷款，取得了令人难以置信的成效。
为女性设计，本身就是良好的商业选择
有人可能认为，我们所做的这些调整（例如无需信用记录）风险较高，尤其是在COVID-19期间信贷市场收缩之时，但全球数据显示，女性的不良贷款（NPL）率更低：为3%，而中小企业投资组合整体为4.9%，这是根据国际金融公司（IFC）对157家金融机构的评估得出的。尽管此举尚处于早期阶段，Emprendiendo Mujer的违约率为0.5%，表现比其余投资组合高出5.5%。
因此，女性不仅是更好的贷款客户，数据还显示，女性往往是更强的创业者，更倾向于雇用女性，并且相比男性同行更有可能创造影响力和社会价值。为女性设计不应是一件难以推销的事情。
投资以女性为中心的设计
让女性更好地获得金融服务，可以释放3,300亿美元的全球年收入，但金融界仍由男性主导。这并非男性无法对女性产生共情，而是男性终究不是女性。他们无法亲身体验女性每分每秒所面临的障碍。因此，关于女性需求和障碍的洞察将持续被忽视。若要缩小性别差距，我们需要打造具备三项特征的产品和服务：为女性的生活增添价值；便于女性获取和使用；并且基于其金融行为而价格可承受。
让女性更好地获得金融服务，可以释放3,300亿美元的全球年收入。
国际劳工组织。
如果更多女性在设计产品和服务时充分考虑女性独特的需求和障碍，金融世界将发生多么根本性的改变？
为推动以女性为中心的设计，资助方和金融服务提供者需要采取以下行动：
与女性共同设计，而非为女性设计。将女性置于设计过程的核心，并针对她们的需求打造解决方案。
如同我们的合作伙伴Financiera Confianza，投入大力度的努力，推动更多以女性为中心的产品和服务落地，甚至可以尝试通过差异化的信用评分机制来评估男性和女性。
在产品设计团队中增加女性成员，并让女性主导设计流程，正如普惠金融负责人Jack Burga为我们的CARE秘鲁团队所做的那样。
让更多女性进入董事会。设计团队中有女性是重要的一步，但我们还可以走得更远。女性需要在做出影响客户的关键金融决策的会议桌上拥有一席之地。
引入更多由女性拥有和领导的金融机构，例如First Women’s Bank，这是美国首家由女性拥有、女性领导的金融机构，100%由女性为女性设计。
在这些变化实现之前，我们将无法充分发挥女性在经济中的潜力。
了解更多关于CARE的Ignite项目的信息，该项目由万事达卡包容性增长中心提供支持。
