在全球范围内，发展中经济体的女性获得银行体系服务的机会少于男性。
开设银行账户的程序，尤其是出示身份证件的要求，是发展中国家缺乏身份证明文件的女性面临的一大障碍。这些要求主要是为了履行反洗钱和反恐怖融资（AML/CTF）义务。但考虑到女性的犯罪风险状况，这些障碍对女性而言可能被设定得过高，没有必要。
获得正规金融服务有助于经济福祉与发展，包括安全储蓄、便于接收家人汇款、为财产投保，以及为小微企业负责任地获取信贷。然而，全球 38% 的成年人（近二十亿人）仍没有正规银行账户。这种排除对女性的影响更为严重。
全球有11亿女性（55% 的未开设银行账户的成年人）被排除在金融服务之外。性别差距在南亚尤为突出，该地区仅有 37% 的女性拥有账户，而男性的这一比例为55%。
女性在希望开设银行账户时面临经济、识字、地理和社会方面的障碍。这一过程繁琐，申请人须提交身份核验文件。发展中国家女性获得身份证件的机会往往少于男性。例如，身份证件方面的性别差距已在 南美洲、 非洲 以及 中东和南亚 国家有所记录。
印度和尼日利亚等国推出了创新的大规模国家身份识别计划。这些计划很重要，但国家身份识别系统不一定能确保女性同等覆盖。在 巴基斯坦，例如，女性拥有国民身份证的可能性明显低于男性（女性为79%，男性为90%）。
没有所需证件，女性便无法开设银行账户。然而，这些身份识别障碍对女性设定得如此之高，目前并无明确理由。
真正的风险
银行的客户身份识别做法在很大程度上由各国的反洗钱和反恐怖融资（AML/CTF）法规决定。这些法规又反映了金融行动特别工作组（FATF）和巴塞尔银行监管委员会制定的国际标准。
反洗钱和反恐怖融资法律要求银行采取严格的客户身份识别和核验措施，以防止匿名账户和身份欺诈。若客户构成较高的犯罪风险，银行必须加强尽职调查措施，要求提供更多信息，并实施更严格的核验。
新的、相称的、基于风险的 标准 （2012年由FATF通过）使各国能够允许银行 简化 在犯罪风险较低时的身份识别措施。对于此类低风险客户，在住址核验属于标准要求的情况下，银行可免于核验住址。银行也可接受社区领袖出具的、证明个人信息的信函，而不必坚持查看国家颁发的证件。
女性能否被归类为犯罪风险较低的客户群体？有说服力的统计数据表明确实如此。
犯罪：性别差距
刑事司法统计数据反映出明显的犯罪性别差距。国际监狱研究中心（International Centre for Prison Studies）收集了关于女性服刑人员的统计数据。它们 报告称 女性在巴基斯坦囚犯中仅占1.5%，在尼日利亚占2%，在印度尼西亚占5.1%，在肯尼亚占5.3%。事实上，全球近95%的国家中，女性在囚犯中的比例为个位数。女性的逮捕和起诉率也显著更低。女性仅在少数几类犯罪中较为突出，包括卖淫、入店行窃、侵占，以及福利和信用卡诈骗。
犯罪学家非常了解这一差距。相当多的研究关注该差距可能的解释（例如，刑事司法系统中的偏见可能解释了部分差距）、该差距是否正在缩小，以及性别差距较小、不存在或女性可能占多数的少数犯罪类型。尽管学术分析和辩论仍在继续，现有统计数据仍支持这样一种观点：女性构成的犯罪风险低于男性，且这种风险往往显著更低。
为什么银行的做法未反映这一事实？可能是因为反洗钱和反恐怖融资风险评估，无论是在国家层面还是金融机构层面，平均而言仍然相对粗糙；也可能是因为银行担心基于性别看待客户可能构成歧视。
改进体系
AML/CTF评估总体上相当基础。这些评估通常基于对洗钱和恐怖融资风险的简单化理解，主要反映轶事证据与一定程度常识的结合。细致的刑事司法统计数据（如有）可能在国家层面予以考虑，但银行在风险评估中往往并不考虑。为避免被指控不公平歧视，银行常常将客户笼统归为一类。
客户通常被归入宽泛的群体，例如本国人与外国人，或个人与公司，风险评估主要关注这些群体可能使用的产品和服务类型所带来的风险。
然而，不歧视原则不仅要求对相似者予以相同对待，也要求对不同者予以不同对待。虽然性别通常对银行而言是不相关的考量因素，但客户风险评估需要考虑客户之间的异同。
犯罪模式因国家和地区而异。在某些情况下，女性对银行可能构成相同甚至更高的洗钱或恐怖融资风险。所需要的是对现有事实和统计数据进行合理且诚实的评估。然而，几乎没有证据表明监管机构和银行正在考虑与性别相关的犯罪统计数据。忽视此类统计数据可能会不公平地削弱女性的金融包容性。
本文与 The Conversation合作发表。刊发并不意味着世界经济论坛认可其中的观点。
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作者：Louis de Koker是迪肯大学（Deakin University）法学教授。Jeanne Nel de Koker是迪肯大学Centre for Rural Regional Law and Justice的教育与发展协调员。
图片：一名女子在加奥的尼日尔河洗完碗后，头顶着水桶。REUTERS/Joe Penney
