许多金融服务提供者的父权制政策、难以逾越的风险公式和高利率,限制了女性创业者获得信贷。
消除性别偏见的整体解决方案将重振小额贷款的初衷,并加速我们在全球实现性别平等的进程。
以下是小额贷款如何使金融服务提供者为其机构和女性创业者创造双赢局面。
1983年,穆罕默德·尤努斯教授启动了 格莱珉银行 基于这样的信念:小额贷款——面向低收入女性群体提供的极小额贷款——为帮助女性摆脱贫困提供了一条途径。
三十年后,小额贷款行业迅速扩张,覆盖了2.11亿客户。到2020年,全球小额金融市场估计为1567亿美元,预计到2026年将增长至3043亿美元。
然而,随着许多金融机构采用父权制政策、难以逾越的风险公式以及可能飙升超过100%。
这些做法使贫困的女性创业者和小规模农民难以获得负担得起的资金来发展和维持其业务,更糟糕的是,还会使他们陷入债务循环。
全球仍有十亿女性未纳入银行体系
与此同时,全球十亿女性仍被排除在金融体系之外,通常甚至无法获得简单的储蓄账户。这些女性同样处于困境——无法储蓄或投资,并且往往要依赖男性才能获得任何现有现金。
无论哪种情况,女性推动公平、可持续发展的内在经济力量仍未得到释放。
世界经济论坛预测,全球性别平等还需要131年才能实现。但全球贫困人口等不了那么久。
我们可以通过整体性方法消除女性和女童面临的结构性障碍,并重振小额贷款的精神,从而缩短这一时间表。小额贷款的初衷从来不只是贷款本身,而是支持女性充分发挥自身能力并从中受益。
因此,与其抱怨许多金融服务提供者(FSP)的高压做法和高昂利率,发展伙伴更需要与金融服务提供者合作,创造有利于金融机构和低收入客户(尤其是女性)的机遇。
制度改革若能以更快速度、更低成本将资本输送给女性,便可为双方带来利润,并将性别平等时间表缩短数十年,甚至更多。
消除金融体系中的性别偏见
虽然格莱珉基金会最初受尤努斯教授启发,将其反贫困模式推向全球,但我们随着时间推移认识到,仅靠贷款并非答案。
为推进教授的初衷,我们将重点转向设计整体解决方案,以消除金融体系和农业体系中的性别偏见,而女性在这些体系中发挥着至关重要却很少被看见的作用。
与服务低收入女性的金融服务提供者(FSP)建立有效合作关系是成功的关键。然而,要做到这一点,不能只是发表意向声明。这需要全面的方法:与金融服务提供者、家庭、社区,当然还有女性本人合作。
这项工作的关键组成部分包括:
● 让男性参与并接受培训,以转变带有性别偏见的思维模式
● 设立成本较低的贷款基金,以促进向女性创业者提供更多贷款
● 帮助女性建立金融身份,包括向金融服务提供者提供数字化技术援助
● 培训女性创业者了解为何以及如何发展业务,并提供综合性的金融、数字和健康服务
这一方法的一个例子见于加纳北部,格莱珉基金会与三个民间社会组织以及电信公司MTN Ghana合作,共同设计并实施了WE GAIN项目。
该项目培训了90名女性(其中大多数为年轻人),使其成为数字金融服务代理人加(DFS+)。这个“加”字至关重要,它表明培训超越了商业和金融技能。在本案例中,该项目还提供服务,支持遭受性别暴力的受害者,而这种暴力影响着该地区约三分之一的女性。
这一方法使新的DFS+代理人不仅能够应对自身处境的复杂性,还能满足其低收入女性客户群体的多样化需求。
其中一位客户是Fuseini。她以贸易为生,加工和销售大米,同时抚养三个健在的子女,而她的丈夫则务农。与社区中的许多人一样,她经常前往移动货币DFS代理点获取金融服务和商业建议。
直到她从一位男性代理人转而与女邻居Ayisha合作(Ayisha是WE GAIN DFS+代理人)之后,她的情况才真正开始改变。
Fuseini现在能够自在地讨论家庭动态和健康问题。这建立了信任纽带,使Fuseini得以作为企业家成长,并获得了一系列社会支持。
客户和DFS+代理人都从WE GAIN项目中受益。DFS+代理人的收入最多增长了四倍。在长期饱受极端贫困困扰的该地区,代理人家庭的总收入比平均水平高出37%。许多代理人开启了新的业务,生活质量也得到了改善。
这些不只是数字,更是真实的变革故事。
消除限制女性创业者权力的性别规范
有效开展国际发展工作,需要了解限制女性创业者潜力的结构性障碍和性别规范,并找到解决方案:开放对话、富有创意的金融服务,以及能够消除这些障碍的制度性变革。
正如扶贫协商小组所记录的,从埃斯瓦蒂尼到孟加拉国,许多服务于年轻女性的项目和组织正越来越多地采用综合性项目,通常包含金融和数字素养、性与生殖健康教育、营养教育等内容。
世界经济论坛在缩小性别差距方面做了哪些工作?
其成果包括提高了金融素养、养成了更好的储蓄习惯,并积累了更多资产。除经济收益外,这些项目还改善了性与生殖健康,减少了危险行为,并增进了家庭关系中的平等。
它们改善了粮食安全和营养状况。参与者在自信心、目标设定、职场参与、教育水平和创业精神方面均有所提升。
全球贫困本应下降,如今却在加剧。投资于年轻女性,善用新技术,并将小额金融的初衷作为综合性方法的一部分加以重振,可以改变这一局面。正如尤努斯教授所说:让贫困女性的力量得以彰显。
