科技为全球最脆弱群体提供金融服务方面的教育、可及性和可负担性。
它为历史上被排斥在外的人群管理自身财务未来提供了途径。
客户的金融素养越高，对金融服务提供商的价值就越大。
科技推动金融服务的普惠化。它促进了过去仅为少数富裕人群所享有的广泛教育、可及性和可负担性，为全球各地打开大门、消除壁垒。
数字工具对于实现支持最脆弱群体所需的全球性影响至关重要。二十国集团（G20）发布了一份行动呼吁，其中强调了“利用技术所提供的机遇来降低成本、扩大规模并深化金融服务的覆盖面，这对于实现普遍金融包容至关重要”。此外，经合组织（OECD）报告称“数字化提供方式尽管存在特定挑战，但可以促进金融教育的有效提供、扩大其覆盖范围，并有助于推动积极的行为改变。”
Operation HOPE的核心使命是为所有人扩大经济机会，并使自由企业惠及每一个人。作为美国最大的金融素养组织，我们深知，成功取决于为人们创造机会，使其能够掌控自身的财务未来。如今，这越来越意味着将他们与借助技术实现的工具相连接。
金融服务行业的科技与创新，使其提供了美国历史上最具可及性、包容性且成本最低的金融市场。与这种可及性相伴的，是教育的必要性。据皮尤研究中心（Pew Research Center）所述：“技术资产与人们开展个人学习的可能性密切相关”，在拥有智能手机和家庭宽带连接的美国成年人中，有82%在过去一年中开展过某种个人学习活动。这表明，科技不仅为加强金融教育提供了机会，也可以成为传授这些知识的解决方案。
请参考世界银行的报告，其中指出：“通过技术创新提供金融服务……可以促进其他一系列金融服务的提供和使用，包括信贷、保险、储蓄和金融教育。那些目前被排斥在外的人群可以获得更广泛的服务。”科技为历史上未能获得管理自身财务未来途径的个人和社区提供了一扇门。
此外，科技还能实现实时学习和教育，这对扩大可及性是至关重要的补充。美国的国家金融教育者委员会（National Financial Educators Council）估计，“金融素养的缺乏在2023年使美国人共损失超过3880亿美元。”我们必须充分利用金融教育数字化提供方式所具有的独特价值和规模经济效应。
情境化学习的基本原则是：当学习发生在与学习者相关并能为其带来价值的情境中时，学习效果会更好。这正是Operation HOPE于2021年率先推出《投资者权利法案》的原因，旨在呼吁整个金融服务行业为下一代投资者提供金融素养和教育。我们相信，将教育与可及性相结合，是经济赋权的核心。此外，随着技术创新的推进，第三个因素——可负担性——也随之显现。技术进步帮助初次投资者和资金有限的投资者拉平了竞争环境，使他们能够以数十年来仅由少数富裕人群享有的方式参与市场。
2023年底，美国证券交易委员会（SEC）提出了一项规则——《经纪交易商和投资顾问使用预测性数据分析所涉及的利益冲突》——该规则涉及技术的应用，并可能限制已实践数十年的技术进步。该措施以保护投资者为初衷，但其范围过于宽泛，可能产生意想不到的后果。具体而言，它可能消除通过技术实现的效率提升，从而增加成本、阻碍可及性，并损害在市场包容性方面已取得的进展。例如，Ariel-Schwab黑人投资者调查（2022年）显示，在积累和保护资产方面，黑人美国人对他人的信任度较低（32%对45%），而对技术的信任度较高（31%对21%），这一结果高于白人美国人。这表明技术对于实现包容性至关重要。
虽然保护投资者至关重要，但其必须与技术同步发展。事实上，这正是我们推出《投资者权利法案》的原因：为金融机构、资产管理公司及其可信赖的顾问提供清晰路径，使其在面向散户投资者的产品中纳入更多金融素养、知识和透明度。监管不应阻碍作为教育工具的技术创新。
虽然Operation HOPE的工作以家庭需求为核心，但有明确证据表明，金融素养对企业也大有裨益。这正是《投资者权利法案》行之有效的原因。金融机构深知，客户的金融素养越高，其价值就越大。以“城市金融赋权基金”（Cities for Financial Empowerment Fund）的“Bank On”项目为例，该项目汇聚地方政府、金融服务机构和非营利组织，以提升社区水平、开展金融教育、推动财富创造，并最终通过教育形成金融赋权的良性循环。
若没有能够实现可及性和可负担性的技术，推动经济增长的关键工具将再次使许多人难以企及。我们需要珍视数字工具的价值，以实现众多人应当拥有的金融未来。
