资产积累和金融普惠领域的从业者长期以来一直指出，建立储蓄或积累资产——哪怕金额很小——可能为经济脆弱群体带来潜在益处。专家认为，女性尤其如此：与男性同龄人相比，她们获得教育、医疗乃至营养的机会更不稳定，因此拥有可用于个人、教育或应急开支的储蓄，将使她们受益匪浅。YouthSave倡议关注的一个问题是，基于性别的不平等是否会成为女孩储蓄的障碍。反过来说，消除青年储蓄面临的障碍以及女孩特有的障碍，是否会促进开户？如果会，女孩的储蓄金额会比男孩多多少？
好消息是，在准入障碍被消除后，参与YouthSave项目的女孩开设了储蓄账户。而且，这些女孩的储蓄金额与男孩相当，甚至更多。
YouthSave四个参与国按性别划分的开户数量各不相同。在哥伦比亚，女孩和男孩开户人数几乎相等；在加纳，女孩开户人数多于男孩。另一方面，在肯尼亚和尼泊尔，男孩开户人数多于女孩，比例为3比2。有趣的是，当青年可以独立开户时，这一比例会变得越来越悬殊。例如在尼泊尔，对于开户时已达到法定成年年龄的人群，男孩与女孩的比例上升至3比1。我们认为，各国具体情况和文化规范有助于解释开户率呈现出的部分性别差异。在YouthSave的四个参与国中，哥伦比亚的性别不平等指数最低，肯尼亚的指数最高（UNDP，2013）。在尼泊尔，文化和宗教规范限制了女孩在公共场所的自主权和行动自由；我们的研究结果似乎至少部分支持这样一种观点：开户情况受到这些规范的影响。
YouthSave还发现，实现开户的一个重要因素是银行在学校开展外展工作。虽然我们的项目没有按性别设定开户目标，但YouthSave的金融机构（FI）合作伙伴意识到了潜在差异。在女孩和妇女自主权和／或行动自由有限的国家，金融机构前往女孩常去的场所开展外展，免去了女孩前往银行的难题，从而为她们参与金融机构储蓄提供了更多机会。首先，外展活动向女孩介绍通过银行账户储蓄，使她们获得原本可能无法获取的信息；其次，活动也让她们有机会直接在学校开设账户。
尤为值得注意的是，各国不同性别群体的储蓄金额。按月均净储蓄额计算，四个国家的女孩储蓄金额都不低于男孩，这表明克服准入障碍至关重要。考虑到开户率差异悬殊，尼泊尔女孩的储蓄金额显著高于男孩，这一点出人意料。原因之一可能在于交易模式。男孩，尤其是年龄较大的男孩，往往比女孩取款更多。事实上，尽管男孩和女孩都表示自己在为教育储蓄，但男孩比女孩更常表示储蓄是为了应急、日常开支或经营开支。男孩可能承受更大的压力，需要为家庭开支提供经济支持，并更早实现经济自立。另一方面，女孩可能有动力积累储蓄，因为她们进入或完成高等教育的可能性往往较低，有时是因为有限的家庭资源被用于男性兄弟姐妹的教育。因此，对女孩而言，储蓄可能增加她们接受教育和未来就业的机会，进而成为一种激励因素。或者，在某些环境中，行动自由或自主权不足可能限制女孩取款的机会，但也有助于让储蓄留在账户中。
这些发现表明，对女孩而言，获得金融机构服务可能比储蓄本身更是参与金融活动的一大障碍；也就是说，应着力提供更便捷、更安全的开户和存款方式，同时确保缺乏自主权或行动自由的女孩在需要时也能相对便捷地获取和提取资金。本研究显示，女孩能够储蓄，也确实会像男孩一样储蓄。YouthSave通过“把银行带到青年身边”，增加了她们这样做的机会。金融机构与学校或服务青年群体的组织建立合作，是推动金融普惠性别平等的一种解决方案。
参考文献
Demirguc-Kunt, A.、Klapper, L.和Singer, D.（2013）。 金融普惠与针对女性的法律歧视：来自发展中国家的证据。《政策研究工作论文》。世界银行：华盛顿特区。
联合国开发计划署。（2013）。《2013年人类发展报告》。检索自 http://hdr.undp.org/en/media/HDR2013_EN_Statistics.pdf
本文最初发表于 New America的数字杂志《The Weekly Wonk》。刊发本文并不意味着世界经济论坛认同其中观点。
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作者：Lissa Johnson，NewAmerica.org撰稿人。
图片：女孩们站在一所小学的教室里。REUTERS/Thomas Mukoya。
