本文首次发表于 世界银行“让我们谈谈发展”博客。
想象一下，每个月都要请假前往市中心，只为缴纳电费或孩子的学费？如果你的收入依赖汇款，却因这些钱被困在代理人网络中而无法支付房租，你会不着急吗？如果你无法决定自己的工资如何花费或投资，难道不令人沮丧吗？
拥有银行账户可以在上述所有情况中提供帮助。我们大多数人可能都设置了自动扣款，因此无需担心每月的账单支付或转账问题。但对于全球11亿缺乏账户的女性而言，我们习以为常的便利却遥不可及。根据世界银行的 “全球Findex数据库”，发展中国家男性拥有账户的可能性比女性高出9个百分点。南亚的差距最大，那里仅有37%的女性拥有账户，而男性的这一比例为55%。
一份新报告 由世界银行发展研究小组、Better than Cash Alliance、比尔及梅琳达·盖茨基金会和世界妇女银行为土耳其担任主席国的二十国集团（G20）编写，展示了数字金融服务如何帮助女性掌控自己的经济生活。该报告还探讨了政府、企业和捐助方如何助力确保这些服务惠及所有人，尤其是女性。
女性在开设账户时面临诸多障碍。有人认为开设和使用账户成本过高，也有人缺乏必要的证件，或住所离最近的银行网点太远。但这并不意味着她们不需要账户。即便缺乏正式的银行设施，女性也往往通过非正式方式存钱，例如社区储蓄小组或当地代理人。问题在于，这些非正式方式往往不安全，或存在较高的负利率。一些女性别无选择，只能把现金存放在家中，而这些钱很容易被贪婪的丈夫或其他亲属窃取。
数字金融服务可以帮助女性应对这些挑战。首先也是最重要的，女性无需耗费高昂成本前往遥远的银行网点，而是可以在家中便捷地办理交易。在马拉维农村和尼日利亚，女性已开始通过代理人网络使用手机进行存款和取款。她们发现，这比使用现金更便宜、更便捷、更高效。数字支付带来的隐私性和自主权提升，帮助尼日尔的女性农户增强了财务自主性和家庭议价能力。凭借自己的收入，她们更有能力投资业务、提高利润并找到工作。
新的金融服务也在帮助农户度过以往可能导致灾难的收成不稳定时期。在肯尼亚，一项微型保险计划会在发生干旱或降雨过多时自动向农户支付赔付款。肯尼亚的旗舰移动货币服务M-Pesa的女性用户，现在只需一条短信即可向家人或朋友借款。一些移动货币服务商会记录客户的移动交易，以建立其初始信用记录，从而使其有资格获得更大额的贷款。
然而，仍有若干挑战阻碍女性采用这些服务。在低收入和中等收入国家，约有17亿女性根本不拥有手机。这可能是因为手机价格过高，或女性担心受到不必要的来电和信息骚扰。抑制女性使用手机的社会规范也可能是一个因素。即便女性确实能够使用手机，她们也并不总是用其进行数字金融交易。原因包括：对代理人和运营商缺乏信任；网络质量和覆盖范围较差；以及技术和金融素养或信心不足。
资料来源：盖洛普全球民意调查，2014年。
在发展中国家，女性在家中接入互联网的可能性也低于男性。例如，在南亚，女性上网的可能性仅为男性的一半。因此，在高收入经合组织（OECD）国家，54%的成年人表示使用互联网进行网上支付，而发展中经济体中这一比例仅为10%。
除接入问题外，女性还因性别歧视的法律而被排除在金融体系之外。即便愿意且有能力使用金融服务的女性，也往往难以使用，因为真正契合其独特需求的金融工具极为匮乏。薄弱的消费者保护制度削弱了女性对金融机构的信任，而女性天生比男性更厌恶风险。一些针对女性的大规模数字化项目，例如巴基斯坦的Benazir Income Support Program，却因用户不知道如何使用ATM卡或PIN码而受挫。
政府在提升女性获得金融服务的机会方面拥有最大的权力和责任。它们可以首先建立或数字化国家身份数据库，并为每位公民和居民发放唯一的数字身份识别号码。为避免使用PIN码的麻烦，政府可以利用生物识别技术来识别用户身份。政府还可以通过鼓励数字金融服务普及的政策，支持金融和电信行业。与此同时，政府应建立健全的消费者保护制度，保障用户免受欺诈和滥用侵害。政府应使用数字技术发放工资和分配社会福利，而非使用现金。一些政府（如墨西哥）已经这样做，并因此节省了数十亿美元。最后，政府应废除歧视女性、限制其获得金融服务的法律。
银行和移动网络运营商可以共享各自的客户网络，使金融服务对所有人而言更便宜、更易获得。金融服务提供商可以开发获取信用记录的新方式，并设计符合女性需求的产品。企业则可以以数字方式向员工支付薪酬，并投资于支持此类创新的基础设施。所有这些努力都可以从国际捐助方的技术和财政支持中受益。
数字金融服务是增强女性权能的经过验证的有效途径。我们希望所有利益相关方都能阅读我们的报告，并善加利用其中的研究发现。
本文发表并不代表世界经济论坛认可其中的观点。
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作者：Leora Klapper是世界银行发展研究小组的首席经济学家。Ruth Goodwin-Groen是Better Than Cash Alliance的董事总经理。
图片：一名员工为客户办理移动货币转账登记。REUTERS/Thomas Mukoya
