在非洲，中小微企业占注册企业的90%以上，并吸纳了约80%的劳动力。
传统的贷款框架是围绕大型企业和以资产作抵押的借款人设计的，这导致撒哈拉以南非洲的中小微企业融资缺口显著。
体系、技术、治理和培训必须协同作用，以构建一个让微型和小型企业能够晋升至市场中部、从而产生可持续发展成效的体系。
在非洲最大的经济体南非，仅有38%的小型企业认为，在当前成本压力下，若无外部支持，自身能够维持一年以上。
南非境内运营着200多万家中小微企业（小型、中型和微型企业），这一数字显著表明，构成该国经济基础主体的创业者的生存空间已变得何等狭窄。
非洲大陆的情况大体相似，中小微企业占注册企业的比例超过90%的注册企业，并吸纳了约80%的劳动力。非洲经济的稳定性更多取决于该地区约4400万家正规中小微企业的财务韧性，而非大型企业的表现；若将非正规企业计算在内，这一数字还将远高于此，其中许多企业的资产负债状况都受到限制。
该群体中的部分企业即便在没有正式支持的情况下，也能产生可观的经济活动。保守估计，南非城镇经济的规模接近1万亿兰特（约598亿美元）每年。这在很大程度上由非正规零售和服务业企业驱动，它们依靠就近便利、服务便捷和深厚的本地需求展开竞争，尽管大多未经注册。该国的零工经济也是如此，其中据信约有一半的在职成年人，其收入来自第二份工作来源或非正规的副业，这反映出非洲大陆更广泛的趋势，即不稳定收入在经济生活中占有相当大的比重。
然而，不应将这种活动的规模误认为成功，它更表明在正规结构之外仍蕴藏着大量经济潜力，因此，构建有助于这些创业者扩大业务规模的路径至关重要。
许多人认为，该行业增长的最大障碍是融资渠道，因为金融机构往往视这些企业为服务成本高、风险大的对象，这种情况是造成撒哈拉以南非洲中小微企业融资缺口（估计约3310亿美元）的原因之一。对于女性领导和青年经营的企业而言，这种影响更为明显，因为它们常因根深蒂固的偏见和被认为的风险而面临额外障碍。
但这一切只是表象，而非导致这些缺口演变为结构性制约的深层体系性因素。
小型企业通常财务记录有限、商业计划不完善、现金流不稳定，且可用于向贷款方提供担保的资产较少，然而，这些恰恰是金融体系用来评估风险的关键信号。传统的贷款框架是围绕大型企业和以资产作抵押的借款人设计的，这意味着用于评估信用状况的工具，所预设的正规性和可预测性水平，是小型企业难以证明的。
在数字工具、新兴人工智能技术以及拓宽小型企业信息来源以评估其及需求的新数据流的推动下，金融行业已开始转型。
值得注意的是，非洲大部分创业活动源于迫不得已，而非主动选择。人们在个人创收工作、副业和早期企业形式之间流动，彼此界限模糊，而他们在个人财务上面临的约束，往往也会延续到其业务之中。例如，许多人在不具备相关知识或支持的情况下开始经营，而这些知识或支持本可帮助他们管理现金流或应对基本的供应链决策。这就是为什么在个人层面拓展普惠金融的努力，与加强小微企业的任务密切相关。
金融服务一直通过实用的培训项目和数字工具来夯实这一基础，帮助人们更有信心地管理财务。人工智能带来的变化在于，支持方式有可能根据每位客户的具体情况进行调整，而非提供标准化的指导。
另一项重点工作是开辟更清晰的市场路径。电子商务在非洲大陆的普及已推动更多交易活动转向线上，而银行也必须构建支付与结算体系，使小型企业能够以更少的障碍参与这些渠道。
多家机构还支持数字平台的发展，这些平台将小型企业与买家、原材料供应商和分销渠道联系起来，使其能够参与以往难以触及的供应链。当务之急是跨境拓展这些市场路径，并将更多非洲小型企业与区域及全球供应链相连接，因为企业的规模与可持续性，取决于其能否超越眼前市场的局限进行销售。
在获得融资这一根本问题上，已出现切实改善的迹象。人工智能系统的应用日益普及，这些系统从支付活动、供应链交易、税务记录、移动支付资金流和数字平台互动等大数据及预测分析中获取信号。由此形成的行为画像，能够反映小型企业的实际运营状况，从而勾勒出企业绩效的全貌。
随着这些数据集不断融合，贷款机构能够开发出高度个性化的产品和服务方案。这已经在为那些难以满足传统要求的企业，提供更灵活的信贷和营运资金解决方案。
然而，技术并非万能良方。非洲中小微企业面临的挑战错综复杂，金融行业无法独自解决这些问题。
政府制定这些企业经营所处的政策环境，而切实的进展取决于银行、公共机构与发展伙伴之间的协调配合。此外，还需营造能够以切实可行的方式激发创业精神的条件，使更多人将创业视为一条可行的道路，而不仅仅是应对困境的无奈之举。
更广泛的目标是构建一个让微型和小型企业能够晋升至市场中部的体系，因为正是在那里产生了可持续发展成效。更为庞大的中型企业群体，将加强供应链，支撑更有意义的就业创造，并拓宽生产性投资的基础。
因此，以更小、更聪明的方式思考，并非雄心的转变，而是方法的转变：将政策、资本和技术导向那些已然承载着非洲经济重担、并最有潜力塑造其未来发展轨迹的细分领域。
