女性是经济增长和机遇的重要源泉。她们生产了全球一半以上的粮食，掌控着约20万亿美元的消费支出。然而，金融排斥使许多女性无法参与经济活动，也妨碍她们改善自己及家人的生活。
新兴市场女性在充分受益于金融服务方面面临多种障碍和限制。《全球金融普惠数据库》（Global Findex）是一项全面数据库，衡量148个国家人们储蓄、借贷和管理风险的情况。该数据库发现，女性拥有正规银行账户的可能性低于男性；事实上，在发展中经济体的各收入群体中，性别差距仍维持在6至9个百分点之间。
根据国际金融公司（IFC）和麦肯锡受二十国集团委托撰写的报告《扩大女性企业家获得金融服务的渠道》1，女性拥有三分之一的小型和中型企业（SME）；这类企业是新兴市场创造就业岗位的主要驱动力。进一步的证据显示，女性仅获得中小企业银行业务组合中6%的资金。报告发现，新兴市场女性面临2600亿至3200亿美元的全球信贷缺口。各地区服务中小企业的五大银行，覆盖的新兴市场正规中小企业仅约20%。
报告还指出，关于女性拥有的中小企业融资的信息、研究和最佳实践仍然不足。因此，二十国集团将女性企业家与融资作为国际金融公司（IFC）管理的中小企业融资论坛（SME Finance Forum）的重要组成部分，予以重点关注。该论坛是一个虚拟平台，旨在跨国家和机构分享知识、推广最佳实践，并建立衡量进展的基准。自2012年4月成立以来，论坛在性别平等创业融资领域发挥了重要影响，建立知识库、联系同行，并汇聚不同组织和利益相关方，共同推动形成协调一致的方法，促进女性拥有的中小企业扩大融资渠道。论坛为金融机构提供资源，帮助其更好地服务女性拥有的中小企业，并促进同行及利益相关方之间的联系。
此外，女性世界银行（Women’s World Banking）近期开展的一项报告研究了服务女性领导的中小企业的全球最佳实践，旨在为银行制定成功策略、触达这一快速增长的细分市场提供具体且可行的建议。对于希望把握女性领导的中小企业市场巨大机遇的银行，报告总结出六项可采纳的最佳实践：
了解市场和客户。许多银行的产品虽被“标记”为面向女性，但并非基于了解需求的市场研究。
将女性领导的中小企业视为独特群体。研究显示，女性未必需要差异化的金融产品，但确实希望获得不同方式的服务和尊重。制作体现女性需求的营销材料，并培训客户关系经理服务女性市场，是取得成功的必要步骤。
建设内部能力。董事会和高管层的支持，是建设服务女性市场所需内部能力的必要条件。对性别多元化的承诺以及内部倡导者，是取得成功的关键因素。
调整信贷流程、贷款方法和服务模式。信用评分等标准化措施有助于评估和降低风险，还应辅以对正式和非正式数据来源的分析，例如中小企业的经营记录和未来前景。
为女性提供全面的金融及非金融产品和服务组合。面向女性的完整价值主张包括核心专业产品、增值金融与非金融服务，以及个人金融产品。
通过以下方式投入资源，验证商业案例：
分类数据。银行需要按性别收集和分析数据，以监测其面向女性的投资表现。
如果银行希望成功服务女性领导的中小企业市场，就应采纳这六项最佳实践。把握市场机遇的银行已开始收获成效：女性领导的中小企业在其业务组合中的占比上升，不良贷款减少，并且能够向这些企业交叉销售产品。完整报告《全球银行服务女性领导的中小企业最佳实践》可在此处查阅。
展望未来
清楚了解服务女性领导的中小企业所面临的融资和知识缺口后，战略合作将至关重要。世界银行集团已采取重大举措，通过向政府和监管机构提供循证政策建议，解决女性获得融资的问题；同时与银行合作，改善其对女性拥有的中小企业的服务，并为女性企业家提供能力建设。例如，IFC发行了首只“女性债券”，筹集逾1.6亿美元，以扩大女性企业家的融资渠道。IFC与可口可乐公司（The Coca-Cola Co.）设立了一项1亿美元的联合倡议，为欧亚和非洲的女性企业家提供融资渠道。IFC还与高盛“10,000 Women”倡议共同设立了女性企业家机遇基金。该基金是首个专门面向女性拥有的中小型企业、且在全球范围运作的融资基金，将使约100,000名女性能够获得资本。
消除女性获取金融服务时面临的障碍，政府、监管机构和私营部门便能为女性创造机会，助力共同繁荣。成功案例表明，针对女性细分市场开展业务有助于取得商业成效。要弥合融资缺口，关键利益相关方必须协调行动，解决性别差距。
世界经济论坛可以在弥合这一差距方面发挥重要作用。论坛致力于汇聚政策制定者、监管机构、金融机构、企业家和发展机构，共同确定行动，改善女性获得金融服务的机会。重点工作包括通过提升女性的金融能力，增加女性拥有的中小企业获得融资的机会，以及为中小企业市场开发移动银行等创新解决方案。相关活动由多个不同工作流统筹管理，例如“促进全球金融普惠”倡议以及“金融与资本的未来”全球议程理事会，目标包括：
加深对影响女性获得融资的障碍以及金融普惠能为新兴市场女性带来的机遇的理解
围绕政策、监管和私营部门采取的行动，汇聚并推动公共部门与私营部门的力量，共同应对这些障碍
为有关女性与金融普惠的研究和数据提供信息并作出贡献
本文最初发表于《Cornerstone Magazine》。刊发本文并不表示世界经济论坛认可文中观点。
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作者：中小企业融资论坛的马修·加姆瑟（Matthew Gamser）、女性世界银行的玛丽·埃伦·伊斯肯德里安（Mary Ellen Iskenderian）以及世界经济论坛的迈克尔·科尼策（Michael Koenitzer）
女性世界银行和中小企业融资论坛为本文作出了贡献。两家机构均为世界经济论坛“融资与资本的未来”全球议程理事会成员。
图片：人们排队等候进入拿骚县大型招聘会。路透社/香农·斯台普顿。
