中产阶级的处境十分糟糕。工资停滞不前，中产阶级在国家财富中所占份额数十年来持续下降，而普通美国人感觉自己才刚刚走出一场数年前就已结束的衰退。但2015年会不会成为重建中产阶级财富的转折之年？两项新的退休储蓄举措——myRA和伊利诺伊州的Secure Choice——带来希望：对中产阶级而言，财务保障和积累财富并非过去时代的遗物。
中等收入者与高收入者之间的财富差距如此悬殊，一个原因是中等收入家庭持有的资产种类不够多元。中等收入家庭的财富被锁定在住房价值中。近 四分之三 的中等收入家庭财富都集中在自住房产中；相比之下，收入最高的1%人群的财富中，只有9%持有于自住房产。
中等收入者与高收入者之间的财富差距如此悬殊，一个原因是中等收入家庭持有的资产种类不够多元。
收入较高的家庭资产负债表更加多元，因此能够充分利用不同资产类别带来的增长、稳定性和税收优惠。过去几年，股票和共同基金等金融资产的价值上涨速度 远快于 房价，受益者绝大多数是高收入家庭：美国最富有的10%人群持有 81% 的全部股票，包括直接持有、通过共同基金持有或存放在退休账户中的股票。
最后这一项——退休账户——或许会让人感到意外。人们通常认为，401(k)计划是中产阶级家庭财富的重要来源。但收入约处于中位数水平的家庭（位于第40至第60百分位）中，只有约50%拥有退休账户；而在拥有账户的家庭中，账户资产的 中位数 仅为25,000美元。如果把数百万没有退休账户的美国人也计算在内，美国典型的劳动年龄家庭为退休储蓄的金额仅有 3,000美元 。
要重建中产阶级财富，我们需要让人们更容易通过住房以外的形式积累资产。退休资产是一个很好的起点，但这需要关注普通美国人面临的财务挑战。美国人明白退休储蓄很重要，但 44% 的家庭没有财务顾问建议作为第一步应当准备的应急储蓄缓冲金。当这些家庭的个人安全网如此薄弱时，要求他们把钱锁定30年，现实吗？
这终于有可能实现。以下是为什么2015年可能成为一个新起点：中产阶级将踏上积累更多、更多元且更灵活资产的新道路。
在2014年国情咨文中，奥巴马总统宣布设立 myRA（即“我的退休账户”），让没有提供退休计划的雇主有机会为员工接入一种“入门级”退休账户。myRA本质上是投资于美国国债的罗斯个人退休账户（Roth IRA），提供安全但收益较低的投资选择。账户余额达到15,000美元后，参与者可将资金转入私人市场提供的罗斯个人退休账户。这个概念很简单，却可能产生重大影响。原因何在？罗斯个人退休账户允许员工随时取用缴款，以应对意外开支，而不必背负高息债务，也不必缴纳让401(k)提款如此令人却步的税款和罚金。可以把它看作一种轻松实现资产跨期多元化的方式：同时为短期和长期目标储蓄。
要重建中产阶级财富，我们需要让人们更容易通过住房以外的形式积累资产。
2015年另一项可能改善中产阶级财富状况的计划是 Secure Choice退休储蓄计划，该计划于本周由即将卸任的伊利诺伊州州长帕特·奎因签署。Secure Choice将要求雇员人数超过25人的雇主自动为员工加入该计划。员工可随时选择退出；未退出者则默认将工资的3%存入低费用退休账户。与myRA一样，资金将采用罗斯个人退休账户结构进行投资，因此员工在紧急开支需要时可以免罚金取用资金。
Secure Choice和myRA前景可期，因为它们建立在一些关键原则之上，而这些原则已被证明有助于可持续、终身的资产积累。首先，便捷取用对促进储蓄至关重要。研究表明，Secure Choice这类自动加入机制能够带来 最高的参与率，为伊利诺伊州多达 250万名劳动者 开启退休储蓄之门。myRA虽然不采用自动加入，但最终可通过在线加入或在报税表上开立账户，向所有有劳动收入的劳动者开放。这些计划共有的第二项原则是用途多元。这一点至关重要，因为家庭有各种各样的储蓄需求。例如，对于低收入和中等收入家庭而言，为20年、30年或40年后的退休储蓄，并非总是有吸引力或可行。数据也印证了这一点：使用401(k)计划的家庭中， 超过25% 曾从中提取资金用于非退休需求，并为此支付了罚金。myRA和Secure Choice采用的罗斯账户结构，既能在近期形成可用财富，也能鼓励人们追求长期目标。与401(k)模式相比，这种结构将帮助更多家庭。
myRA和Secure Choice不会让普通美国人离最富有的1%人群近多少。但两者共同建立了新的模式，帮助美国中产阶级积累财富。2015年，你开局相当不错。
本文由 New America合作发布。本文的发布并不意味着世界经济论坛认可其中观点。
关注论坛动态： 订阅我们的每周通讯。
作者：贾斯廷·金是New America Foundation资产建设项目的政策总监。埃利奥特·施克鲁尔是New America资产建设项目的政策分析师。
图片：2013年7月5日，一名员工在新德里一家私人货币兑换办公室清点印度卢比纸币。路透社。
