全球金融普惠数据库（Global Findex）是一个大型数据库，追踪世界各地的账户持有与使用、储蓄和支付情况。以下是最新发布的2014年数据中的部分主要结果。
总体情况如何？哪些方面正在取得进展？
全球推动金融普惠的势头正在增强。全球成年人口中有62%拥有账户，高于2011年的51%。三年前，有25亿成年人没有银行账户，而如今这一数字为20亿。
柱形代表2014年数据，按银行账户持有人（蓝色）和仅持有移动账户者（橙色）细分。深色横线表示2011年的水平。
新兴国家的人们正纷纷加入金融体系。发展中世界54%的成年人拥有账户，比2011年增加了13个百分点。账户持有率增长尤为显著的国家包括：坦桑尼亚（从17%升至40%）、印度尼西亚（从20%升至36%）、印度（从35%升至53%）、中国（从64%升至79%）和墨西哥（从27%升至39%）。
移动货币正在扩大金融服务的覆盖面。在 撒哈拉以南非洲 的5个国家——科特迪瓦、索马里、坦桑尼亚、乌干达和津巴布韦——仅拥有移动货币账户的成年人多于拥有金融机构账户的成年人。坦桑尼亚的账户持有率上升了23个百分点，达到40%——这一增长全部来自移动货币账户。在肯尼亚，58%的成年人拥有移动货币账户，为全球最高比例。
贫困人口方面有进展吗？
有……在发展中经济体， 最贫困的40%家庭中的成年人，账户持有率增长得尤为显著。这些成年人中有46%拥有账户，比2011年增加了17个百分点。贫困人口账户持有率增加一倍以上的国家包括博茨瓦纳、阿根廷、越南、赞比亚和秘鲁。与此同时，最富裕的60%家庭中的成年人，账户持有率仅增加了11个百分点，达到60%。
但前方仍有很长的路要走。 在发展中国家，最贫困的40%家庭中仍有超过一半的成年人没有银行账户。印度尼西亚在这方面情况尤为突出，这些成年人中约有78%无法使用账户。
女性的情况如何？
情况复杂。 如今，每个地区拥有账户的女性都比过去更多。 在全球范围内，女性账户普及率从 2011年的47%升至2014年的58%。墨西哥取得了惊人的进展，仅用三年就消除了性别差距。2011年，墨西哥女性拥有账户的可能性比男性低11个百分点；如今，女性和男性的账户持有率均为39%。
按性别细分的账户普及率。女性正在取得进展，但金融服务仍未充分覆盖她们，差距也没有缩小。
但金融服务仍未充分覆盖女性。全球有11亿女性无法进入金融体系，其中印度约有2.45亿女性。
而且性别差距并未显著缩小。全球账户持有率的性别差距长期维持在 7个百分点 ；在发展中国家为9个百分点。这两个数字都与2011年持平。在埃及，女性拥有账户的可能性只有男性的一半。
从地区来看，性别差距最大的是 南亚， 女性账户持有率为37%，男性为55%，相差18个百分点。
有哪些办法可以扩大金融服务的覆盖面，并减少金融体系中的现金使用？
政府和企业可以通过将工资和转账数字化，大幅减少没有银行账户的成年人数量。没有银行账户的人中，超过20%——全球超过4亿成年人——以现金领取工资或政府转移支付。
发展中国家27%的成年人领取工资，其中仅41%通过账户领取。
将政府工资和社会转移支付数字化，最多可使1.6亿成年人拥有账户，其中东亚和太平洋地区约有6500万人。
将私营部门工资从现金改为通过账户发放，最多可使2.8亿成年人加入金融体系，其中南亚近8500万人。
将现金汇款转入账户。在发展中国家，26%的成年人表示曾发送或接收国内汇款——其中14%使用现金，另有5%通过柜台商业服务办理，而非通过账户。
将现金汇款或柜台汇款转入账户，最多可使3.7亿成年人拥有账户，其中包括东亚和太平洋地区的1.05亿成年人。
为农民提供银行服务。在发展中国家，4.4亿没有银行账户的成年人因销售农产品而收到现金，其中撒哈拉以南非洲有1.25亿人，南亚有1.05亿人。
发展中国家23%的成年人会收到这类款项，而且几乎全部以现金支付。
东非是唯一一个相当比例的农业款项通过数字方式支付的地区：在乌干达、坦桑尼亚和肯尼亚，超过10%的成年人通过账户收到农产品销售款，通常是移动货币账户。
除了基本的账户可及性，人们会使用自己的账户吗？
会。人们使用账户进行或接收数字支付。在发展中国家，26%的成年人——也就是近半数账户持有人——使用账户进行或接收支付。借记卡也日渐普及。发展中国家有账户的成年人中，约四分之一使用借记卡直接付款，其中 拉丁美洲和加勒比地区的账户持有人中有54%如此。在土耳其，约19%的成年人通过互联网支付。
账户终于超过了不可靠的非正规储蓄方式。 在发展中国家，39%的账户持有人使用账户储蓄，印度尼西亚的这一比例为70%。在撒哈拉以南非洲，过去一年有超过60%的成年人储蓄，其中四分之一的储蓄者使用账户；该地区16%的成年人在正规金融机构储蓄。研究表明，账户既能为储蓄提供安全的存放场所，也有助于推动经济增长。
然而，许多人从未使用过自己的账户。 发展中国家20%的账户持有人表示，过去一年既没有存款，也没有取款，因此属于我们所定义的休眠账户持有人。其中包括印度超过40%的账户持有人。
柱形表示尽管持有账户，仍以现金支付这些类别账单的人数。
而且大量账户长期未得到充分使用。 发展中国家有13亿成年人 虽然拥有账户， 仍以现金支付垃圾清运费、水费和电费。超过5亿成年人虽有账户，却仍以现金缴纳学费。账户使用不足在东亚和太平洋地区尤为普遍：该地区仍有7.05亿拥有账户的成年人以现金支付公用事业账单或学费，另有1.55亿人以现金发送或接收国内汇款。挑战在于，政府和企业需要开发数字产品，让使用账户比使用现金更便宜、更方便。
本文由 比尔及梅琳达·盖茨基金会合作发布。本文的发布并不意味着世界经济论坛认可其中的观点。
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作者：Jake Kendall是比尔及梅琳达·盖茨基金会贫困人口金融服务团队研究与创新副主任。Leora Klapper是世界银行发展研究部的首席经济学家，工作地点为华盛顿特区。
图片：一名男子走过新加坡中央商务区的建筑。路透社/Nicky Loh。
