教育是全球实现向上流动的门径，然而，对太多人而言，这一承诺正在债务的重压下崩塌。
对全球数百万人而言，接受高等教育如今已成为一项财务负担，并对整个经济体产生影响。
我们必须采取行动，确保财务健康不再是富人专享的特权，而是人人都应享有的基本权利。
在全球范围内，教育被视为通往向上流动的途径。几代以来，父母一直告诉孩子，只要坚持上学、努力学习并获得大学学位，就能更有希望迎来更光明的未来。
但对太多人而言，这一承诺正在债务的重压下崩塌。在发达经济体中，教育成本大幅攀升，远超工资增长。金融援助体系也未能跟上。对数百万人而言，选择接受高等教育已不再是通往繁荣的途径，而是一项财务负担，其后果不仅影响个人借款人，也影响整个经济体。
仅在美国，借款人欠款总额约为 1.8万亿美元。在经历多年的政策波动和疫情期间的暂停还款后，这一负担即将进一步加重。仅2025年，就将有多达900万借款人的违约贷款被移交催收机构。
这是一场迫在眉睫的经济冲击波，而令我惊讶的是，对此敲响警钟的人还不够多。
为什么学生贷款债务是全球性问题
这场危机并不局限于美国。在许多国家，学生贷款债务的规模和严重程度都在不断扩大。
仅次于学生债务总额居全球首位的美国，排在第二位的是英国， 其学生债务已超过2000亿英镑，且还款方案日趋复杂。在澳大利亚，“指数化”调整正导致贷款大幅增加，使部分借款人即便按期还款，仍陷入长期债务之中。
与此同时，在新兴经济体中，学费上涨和公共资金有限，导致更多学生向利率高且追索权有限的私人贷款机构借款。
总体而言，在全球范围内，年轻人被要求以自己的未来作抵押来投资教育，而一旦这项投资未能获得回报，却没有系统性的安全网提供支持。
长期的社会经济连锁反应
学生债务不仅影响个人当下的生活，还会推迟、在某些情况下甚至摧毁他们的财务未来。
借款人为退休储蓄的可能性要低得多。许多人推迟购房、推迟生育或难以建立信用记录。这些并非微不足道的附带影响，而是经济稳定的里程碑，一旦错过，就会侵蚀长期保障，并在代际间不断累积。
而且，这种影响分布并不均衡。在美国， 美国女性持有的学生贷款债务占总额近三分之二，且平均收入更低。而且，第一代大学生往往在没有家庭财富作为后盾的情况下借贷更多。
我们正在见证一个本应提升经济机会的体系，却反而在加剧不平等。
人工智能需要成为负责任科技解决方案的一部分
一个不容忽视的紧迫因素是人工智能的迅速发展。
随着人工智能重塑就业市场，知识型工作者的就业能力和收入正面临前所未有的变化。那些能够获得技能提升、职业转型和数字素养培训机会的人正在适应，而那些背负债务、财务压力或复杂还款体系的人则可能被进一步甩在后面。
如果人工智能仅用于降低运营成本，例如自动化催收，而不为改善借款人结果提供支持，它也可能加剧这一鸿沟。
但人工智能能够也必须成为解决方案的一部分。经过审慎部署，人工智能可以简化过于复杂的贷款服务系统，提供个性化还款指导，减少获取贷款豁免项目的阻碍，并提供财务规划建议，以在债务负担与为未来储蓄的迫切需求之间取得平衡。
当技术与同理心、沟通及政策协调相结合时，它便能成为促进公平的力量。
应对学生债务危机
解决学生债务危机需要多管齐下。没有单一的解决方案，但有若干切实可行的抓手：
雇主必须发挥作用
在美国，《CARES法案》允许雇主为员工的贷款还款提供免税缴款，同时《SECURE 2.0法案》允许雇主将学生贷款还款与享有税收优惠的退休计划缴款相匹配。这些福利需要成为标准做法，而非罕见的例外。
政策应支持全生命周期的财务健康理念
教育融资不应孤立考虑。是时候将学生债务视为更广泛图景中的一个要素了，这一图景还包括住房、医疗保健、托育和退休。 我们必须停止要求个人在为未来投资与维持当下生存之间做出选择。
必须负责任地运用人工智能
应利用人工智能简化流程、提供支持并解决问题，而不仅仅用于监控和催收。这意味着设计以借款人福祉为核心的算法，并使创新与金融包容性保持一致。
财务健康不应是一种特权
归根结底，这场债务危机关乎谁能获得向上流动的机会，谁不能。
我们现在就有机会确保财务健康不再是富人专享的特权，而是人人都应享有的基本权利。然而，这需要雇主、监管机构、技术专家和整个社会的共同行动。
我们不能坐等这场债务海啸来袭。我们必须立即构建更完善的体系。
