穆罕默德·尤努斯和格莱珉银行因通过微型金融“努力自下而上推动经济和社会发展”，荣获2006年诺贝尔和平奖，至今已近12年。此后，最初那个革命性的理念——全球存在一个庞大的市场，适合发放约20美元的小额贷款——既因改变世界而受到赞誉，也因未能消除贫困而遭到批评。
如今，大多数提供小额贷款的银行都收取更高利率，并推广额度更大的贷款。其中一个原因是交易成本：发放低于50美元的贷款可能会因成本过高而难以为继。这迫使贷款额度变大，许多家庭既不想借也无力承担，还可能因此背负数月甚至数年的债务。较大额度的贷款也限制了微型金融可支持的产品种类和产品组合。
过去几年，移动支付的广泛普及降低或消除了传统微型金融相关的交易成本，也激励创业者开拓此前服务不足的市场。如今，除实体商品外，服务业、先租后买技术和能源服务平台也开始接受移动支付。
能源服务普惠化始于太阳能照明，如今已扩展到液化石油气（LPG）烹饪，即使用瓶装液化石油气做饭。例如，我的公司Envirofit推出了一项名为“SmartGas”的新服务，用户可以在烹饪时用手机预付燃气费。这些技术进步让家庭能够按日或按周为自己需要和想要的服务付费。纳米金融应运而生，允许客户借入更小额的资金，并摆脱僵化的还款安排，从而为触达服务不足群体开辟了纳米金融前所未有的更多可能。
微型金融仍然太“大”
几年前，我在尼泊尔拜访过一个家庭，他们参加了一项提供医疗保健贷款的微型金融计划。该基金最初是为帮助人们负担得起产妇护理而设立的。我问母亲贷款用在了什么地方，她回答说：“一块肥皂。”多少钱？大约0.50美元。这么小额的贷款对她来说必不可少，但银行要收回并大规模管理这笔贷款，所需投入的时间和资源却不划算。
Envirofit在商品价格超过10美元就需要融资的市场开展业务。我们的炉灶价格从25美元到60美元不等；为了让新兴市场消费者买得起，我们需要与微型金融机构合作。微型金融机构提供期限为6至12个月的贷款，利率则根据产品和借款人的多项因素而有所不同，并努力服务尽可能多的人。尽管这些努力帮助我们在全球售出了150万台炉灶，但仍有大量消费者难以触达，因为微型金融的现有模式并不适合他们。
微型金融难以触达的家庭，通常风险承受意愿较低，并且害怕正式融资。其中许多人参加了非正式融资团体，但通常已经没有能力再借更多钱。他们更喜欢分期储蓄购买等方式，但这类安排很少最终转化为销售。
供给端也存在困难。如果必须当面收款，就需要代理人长途跋涉前往偏远村庄。可以理解的是，受此所限，收款时间只能安排得固定而僵化。然而，如果客户的收入会因天气、收成、资源供应或数十种其他因素而波动，这种僵化的还款计划就无法满足他们的需求。
把银行带到家门口
通过随用随付模式，少数太阳能照明公司已经利用纳米金融，将许多客户原本负担不起的先进家用产品带入肯尼亚数千户家庭。在这种情况下，“贷款”本身就是照明系统，家庭每次使用服务时都可以还款。“付款提醒”则是日落之后，家中那盏供人学习和工作的灯。由于系统配备了连接互联网的物联网（“Internet of Things”，IOT）技术，公司能够了解系统的使用情况，并主动致电客户提供服务。这有助于维持较高的使用率和采用率。
如今，这种纳米金融模式正被用于扩大清洁烹饪服务的覆盖面，例如Envirofit的随做随付贷款。SmartGas客户租用配有移动支付流量计的液化石油气罐，每天最低只需支付0.50美元，付款方式灵活。气罐燃气即将用完时，Envirofit会收到电子通知，安排配送下一罐。Envirofit还可以将液化石油气炉灶、照明设备或净水器等其他产品纳入贷款。
纳米金融通过契合客户的消费习惯为他们提供服务。简而言之，纳米金融把银行带到客户身边。结合灵活的服务计划，其技术建立了新的沟通渠道，推动客户长期采用。客户会收到自动付款提醒，以及有关设备状态、燃料余量和使用情况的信息。我们深知要取得成功，光有出色的技术还不够，因此我们还持续提供培训和其他支持。
为变幻莫测的世界提供灵活性
仅有灵活的贷款选项还不够。纳米金融若要真正满足人们的需求，付款方式也必须灵活。随用随付太阳能的经验表明，收入波动是导致纳米金融违约的主要因素之一。企业通过设计将收入不确定性纳入考量的服务计划，缓解了这一问题。需要优先支付其他开支的客户仍可保留设备。等他们准备好再次使用时，只需拨打电话或发送短信即可重新启动系统。
展望未来，随做随付等纳米金融服务平台或许可以利用自身的基础设施和关系网络，帮助微型金融机构收取贷款还款。我预计，人们将不再使用微型金融贷款购买能源产品。相反，家居用品和服务提供商将与随用随付纳米金融公司合作，为更多人们需要和想要的产品提供小额、灵活的家庭贷款。
纳米金融有望从服务家庭能源系统，发展为独立的融资渠道。这是以可持续方式服务中低收入家庭的下一阶段演进，也将通过提供更多客户关怀和支持渠道，帮助与他们建立更牢固的关系。借助纳米金融，社会企业能够触达更多服务不足的市场，帮助更多人过上美好生活。
