全球金融危机震撼世界七年后，西班牙和希腊的青年失业率 仍超过50%。全球家庭债务 已达40万亿美元且仍在上升，与此同时， 美国每六人中就有一人 正为难以获得足够食物而苦苦挣扎。
政客们很快便安慰我们说，经济正走在复苏之路上——我们“又昂首阔步了”。但对数百万普通人来说，这并不像是一个正在复苏的健康经济体；当然，事实也并非如此。
需要完成的工作并不少：我们需要转向可再生能源和绿色基础设施，并建造新的可持续住房。我们必须通过保护社区免受极端天气和洪灾影响来适应气候变化。仅仅应对这些问题，就能在全球创造数百万个就业岗位。
有工作要做，也有人可以做。那么，问题出在哪里？
问题在于货币。显然，货币不够用。然而，如今世界上的货币比人类历史上任何时候都多。那么，这些钱流向了哪里？为什么它们似乎没有到达最需要的地方？
如果你在街上问一个人“货币是如何创造出来的？”，对方很可能会茫然地看着你。或许有一两个人会试着猜测，说是“中央银行”。有句中国谚语说：“鱼儿最后才知道水的存在。”货币无处不在，几乎参与我们所做的一切，但它却很难被说清楚。我们生活在一个依赖货币、甚至对货币着迷的社会中，却很少有人知道货币从何而来，或它实际上如何运作。
事实上，中央银行 创造了流通中约5%的货币 ，其形式是现金。从美国到乌克兰，从意大利到冰岛，情况都是如此。其余95%由私人银行在发放贷款时创造。当你走进银行申请贷款时，货币便凭空产生了：“叮！”货币被创造出来——与此同时，债务也随之产生。
这些货币以计算机系统中的会计分录形式存在——这是一种电子货币，在银行发放贷款时创造，在贷款偿还时销毁。因此，我们使用的大多数货币都是一种临时货币——银行的欠条，不断地被创造和销毁。
这一点鲜为人知，也鲜有人理解。如今大学里教授的经济学在很大程度上忽视了货币是如何创造出来的。如果你请任何一位经济学专业学生解释货币创造的确切过程，他们很可能答不上来。事实上，在过去40年里，作为逐利企业的银行可以自由发放任意数量的贷款。银行会根据自身利润和信心来决定把钱借给谁，而不是依据社会或经济的需要。
因此，这些银行将资金不成比例地投向房地产和金融市场，使经济偏向房地产泡沫和金融业。结果，我们所有人最终都背负着沉重的债务。最终，债务负担变得难以承受，违约随之发生，并引发金融危机。
剑桥的美国国家经济研究局于2009年发表的一篇论文（位于马萨诸塞州）指出，金融危机最可靠的预测指标，是银行信贷规模迅速膨胀。该报告采用了来自全球经济中占比60%的地区、历时140多年的数据。
崩盘后，银行停止放贷。但人们仍在偿还债务，货币因此退出流通。于是，货币供应量开始收缩，导致失业、破产和更多债务违约，使经济陷入衰退。
政府把创造货币的权力让给银行，便将不稳定性植入了经济之中。驱动银行决策的激励机制注定会促使它们创造过多货币和债务，直到金融体系变得不稳定。
金融监管本应解决这些问题。在大萧条之后，1933年的 《格拉斯-斯蒂格尔法案》 只有37页；而在2008年金融崩盘之后，2012年的 美国《多德-弗兰克法案》 则超过9,000页。那为什么监管没有奏效？
答案是，权力仍然倾向于银行。银行拥有巨大的影响力和资源，能够找到漏洞、削弱监管，并照常经营。相比之下，致力于维护金融领域公共利益的公民社会组织资源有限，无法审查9,000页的新规，确保银行行为合规。
我的一位朋友是债券交易员。我问他监管是否能有效约束银行的行为时，他笑了起来：“我知道自己过去做过非法交易，”他告诉我，“监管规定太复杂了，你甚至不知道自己正在违规，而且监管机构永远不会来检查。”
因此，要把握货币创造这一核心问题，我们必须改变金融业的底层结构。 亚伯拉罕·林肯曾说过 ：“创造和发行货币的特权不仅是政府的最高特权，也是政府最大的创造性机遇。”
积极货币组织（Positive Money） 是一个倡议组织，主张建立一种类似的主权货币体系：由中央银行创造新货币，再通过政府支出使其进入流通。
这将从银行业手中夺走大量权力，使银行能够按照大多数人原以为它们本来就在做的方式行事：吸收储户的资金，再借给借款人。这也会重新调整风险与回报，确保希望资金安全的人能够做到这一点，而希望获得收益的人则承担冒险可能带来的上行和下行风险。通过降低现行体系固有的“道德风险”，这将终结“大到不能倒”的银行。
在主权货币体系下，经济中的货币数量将不再取决于银行的信心。鼓励进一步负债——目前刺激经济的主要方式——将不再奏效。政府可以保留创造本国货币所得的收益，并将其投入最需要的地方——建设拥有优质基础设施、低碳且可持续的良好社会。
积极货币组织等公民社会团体，并非唯一主张将货币创造转变为公共利益的倡导者。例如，2014年，《金融时报》首席经济评论员马丁·沃尔夫 写道 ：
“印制假钞是违法的，但创造私人货币却不是。国家与能够这样做的企业之间相互依存，这是我们经济不稳定的主要根源。它可以——也应该——被终结。”
但除非人们更加关心自己的钱，否则这一切都不会改变——无论是把钱投向自己相信的实体事业，签署请愿书阻止银行鼓励逃税，还是加入试图以激进方式改变金融体系的倡议团体。让货币为人们服务的唯一方式，是让人们把它视为改造社会的一种资源；但这意味着我们必须改变自己与货币的关系，从消极转为积极。
货币本应是一种工具，是实现目的的手段，但它已变成目的本身。正如 前华尔街交易员萨姆·波尔克所描述的那样，货币已令人上瘾。收入不平等达到历史最高水平，但收入分布中最富有的0.1%人群仍觉得自己永远拥有得不够多。
我们怎么会让货币变得如此失控？无论是否愿意承认，我们每个人都与金钱有着某种纠葛。对许多倡议界和政界人士来说，金钱是个肮脏的词。但只有谈论我们自己往往消极的金钱关系，才能揭示并应对货币在社会中所扮演角色的更大问题。
如果把货币创造权从私人手中转移到公共部门手中，是否也有助于个人和整个社会建立更健康的金钱观？让我们一探究竟。
本文由 开放民主（Open Democracy）合作发布。发布本文并不意味着世界经济论坛认可其中观点。
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作者：弗兰·博伊特是 积极货币组织（Positive Money）的 执行主任。
图片：美元纸币在安达卢西亚首府塞维利亚附近飞舞。路透社/马塞洛·德尔波索。
