生物识别技术——根据面部、声音或指纹等身体特征和行为特征识别个人的技术——在打击金融欺诈和应对安全威胁方面日益重要。这是因为，以个人识别码（PIN）或密码为基础的传统方法正越来越容易遭到破解。例如，巴克莱银行推出了 TouchID，客户可以通过手机上的指纹扫描器登录网上银行。
然而，这种方法也并非万无一失——这类生物识别信息可能被伪造。毕竟，手指可能被砍下，供冒名者用来进行欺诈性访问。研究还表明，可以用透明胶带从玻璃上提取指纹，再用明胶制作假指纹。因此，确实有必要开发更先进的生物识别技术，使其难以或无法伪造。而一种前景可观的替代方案是大脑。
基于大脑电活动的新兴生物识别技术确实显示出防欺诈的潜力。多年来，多项研究发现，“脑纹”（即大脑对特定词语或任务作出反应的读数）具有个体独特性，因为每个人的大脑神经连接方式不同，思维方式也各异。事实上，目前可以利用大脑信号从102名用户中识别某个人，准确率超过98%，与指纹识别的准确率（99.8%）非常接近。
最近，功能性磁共振成像（fMRI）也证实了这一点。该技术通过追踪血流变化来测量大脑活动。一项使用人类连接组计划 fMRI 数据的研究，在参与者执行特定心理任务时，能够以高达99%的准确率识别个人。这些任务包括放松、听故事、做数学计算、观看带有情绪的面孔，或想象身体某些部位在活动。
然而，fMRI 的成本和使用难度（受测者必须在扫描仪内长时间保持静止）意味着它显然不适用于日常生物识别认证。因此，研究人员转而研究脑电图（EEG），它利用电极追踪并记录脑电波模式。但这种方法也很不方便——有谁愿意只为登录电脑就戴上一顶装有凝胶电极的帽子？因此，这项技术有一段时间一直停留在科幻领域。
前景可观的替代方案
最近，利用放置在普通耳机表面的电极从耳部记录 EEG 的技术取得进展，提供了一种解决方案——无需凝胶。不过，这并不容易，因为大脑总是在积极处理不同信息，EEG 信号会有大量“噪声”。但近期的先进信号处理方法已能减少噪声成分，尽管这通常需要强大的计算能力。不过，随着手机处理能力迅速提升，这正变得不再那么棘手——理论上，所有必要的处理都可以在智能手机上完成。
那么，为什么脑纹还没有普及？一个缺点是它无法用于双胞胎，因为他们的 EEG 模式几乎相同。但主要问题在于脑纹会随时间推移而缺乏稳定性。
看来，仅做一次 EEG 检测并不足够——有必要偶尔重新登记（例如每月一次）。这是因为大脑连接具有可塑性（会随经验而改变），而且大脑中的思维过程也会随时间变化。然而，肯特大学正在开展的研究表明，可以使用特定音调（可通过耳机播放）来尽量减少这些变化。目前尚不清楚这些音调究竟如何影响大脑，但我们推测，它们或许能让大脑平静下来，从而使大脑活动更加集中。
双因素认证如今已成为许多银行交易的常规做法，例如使用密码和发送到手机的附加验证码。纽约的银行很快可能需要遵守多因素认证协议。该协议由纽约州金融服务部提出，要求使用至少三种认证机制，以加强安全性；适用对象是访问内部系统且拥有特权访问权限的人员，或使用包括远程访问在内支持功能的人员。
指纹和语音识别都是可行选项，但基于思维的生物识别技术更适合作为附加措施，用以满足这项新的网络安全法规。如果存储的脑生物识别模板遭到安全入侵，甚至可以将其更新为另一种心理活动（与指纹生物识别不同，指纹终身不变，一旦泄露便无法更换）。
脑纹还可用于生成密码，取代传统的字母数字密码或自动取款机（ATM）上的个人识别码（PIN），以提取现金。例如，用户无需输入 PIN，而是连接耳机，并在 ATM 屏幕上看到一系列 PIN 数字。当正确的 PIN 显示时，脑部模式会发生变化，从而启动交易。这样一来，就不必担心有人从身后窥视并窃取 PIN。此外，在受到胁迫的情况下，脑纹会因压力而无法发挥作用，因此更能防范欺诈。
由于很难复制他人确切的思维过程，这项技术显然具有优势。随着技术不断进步，我们很可能很快就会看到基于脑纹的生物识别应用得到采用，尤其是将其作为多因素系统的一部分来加强身份认证。因此，如果不久后收到银行寄来的 EEG 耳机，也不必感到意外。
