极端天气事件正日益影响全球各地人们的企业和生计。
对于印度农村的女性农户而言，气候变化的影响因其融资渠道有限、地块较小及土地权利较少而更加严重。
参数化保险产品无需复杂理赔，即可通过自动赔付提供更好的保障。
Deepikaben Rathva站在印度古吉拉特邦Chhotaudepur的干涸田地里，脚下的土地干裂开来。2024年5月的热浪持续数日，毫不停歇，把她的庄稼烤成了尘土。对于务农的Deepikaben而言，这不仅关乎收成不好，更关乎生存。每一株枯萎的庄稼都提醒她，自己的生活是多么容易受到无法掌控的力量的伤害。
与印度乃至全球数百万女性农户一样，Deepikaben的生计与土地和气候息息相关。过去，当两者都变得不利时，她的选择只剩下向放高利贷者借钱，或削减生活必需开支。但这一次，发生了前所未有的事情：她的手机响了，自营女性协会（SEWA）发来的一条消息告诉她，一笔保险赔付已经到账她的数字账户。
Deepikaben甚至没有提出理赔申请。赔付是自动完成的，只要气温突破关键阈值，赔付便随即触发。这笔钱并非意外之财，但它赋予了她自主权。它让她有能力做出决定——购买种子、重新开始，并在债务循环将她困住之前，夺回自己的未来。
酷热中的不平等：气候变化与女性农户
成立于1972年的SEWA是联合国的Better Than Cash Alliance成员，是印度最大的非正规女性工人工会。该工会致力于为其逾300万名成员争取经济保障与自立。通过提供自动赔付且无需复杂理赔流程的创新保险产品，它帮助像Deepikaben这样的女性抵御极端天气对其生计的冲击。
像参数化保险这类产品，对于Deepikaben这样的女性农户而言极为迫切。全球平均气温1.5°C的升温可能使世界的14%每五年面临一次严重热浪。
在依赖季风的印度农业中，即便气候条件出现细微变化，也可能扰乱整个农事季节。而农村女性农户本已较难获得融资、地块较小、土地权利较少，她们承受着气候变化的最大冲击。
《不公正的气候》，这是2024年的粮农组织报告显示，与男性户主家庭相比，女性户主家庭因热应激损失的收入多8%，因洪涝损失的收入多3%。该报告还预测，长期平均气温每升高1°C，女性户主家庭的收入平均可能比男性户主家庭多减少34%。
经济自主权的这种侵蚀延续了系统性不平等。收入较低的女性较难投资于具有气候适应能力的种子、工具和技术。在危机来临时，她们也更可能被卷入无偿劳动——照顾家庭成员或维持家庭的生存策略。这并非源于能力不足，而是因为财务缓冲有限、土地权利缺乏保障，以及决策权受到限制。
参数化保险：保障生计
SEWA的参数化保险于2023年推出，与气候韧性解决方案提供商Arsht-Rock合作开展，并于2024年在全球气候适应非政府组织Climate Resilience for All的支持下扩大了覆盖范围。当极端高温持续两天时，该保险即提供自动赔付。它利用实时天气数据，无需复杂理赔，确保女性无需经过繁琐的官僚程序即可获得支持。天气本身即可触发救助。
SEWA的保险计划已由2023年的5个县21,000名女性，发展至2024年古吉拉特邦、拉贾斯坦邦和马哈拉施特拉邦22个县的50,000名女性。该计划覆盖范围广泛的非正规工作者，包括农户和废品回收者。
每位女性每年缴纳250卢比（3美元）。当气温超过40°C时，所有参保女性均可获得400卢比（4.80美元）的直接现金援助，即使在正式理赔启动之前，也能为收入损失提供关键支持。2024年赔付总额达到2.92 crore卢比（即2920万卢比，合350,859美元）。
这些数字并非抽象的数字，它们所代表的是像Deepikaben一样的女性，她们得以摆脱紧急债务的沉重束缚，自主做出选择。
保险：集体力量的工具
Deepikaben及其SEWA成员伙伴所获得的保险赔付不仅仅是金钱，它们赋予这些女性一种她们单靠自身无法获得的影响力。这正是通过集体方式、借助尊重女性时间、行动自由与可及性的工具，逐步建立自主权的途径。
另一位SEWA成员Rekhaben回忆道：“热浪毁掉了我的饲料作物时，我以为自己只能卖掉山羊。但保险赔付让我能够买饲料——由我自己做决定，无需问丈夫或公婆。”
这种决策权具有变革意义，在印度农村地区尤为如此，因为当地女性的经济自主权往往受到限制。SEWA的做法体现了联合国的《实现女性金融平等》实现女性金融平等报告的理念：仅有获取渠道还不够，金融服务必须经过设计，以保护女性的资金、时间和自主权。
SEWA计划将其参数化保险扩展为“生计恢复与韧性基金”（LRRF），不仅提供赔付，还提供低成本信贷、紧急补助金和气候适应融资。这一全面的安全网将帮助女性从极端天气事件中恢复，同时使她们具备条件，建立更具气候韧性的生计。它将使女性掌握一系列由她们直接控制的金融工具，从而在危机之前、期间和之后，将主导权交到她们手中，以此培育自主权。
. . . 保险赔付让我能够买饲料——由我自己做决定，无需问丈夫或公婆。
—Rekhaben，使用参数化保险的SEWA成员。
Rekhaben，使用参数化保险的SEWA成员。
这与Better Than Cash Alliance的一项倡议相一致，该倡议旨在鼓励使用以数字支付加快气候行动。包容性金融服务有助于女性预见、消化并适应气候冲击。除紧急救助之外，负责任的数字支付还能推动长期韧性和可持续发展。
在一个气候变化对农村女性生计造成不成比例威胁的世界里，建立自主权不是可有可无的选择，而是必不可少的。每一笔保险赔付、每一头保住的山羊、每一英亩重新播种的土地，都让Deepikaben和Rekhaben这样的女性书写着一段新的叙事——在这段叙事中，她们不再是受害者，而是决策者，正带领社区迈向更具韧性的未来。
Abhishek Srivastava，Better Than Cash Alliance亚太区传播与倡导专员；以及SEWA高级协调员Rajvi Joshipura博士，也为本文作出了贡献。
