印度等发展中国家的脆弱社区首当其冲，承受气候变化影响的最大冲击。
但日益扩大的保险覆盖缺口，使许多此类人群难以保障生计，抵御极端天气事件和气候变化带来的冲击。
为助力构建气候韧性，保险公司必须与政策制定者及其他利益相关方协作，推进必要的产品和伙伴关系，引导资本投向适应和韧性干预措施。
随着地球持续变暖，极端天气事件日益频繁且强度加大，保险公司正努力应对由此产生的经济损失急剧攀升的局面。保险行业的净承保损失飙升至超过1000亿美元，据行业估算，2023年创下新纪录。
保险公司常因这些由气候引发的财务风险，采取撤出高风险市场保险、提高保费以及退出风险易发社区等应对举措。与此同时，随着保险费率上涨，人们选择放弃投保。这不仅使他们更易受到气候灾害的威胁，还会因缴纳保费和分担风险的人数减少，进一步推高价格。
这一双重困境使脆弱社区的民众更难获得保险。这使他们无法获得抵押贷款等关键服务，进而加剧气候移民，并拖累宏观经济稳定与增长。
全球变暖时代的印度
近几十年来，印度经历了前所未有的增长与发展，但由于热浪、洪水和地震等气候灾害的风险加剧，其发展成果可能面临倒退。
今年夏季酷热难耐，首都德里录得该国有史以来最高的气温，达摄氏49.9度（华氏121.8度）。此次热浪导致多个邦停课，地方政府也纷纷发出高温预警，提醒民众留在室内。即便如此，数十名户外投票工作人员在今年的选举期间因工作而死亡。
印度极端气候事件的影响几乎波及经济和社会的各个层面，在农业等风险暴露尤为严重的行业中更为突出。农业占印度国内生产总值的15%，并吸纳了约40%的人口就业，其中农村家庭的比例达70%。
2015年至2021年间，印度因降雨过多损失了3390万公顷农作物，又因干旱额外损失了3500万公顷。包括农业在内的多个印度行业，因极端气候影响导致工时损失，2021年经济损失达1590亿美元。预计到2030年，印度因热应激导致的工时将大幅下降5.8%，相当于减少3400万个全职工作岗位。
随着气候变化持续，这些数字很可能进一步攀升。如果如预期所示，到2050年有4500万人因气候变化被迫背井离乡，这种流离失所将对当地经济产生连锁效应，例如减少税收收入。
印度构建气候韧性的三种方式
极端天气的影响主要落在印度低收入社区身上。然而，如上所述，获取充足保险的重大障碍已造成覆盖缺口。
为应对这一挑战，印度政府机构与企业领袖正在多个行业推进一系列有效的地方和全国性战略。这些举措可在世界其他地区推广，以帮助脆弱社区。以下是印度当前正在实施的三项大规模构建气候韧性的战略：
1. 面向农民的数字保险平台
印度农业部长近期推出了农业与农村安全、技术及保险沙盒项目（SARATHI），旨在为印度农村农民提供全面的保险产品组合。这一便捷的数字平台将简化农民查看和购买保险的流程，有助于缩小覆盖缺口，惠及约占印度人口40%、从事农业工作的群体。
此类举措对帮助农民增强韧性、同时使其免受气候变化波动的冲击，具有关键作用。
2. 面向女性的创新型收入替代保险
女性气候冲击保险与生计倡议（WCS）由Climate Resilience for All、SwissRe与自营职业女性协会（SEWA）共同开发， 近期推出了同类首创的收入替代产品，使女性户外工作者在极端热浪期间无需被迫工作。
今年创纪录的热浪期间，该产品向超过4.6万名女性户外工作者支付了赔付金，以弥补她们因极端高温下无法安全工作而损失的收入。该项目包括一套可针对特定社区提供指导的预警系统，还通过提供银行账户，帮助参与者接入金融体系，使其能够更快速、更直接地领取赔付款项。
该产品目前已在印度其他高风险社区推行，并正推广至印度以外地区。
3. 开创性的高温行动计划
2010年，印度艾哈迈达巴德市遭遇极端热浪，此后印度成为南亚首个制定高温行动计划的国家。当年的热浪导致死亡率较往年同期上升43%。该计划包括一套系统，可在危险热浪来临前提醒居民，并设有降温中心。该计划还对医护人员进行培训，教其如何识别和治疗与热相关的疾病。对该计划影响的一项研究表明，它每年可挽救约1190条生命。
这一高温行动计划还得到了一项全邦性政策的补充，即将屋顶涂刷或铺设为白色，以反射阳光、帮助建筑降温。该邦的主要医院还设立了中暑病房，同时，印度国家灾害管理局主办的一场研讨会正在帮助地方官员做好应对极端高温的准备。
保险公司可与政策制定者及政府官员更紧密地合作，运用行业领先的风险分析、预测工具和气候数据，为更多高温行动计划提供参考，并引导资本投向高影响力的适应性干预措施。
共同推进气候适应
预计到2050年，若不采取适应性战略，极端天气事件将使全球经济每年承受38万亿美元的损失。因此，保险行业领袖必须与政策制定者及其他关键利益相关方携手合作，加快行动，以防止气候灾害造成最严重的影响。
主动应对气候风险的理由从未如此清晰。一项最新研究表明，每投入1美元用于增强气候韧性，最多可带来13美元的长期成本节约，然而88%的气候灾害资金是在极端天气事件发生后才被拨付的。
要实现可持续且具韧性的增长，全球公共与私营部门领导者需作出具有时代意义的承诺，在全球脆弱社区和经济体中构建气候韧性。
