AI时代身份欺诈正在如何变化

• 全球范围内身份欺诈数量呈下降趋势，但在AI工具日益易得的推动下，攻击的复杂程度急剧上升。

• 随着AI的兴起以及各机构全面数字化，身份欺诈如今影响所有行业和各类人群，其中支付方式欺诈激增。

• 各地区趋势出现分化，凸显了开展适应性强、具备AI意识的身份核验，以及加强公私合作的必要性。

一项针对全球核验数据的新分析表明，身份欺诈正经历结构性转变。Sumsub《2025–2026年身份欺诈报告》对过去两年身份犯罪的演变进行了详细剖析。

与其说欺诈简单地增加或减少，不如说风险正在重新分布；欺诈手法、复杂程度和意图的转变，很大程度上是由AI工具日益普及所推动的。

新阶段：攻击次数减少，但复杂得多

从2024年到2025年的过渡是一个转折点。此前一年，“欺诈即服务”平台和廉价工具包的扩散降低了潜在攻击者的入门门槛。到2025年，这一阶段已发展为一种模式：参与者减少，但其运作更加协同，技术水平也更高。

这种“复杂化转向”在数据中得到了体现。2025年，涉及多个协同阶段的多步骤欺诈攻击同比增长180%。与此同时，整体欺诈率从2.6%小幅降至2.2%。这一下降表明，表面化或机会主义的欺诈企图正在消退，而更有组织、更有预谋的活动依然存在，这意味着即便在欺诈领域，质量也比数量更为关键。

跨行业与跨人群的共同经历

从公共政策的角度看，该报告最引人注目的发现之一，是欺诈如今在机构和个人层面都已广泛存在。数据表明，身份犯罪已发展到其影响不再局限于高风险行业或弱势群体的地步。相反，它已成为一个主流且分布广泛的社会问题。

报告所揭示的最显著变化是，支付方式欺诈现已超过证件欺诈，欺诈率达6.6%。这并非孤立的异常现象，而是一个信号：犯罪分子不再仅仅专注于账户创建或绕过身份验证，而是正将自身嵌入交易流程，以实现即时变现。

在受访企业中，40%表示2025年曾遭遇欺诈攻击。这些案例涵盖不同规模、监管成熟度各异的机构，既有数字原生平台，也有正在进行数字化转型的传统服务机构。与此同时，52%的终端用户表示在同一时期遭遇过欺诈企图或欺诈得逞。机构与个人经历的这种一致性，凸显了欺诈已在多大程度上成为现代数字环境中的固有特征。

对政策制定者而言，这一趋势意义重大。它表明，即便监管体系不断加强，尤其是在金融服务和支付领域，欺诈仍已蔓延至相邻领域，而这些领域的监管可能并不均衡。在这些行业中，用户通常不太会期待正式的身份核验，服务提供方也可能缺乏成熟的合规框架。

与此同时，调查显示，75%的受访者预计，欺诈在不久的将来将更多地由AI驱动。这一预期在各年龄段、各地区以及各数字素养水平的人群中均有体现，表明公众普遍认识到，助长欺诈的工具正以快于普通用户识别能力的速度发展。

对政府而言，这一日益增长的风险敞口是一个警示信号：政府需要与私营部门更紧密地合作。这意味着开展公众宣传活动，帮助人们识别操纵手段；统一身份核验标准；并建立尊重隐私的数据共享机制，使跨平台攻击模式能够更早显现。

地区差异揭示出新出现的本地压力

报告的地区性研究结果表明，欺诈形势远非统一。其规模与根源因地区而异，受当地法规、经济现实、数字化普及程度以及本地欺诈网络的活跃度与组织化程度等因素影响。

2025年，欧洲和北美的欺诈率均有所下降（分别为-14.6%和-5.5%）。这些地区受益于相对成熟的监管体系、完善的执法机制以及对严格核验标准的更高采用率。然而，即便欺诈率下降，攻击的复杂程度仍在上升——这正是今年数据集所体现的“数量更少但更加精明”趋势。对监管机构而言，这表明合规框架在遏制机会主义欺诈方面依然有效，但必须不断演进，以应对更为先进的跨渠道操纵。

亚太地区（APAC）呈现出另一番景象，欺诈率同比上升16.4%。数据中最明显的信号之一与“money mule”（人头账户/money mule，即洗钱中介）招募有关：四分之一的受访者表示曾成为目标。尽管约80%的人认识“money mule”一词，但许多人对参与此类计划的法律和财务后果并不清楚。这种认知差距影响深远。洗钱中介网络是许多大型区域性及跨境欺诈计划的支柱，帮助犯罪分子跨境转移非法资金。政府可通过有针对性的宣传活动大幅削弱这些网络，尤其应面向年轻求职者和外来务工人员，因为他们往往是被招募的对象。

中东地区欺诈率上升19.8%，非洲上升9.3%，显示出数字化快速普及，但核验基础设施的扩展却未能同步跟进。在许多市场，数字银行、电子商务和金融科技的扩张速度超过了稳健身份框架的推广速度，为专业化欺诈团伙创造了可乘之机。在这些环境中，能力建设、培训和区域合作可能会产生尤为显著的作用。

阿根廷（3.8%）、拉脱维亚（3.7%）和巴基斯坦（5.9%）等国家则体现了另一种趋势：较高的欺诈率往往与复杂的经济状况以及对移动优先的高度采用并存。当身份系统碎片化，或非正式就业结构为招募进入有组织欺诈网络提供了温床时，这些因素可能放大欺诈风险。

综合来看，这些地区差异凸显了采取适应性强、因地制宜的监管方法的重要性。单一的全球模式不太可能奏效。相反，较为有效的做法似乎是那些兼顾本地实际情况与跨境协调一致的框架，尤其是在欺诈网络日益灵活、能够轻松跨越司法管辖区和数字平台流动的背景下。

AI正在重塑攻防格局

数据中一个清晰的主题是AI对欺诈生态系统的影响日益增强。2025年，AI辅助的证件伪造占所有已识别伪造证件的比例由前一年的0%上升至2%。随着生成式工具不断改进，制作逼真伪造内容的门槛持续降低。

报告还显示了AI欺诈代理的兴起。这些代理结合了生成式AI、自动化框架和强化学习；它们能够创建合成身份、实时与核验系统交互，并根据结果调整行为，因而更加复杂，也更难被发现。

趋势表明，这些代理可能在18个月内成为主流，尤其是在有组织的欺诈网络中。这一趋势表明，智能体AI正以多快的速度从实验室的新奇事物演变为现实的运营威胁。

在Anthropic的研究人员发现了一起与国家有关的间谍活动，该活动利用自主AI代理进行侦察、钓鱼和网络渗透——且完全无需人工控制。

虽然该案例涉及的是间谍活动，但同一技术堆栈完全可能被改用于身份欺诈，这表明智能体AI正以多快的速度从实验室的新奇事物演变为现实的运营威胁。

为下一阶段做好系统准备

数据显示，未来的欺诈风险将更多取决于适应能力，而非数量。即便在欺诈率下降的地区，底层手法也正变得日益复杂。随着AI的作用不断扩大，合法与恶意代理未来或都需要各自的验证路径。

我们的研究结果首先表明，需要建立能够与其所应对的威胁同步演进的系统。欺诈防范正从依赖个别检查点，转向持续的、基于情境的评估，将行为信号、设备数据与实时分析整合为一个完整的全局视图。