即使早已进入谷歌时代，搜索仍可能是一项困难的任务。买车、找工作，甚至弄清楚度假时最便宜的航班，都可能很快变得复杂。当我们试图为极其重要且费用高昂的医疗服务货比三家时，这些问题就更加复杂了。鉴于过去几年中处方药（Medicare Part D）和整体医疗保险（《平价医疗法案》）交易市场的建立，消费者实际上如何寻找医疗保险是一个非常重要的问题。一篇新论文显示，如果消费者投入更多时间比较不同计划，并因此转向最具成本效益的计划，就有助于降低医疗保险保费。
先来看看 Medicare Part D。这项计划旨在帮助老年人增加处方药选择。其理念是为老年人提供更多选择——这本身就是好事——同时也控制成本。 研究 发现，自 Part D 实施以来，保险计划支付的药品实际成本确实有所下降，但这种下降似乎并未体现为老年人所缴保费的减少。
这一成本转嫁为何没有发生？哥伦比亚大学经济学家 Kate Ho 和 Joseph Hogan，以及耶鲁大学管理学院的 Fiona Scott Morton 在一篇新 论文 中回答了这个问题。作者重点考察保险计划如何根据老年人在不同计划之间的流动调整保费。
其思路是这样的：如果老年人不够留意价格变化，也不太可能因此更换计划，保险公司就会注意到这一点并提高价格。老年人的不作为向计划管理者表明，这些人对价格变化不太敏感。于是计划就会涨价，保费随之上升，每位消费者带来的利润也会增加。
利用新泽西州 Medicare Part D 受益人的数据，Ho、Hogan 和 Scott Morton 试图估算，如果老年人的惰性较低、货比三家的可能性更高，保费会下降多少。根据他们的核心结果，平均每位老年人在三年期间可节省 536 美元——约相当于 Part D 每位参保人估计“超额支出”的 40%。参保人更频繁地转换计划并货比三家，也会影响该计划的财政成本：补贴成本预计将下降 8.2%。
当然，这项研究的意义不止于 Part D。《平价医疗法案》依靠交易市场来降低医疗保险保费。了解如何最好地帮助各年龄段的成年消费者应对不断变化的计划价格，将变得愈发重要。正如作者所指出的，如果缺乏通过“有效的消费者选择”对保险公司施加的压力，此类计划的成本可能远高于必要水平。
本文与 Equitable Growth合作发表。发表本文并不意味着世界经济论坛认可其中的观点。
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作者：Nick Bunker 是华盛顿公平增长中心的政策分析师。
图片：一名护士在密西西比州杰克逊市密西西比大学医学中心创伤中心摆姿势拍照。路透社/Jonathan Bachman